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假设你每天喝一杯30元的拿铁，你知道30年后，会花费多少钱在咖啡上吗？
没错，32万！
除了咖啡，你在其他看似不经意的开支上，又浪费了多少金钱？
这就是所谓的拿铁效应。
一
前几年，在朋友的生日聚会上认识了一个姐姐，特别羡慕她的快意人生。
在我偶尔喝杯星巴克都觉得自己无比小资的年纪，她已经买了一台昂贵的进口咖啡机，优雅地过上了每天喝现磨咖啡的日子。
当我趁着打折才舍得给自己买双耐克运动鞋的时候，她已经毫不犹豫、一双接一双地往家里拎Jimmy Choo的高跟鞋。
当我在旅行途中买廉价的春秋航空机票、住6人一间的民宿时，她已经给自己定制了9天高端深度欧洲游。
我羡慕她能够潇洒地做自己想做的事情，毫不犹豫地买下喜欢的东西，不用沾染生活的烟火气息。
直到最近，我才偶然间从好友口中得知，那个姐姐现在过得甚是狼狈。
原本稳定的工作单位竟开始转型裁员，而她就是被辞退的员工之一。
在甚是尴尬的年龄被裁员，没有存款、没有爱人，她只能一边找工作，一边靠父母接济。
当初无比羡慕，如今却只能为她惋惜：如果之前没有那么大手笔、毫无顾忌地花钱，现在至少还能有属于自己的一笔存款，也不至于沦落到这般模样。
拉斯说过：“如果你确实很有钱，在高档商品上随便挥霍一点倒也无妨。但假如你还只是个想要致富的普通人，那么，这样的消费不可能让你成为有钱人，永远也不会。”
深以为然。
二
现在这个时代，无数人告诉你：只知道省钱的人，是没有未来的；会花钱的人，运气都不会太差。
但是，你是否知道，平日里你不经意间乱花的那些钱，足以拉开与他人的差距？
有这样一个故事：
一对夫妻习惯在每天外出的时候，一人买一杯拿铁喝。他们觉得这是一件非常惬意的事情，从来没有觉得有什么不妥。
直到后来，一位理财分析师为这对夫妻算了一笔账：
每天两杯拿铁的花费70元，一年就是25550元，30年就是76.65万元......在时间的复利下，每天省下的拿铁钱，竟足够他们买一辆好车了。
这就是所谓的“拿铁因素”效应。
这个词是由理财顾问大卫·巴赫首先提出的，指的是日常中像买糖果、瓶装、水、杂志、报纸还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费，竟有积少成多、聚沙成塔的效应。
就像我，刚毕业那会，觉得自己已经步入职场，不能太寒酸，我就学着别人的样子，每天喝一杯美式咖啡，每周找一家小资情调的餐厅请别人吃饭，每个月在商场刷卡买下一套化妆品或一个包包。
那时候的自己，工资不高，心气很高，不想在消费上落后别人一步，却忘了作为普通人的我，根本没有超前消费的资本。
直到半年后，我才猛然惊醒：工作了那么久，非但没有攒下一分钱的存款，信用卡却频频透支，竟比大学期间还要穷困。
原来，生活中那些我不曾注意到的“拿铁因素 ”，竟在不知不觉中耗光了我的积蓄。
我终于意识到，不能再任由自己无拘无束地花钱了。
但凡对自己负责的人，都应该对未来有所规划，懂得如何理财。
三
避免让“拿铁因素”导致你越过越穷的第一步，从记账开始。
我的朋友L，工作有两三年了，每个月到手的工资也有8000多。
因为单位就在父母家的边上，所以她不需要租房，也不用还房贷、车贷，平时也没有什么大的开销，所以我十分不能理解为什么她会是和我一样的月光族。
她显然也不清楚自己每个月的钱都花哪了。大笔的开销还有迹可循，小的花费真的是没办法每笔都能记住。
我叫她试着记账看看，每花一笔钱都马上记录下来，这样就可以让所有的开销一目了然了。
一个月后，她跟我交流她的记账心得：原来，花在小东西上的钱居然如此之多！
趁着超市打折囤积的日用品、路过精品店随手买的小饰品、网购的动漫手办、在网红店买的零食......
就是这些看似不起眼的一笔笔七零八碎的花费，积少成多也足以让人咂舌。
而坚持记账，可以让自己从日常开支中总结出规律，避免自己又在不经意间增加不必要的开支。
更重要的是，可以通过记账培养自己的耐心，有规律地规划自己的生活。
只有逼着自己看清在消费上的坏习惯，才能真正让自己有所成长。
四
避免让“拿铁因素”导致你越过越穷的第二步，便是强制储蓄。
有这样一个故事：
从前，一对夫妻因为过年无钱办年货而发生口角，妻子责怪丈夫抽烟花钱太多，如果不抽烟就能省下过年钱。
为了证明这一点，妻子准备了一个储钱罐。丈夫每买一包烟，妻子就往储钱罐里投入一包烟的钱。
等过年的时候，妻子把储钱罐里的钱倒出来，没想到竟是一笔不小的数目。一家人用这笔钱好好地过了个年。
从此，丈夫痛下决心戒烟，妻子也就没有再往储钱罐里存钱了。然而，到了年底，他们却发现：又没有办年货的钱了。
夫妻俩面面相觑：“好像没有大手大脚花钱了啊，为什么又没钱过年了？”
夫妻俩之所以又没有办年货的钱，无非是因为没有再强制储蓄了。
许多人的储蓄习惯是：收入-支出 =储蓄。
然而，由于各种无法看见的“拿铁因素”，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。
所以，强制储蓄便是把公式换成：支出=收入-储蓄。
比如说，每个月工资3000元，在发工资的那天强制将工资里的500元存到另一张卡上，就当作自己没拿过这500元钱。
我们的生活品质并不会因为少了这500元钱有所变化，因为人的适应水平、消费习惯会慢慢跟着调整。
而且，500或1000元钱真的不经花，几顿饭局或几件小东西就没了。但只要坚持存下来，几年以后就是一笔不小的数目了。
强制储蓄，或许是月光族改变自己最好的途径。
有人说，所有的财富都不是平白无故，每个人的穷也都有迹可循。
我们生活在一个消费欲望随时都能得到满足的时代，合理的消费能让我们减少生活和工作上的压力。
但是，不合理的消费习惯，却只会让你在物质中迷失自我、无法掌控自己的人生。
不要让这个不经意的坏习惯，导致你越来越穷。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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