前段时间,网上流传一篇文章《背负高房贷中年失业 一个深圳男子的财务悲剧》,朋友圈竞相转载,大谈人到中年不容易,高房价下如蝼蚁。
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对于我这个”90后开始准备跳广场舞的中年大叔“来说,只有一句感慨:都是PO主自己作的。
在作评论之前,我们先看下这篇文章,洋洋洒洒不到1000字,却融合了中年危机,高房价,阶级跃迁,二胎政策,家庭主妇等多个媒体热门话题,能够火爆起来还是有原因的。
1.我们先看看原文
原文如下,我标记了一些重点,大家注意一下:
我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。
16年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,还在国外研究所待过一两年,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家。
15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。
首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资钱两万多,不包括奖金和分红,因为两套房贷加上抵押贷就三万了,奖金就用来补贴家用,日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房,心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了,现在持有十大几万股票。
前段时间公司要安排出国,当时考虑家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的,也得过多次A,因为我深知,农村出来的孩子,不努力就更没出路,我能走到今天,是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。
我们在大公司,自我感觉水平不错,视野开阔,但和人家一交流,明显有很大不同,人家小公司我们这年龄的,即使不是高管,基本产品从前到后啥都懂,软硬件,结构啥都能做,我们则只能做自己擅长一段,真正让我们做出产品需要很多配置协助,小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了,但眼下比较麻烦的事情,现在深圳二手房交易十分低迷,学位房也不好卖,急着卖的话350万可能只能卖300万,还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。
就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出,何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家,看到孩子和老婆都觉得愧疚,夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司,十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多,企业成本压力同样很大。我们农村出身,能在深圳生儿育女有房有家已经不错,当然还有个标志307。
这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。
那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?
2.他真的是不努力么?
看完文章,我觉着他已经算是非常优秀的前辈了,但是一句和流行的话对他很适用:战术上的勤奋,输给了战略上的懒惰。
战略上的懒惰是什么呢?没有考虑到风险叠加,妄图靠此投机能够实现阶级跃迁。正好借此也聊聊我的一些想法,他究竟作在了哪儿?
① 二套房的杠杆压力带来财务上的风险
文中作者指出了两套房贷加上抵押贷就三万了,自己工资还房贷,奖金补贴家用其实已经差不多了。是啊,买房时候算的好好的,但是这已经算是把一个家庭逼到了最后一根线上了,如果生活上出现任何一项危机,整个家庭就会承担巨大的压力。
② 二胎以及妻子是家庭主妇带来财务压力
首先培养孩子是个长线投资的过程,孩子上了小学,中学以后也是一项很大的开支,甚至会不会考虑出国留学问题,因此,第一个娃未来还没有思考清楚下,生了二胎,这个其实自己给自己double压力。
妻子是家庭主妇,那么家中的唯一经济来源就是丈夫,我很佩服丈夫的家庭责任感,如果你们活在三四线小城市妻子做家庭主妇小日子会过的很滋润,但是在北上深这3个城市,如此高昂的生活成本下,一个中产家庭,如果双方父母之前没有厚实的积蓄,那么这两个小两口必须一起奋斗才会有比较高的生活质量,如果只是靠一方的收入,如今社会变化如此之快,很容易一下子断掉了整个家庭经济来源。
③ 未考虑到国家政策的潜在危险
在买二套房的时候,也是深圳房产火爆的时候,去年这时候,你的房产升值抛售,接盘侠无数,但是谁都知道这是一个火坑,这是一个畸形的市场,但是为了赚钱都往里面跳,国家出了调控政策,房产降温,抛售无门,最后只能自己咽下这苦果。
④ 未考虑到其他潜在的家庭风险
当然还有很多因素没考虑到,比如小孩生病,上面四个老人生病的问题,自己可能发生的意外等等,这些都要这两位家庭核心主干来承担的,这些对于中产家庭来说,有可能会产生毁灭性打击的。在目前这样的家庭条件下,是你容不得一点意外发生的,只能自求岁月静好。
⑤ 归根到底,输给了自己
再看看PO主这个人,PO主在大型公司上班,10年+经验,被炒了竟然找不到月薪2万以上的工作?这是深圳哎,不是三四线城市呀。
再看看PO主说出去做不了高管,面试也比较少,在公司从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作。这已经说明PO主已经严重依赖这样一个平台了,没有太多的自己职业生涯规划或者全局观的能力,奋斗了10年+,也没有在公司做到高层职位,否则不会这么狼狈的,因此在工作能力上也要打个问号,你口中所谓的努力真的只是战术上的勤奋罢了。
从以上的财务风险,政策风险,家庭潜在风险,个人风险来看,多个风险叠加,压垮了这个家庭,这次风险的爆发充分体现了PO主对家庭已经自身未来思考深度不够,对风险对冲,风险防范的意识不强,只要他在某个方面能够多想一点,自己乖乖工作的时候,能够抬头看看天,可能就不会出现现在这个状况。
3.我的一些思考
相同的悲剧可能会发生的我们周围身上么?有些人真的会发生。
我们身边太多的人,自身家庭条件不算殷实,毕业后工作,在父母的耳提面命之下买房买车,结婚生子,房贷压力,家庭压力,孩子压力,老人压力压得喘不过气来,从没想想目前的经济水平,未来的规划能不能撑起这样一个家庭,一旦遇到风险应该怎么办?更不用说某些中华田园女权主义了,买房买车男方一手承担,不分担压力不说还要过着贵妇般生活。
如果你找到了一个你爱的也爱你的女生,你们在一线城市奋斗,家庭条件也不是非常殷实,两个人最好能够一起承担家庭压力,一起分散风险。有个小姑娘调侃的一句话我非常欣赏:就算男方收入再高,我要是不挣钱,以后连吵架的资本都没有。
如果你是一个男生,你应该告诉你自己,你能够依赖的是你自己的双手,而不是这个平台,自己的双手才是最靠谱的铁饭碗,你每天可以非常努力,但是一定要努力对方向,努力思考自己未来的规划,让自己变得更加优秀,更加具有市场价值,这样才是一种安全感,而不是简单的追求所谓的稳定。努力走好脚下路的时候,不妨抽个时间抬头看看天。
生活处处都有风险,风险会叠加,因此多去思考风险背后的事情,能不能找到风险对冲或者分散风险的方法,不要把一切都压到了自己的底线,如果你不是擅长高风险高收益的人,时刻做好最坏的打算也是明智之举。
当然,每代人都有每代人的压力,我们这一代可能是高房价,阶级固化,但是这也不是我们逃避的借口。年轻时候,我们会无奈,彷徨,迷茫,焦虑,也正是因为有了这些,所以才有了青春,如果这些没了,也许青春也就没了。
大城小胖,互联网金融高级产品经理,人人都是产品经理专栏作者,坚持从商业,人性,数据三维一体审视互联网。
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