财经趋势与资产配置15期|保险公司安全性（一）

2018.7.14 星期六  书于苏州

财经趋势与资产配置15期|保险公司安全性（一）

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（图片来源于百度图片）

在此首先感谢张晓薇老师授业解惑！

财经趋势与资产配置15期|保险公司安全性（一）

背景：我国正在从“保险大国” 向“保险强国”转变

  在中国经济加快转型的大背景下，作为服务业主力军的保险金融服务将迎来发展的黄金时代，2016年，中国成功超越日本，成为全球保费收入第二大国。

  随着我国人均GDP持续增长，目前已接近9000美元，居民在医疗健康、养老、休闲娱乐以及个人财富保值增值等方面的需求呈飞速发展趋势，前中国保监会主席项俊波在会议指出，我国目前已经成为 全球重要的新兴保险市场，正在经历着由“保险大国”向“保险强国”的历史性变革，力争在2020年全国保费收入达到5.1万亿元的目标。

（数据来源：中国保险行业国际化发展论坛）

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如何做到“保险大国”向“保险强国”转变？

一、十九大提出做到坚持“保险业姓保”、“监管姓监”：

（1）切实保护保险消费者利益，全面落实服务实体经济、防控风险、深化改革等三项重要任务；

（2）中国金融监管呈现新架构：一委一行两会

职责：依照法律法规统一监督管理银行和保险业，维护银行业和保险业安全稳健运行，防范化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

二、如何让保险业做到安全、稳健运行？

通过法令及监理机关严格控管，实现保险业主体之保险公司具备安全性和稳定性！

三、如何实现保险公司具备安全性和稳定性？

法令——《中国人民共和国保险法》，以下简称《保险法》

一、高门槛的设立标准

（1）高额的设立成本

【保险法69条】：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。

注：中国的银行成立注册资本条件，农商银行注册资本为5000万人民币起，城商银行为1亿人民币，只有极少数大型银行注册资本为10亿人民币起，约占总体的5%左右；实缴时，且不必为货币资本，可采用其他进行等价值抵押即可。

（2）任职高管的条件限制

【保险法68条】设立保险公司股东应当具备以下条件：

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员（以下简称董高监）。

结论：俗话说：“没有金刚钻，别揽瓷器活”。通过严苛的公司成立门槛，从源头上，就一定程度规避了因保险公司内部资质原因造成的经营不善，带来的风险。

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二、四金确认经营规模

（1）保证金

【保险法97条】：保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取作为保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，其他任何情况不得动用。

（2）责任准备金

（数据来源：百度百科词条）

注：如上图，提取保险责任准备金只用于保险行业，这源于保险行业的自身的特殊性。保险责任准备金不是保险公司的收入，而是保险公司的负债，简单来讲，保险公司每收入一笔保费，不论任何险种，都要从保费费当中提取一部分资金作为责任准备金。

所以保险公司业务量越大，业绩越好，准备金提取就越多，所以保险公司呈现的负债也就越多，当然从投被保险人利益保障角度来讲，这是保险公司一个“良性的负债”，而且是永远存在的，而不能因此断章取义，判定保险公司是亏损的。一般保险公司会通过增加注册资本，来平衡业务量大带来的负债增加。

（3）公积金

【保险法99条】：保险公司应当依法（公司法）提取公积金。

保险公积金是指保险公司为满足保险经营业务和发展需要而保留的盈余。它是资本公积金和盈余公积金的总称。

（数据来源：阿里巴巴生意经）

（4）保险保障基金

【保险法99条】：保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

第16条：有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：

（一）、保险公司被依法（保险法、公司法）撤销或者依法实施破产，其清算资产不足以偿付保单利益的；

（二）、中国银保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

（数据来源：百度百科词条）

（5）再保险

【保险法99条】：保险公司将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险公司的，为再保险。

（6）最大赔偿责任及分保

【保险法103条】：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实所有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

注：既然每一家保险公司所承担的保险责任，都不能超过其所有资本金加公积金总和的10%，也就是说每一家的承担风险的系数是相同的，所以我们常说大的保险公司（资本总和大），会更安全，这种说法是不合理的。

【保险法96条】：经国务院保险监督管理机构批准，保险公司可以经营本法第95条规定的保险业务的下列再保险业务：

(一) 分出保险； （二） 分入保险

注：简单来讲，再保险就是保险公司将自己承担的保险义务，通过承包方式，分包给其他保险公司，也就是各家保险公司抱团取暖，可以分散某一家保险公司的风险，有利于其控制损失，稳定经营。

结论：保险公司通过提取保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金，以及采用再保机制，其最终目的，都是为了通过合理的分配保费资金，确认经营规模，进而保障投被保险人的利益。

（未完待续）