前几天的台风山竹，让深圳居民着实忙了一把，各大医院的急诊挤满了砸伤、摔伤、玻璃划伤的患者，深蓝君所住小区的树也被吹倒了好几棵。
无论是交通、天气、突发事件，很多时候都验证了意外无处不在的道理。如果你足够理性的话，那么需要了解一下意外险，花很少的钱，就能转移我们的损失。
今天深蓝君就通过一篇文章，对 20 多款意外险进行测评，看看目前有哪些意外险值得买？主要内容如下：
1）意外险，应该如何挑选？
2）2018 哪些产品最值得买？
3）意外险，真的可以随便买吗？
一、意外险，到底该如何挑选？
对每个人来说，其实都应该考虑给自己配置一份意外险，因为它具有其它保险无法替代的作用，主要体现在以下三点：
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是 70 岁的老人，都有合适的意外险可以投保。
除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。
那应该如何让挑选一款意外险呢？不同的人群，侧重点也会有一定的差异：
对于成年人：成年人的收入对家庭财务状况至关重要，应重点关注意外身故和残疾保额。意外医疗相对没那么重要，保证有一个高保额，即使只能报销社保范围内的意外险，也挺好。
孩子和老年人：由于没有家庭责任，所以我认为可以侧重意外医疗部分，身故残疾保额并不是唯一的核心。这仅仅是我自己的观点，供大家参考。
二、50 万意外险，如何选？
为了找到性价比不错的意外险，深蓝君在全网搜索，筛选了几十款产品，部分产品如下：
众安全面无忧百万综合意外
上海人寿小蜜蜂
泰康在线综合意外（精选版）
天安财险安乐保
安心财险安意保
太平洋财险护身福
上海人寿九齿钉耙
安心小米综合意外
新华个人全年意外至尊版
中国人寿成人意外险
人保综合意外保
深蓝君从中挑选了 6 款比较不错的，为了方便大家参考，整理成了表格：
直接说结论：
如果追求性价比：可以考虑上海人寿小蜜蜂，50 万的意外身故保障，以及 5 万的意外医疗额度，每年只需 125 元，已经十分优惠了。
如果看重意外医疗：可以考虑众安全面无忧，最大的优势就是意外医疗不限社保用药，虽然社保外用药只报销 80%，医疗额度只有 3 万，不过也是够用了。
以上几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买，如果你是 4-6 类职业，我们也对高危职业意外险进行过测评，都已经为大家整理好了。
三、上述 6 款意外险产品分析
保险测评不能仅仅看责任和价格，对于产品条款深蓝君也都是有逐一研究的。上述几款产品，在购买之前，有一些需要注意的地方：
1、众安全面无忧意外险
在产品的特别约定里，有一个购买限制条件：
被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过 100 万。
深蓝君多次咨询众安客服，最终回复是：在投保全面无忧之前，如果已有意外身故保额超过 100 万（含重疾险和寿险的意外身故责任）是不能购买的。但投保后再买其它含有意外身故责任的保险，是不受 100 万保额限制的。
另外通过客服也了解到：全面无忧每年到期续保时，其他产品的意外身故保额也不能超过 100 万。
在咨询众安的过程中，有的客服说只要投保前不超过100万就可以，有的说投保前后都不能超过100万，还有的说续保时也不能超过100万。深蓝君对此也感到很困惑，大家可以亲自去问一下。
保险应该要让普通消费者都能简单容易理解，毕竟消费者不是专家，并没有足够的精力和能力来辨别条款的好坏。
总之这款产品还是可以的，在了解上述特别约定条款后，是否符合自己需求，只能自己定了。
2、小蜜蜂意外险
小蜜蜂这款产品，深蓝君仔细看过，在购买前并没有明显的坑，只是有一点需要注意。
如果是学生、家庭主妇、退休及无业人员，小蜜蜂最高只能投保 10 万的额度，可以选择投保其它的产品。
不过正如上文的测评，小蜜蜂意外险价格实惠保障充足，性价比非常高。
3、微信护身福
这款产品是微信钱包上的一款意外险，由于正在逐步开放购买资格，可能只有部分用户可以看见。
这款产品最大的优点就是便宜，意外身故保额 50 万，猝死 50 万仅需 96 元，价格超级便宜。
但是在便宜的背后，有几点需要大家务必知晓：
重要提示 1：意外伤残保额低
虽然意外身故 50 万，但是意外伤残只有 5 万保额。举个例子，当发生交通事故，如果意外身故可以获得 50 万保额。
但是万一没死，而是一级伤残（植物人状态）只能获得 5 万赔偿，而其他意外险则同样可以获得 50 万赔偿。
其实很多返还型意外险也有类似的问题，这也是为什么深蓝君强烈不推荐购买返还意外险的原因。
重要提示 2：投保需要健康告知
由于这款产品含有猝死责任，所以投保意外险需要健康告知，不符合健康告知是无法投保的，这和其他的意外险也有较大的不同。
如果大家还没有投保意外险，深蓝君觉得这款产品并不适合作为你买的第一款意外险，毕竟保障是残缺的，但是如果已经买了其他的基础意外险，想通过这款产品增加保额，是可以考虑的。
这款产品在微信钱包销售，有的人可以看到产品，有的人还看不到，这里深蓝君提前测评，方便大家了解。
另外经常有人问深蓝君，哪款意外险带猝死责任？我的态度是，意外险关注意外保障就好了，猝死等身故责任还是交给定期寿险吧。现在定期寿险竞争激烈价格非常便宜，担心猝死的话，务必看一下《2018 最新定期寿险》测评一文。
四、100万意外险，应该如何选？
如果你觉得 50 万保额不够，希望购买更高的保额，深蓝君也对市面上 100 万保额的意外险进行了筛选。
下面通过 5 款产品的测评，一起来看一下：
之前推荐百万意外险产品，有的已经下架，在此次更新的几款产品中，深蓝君建议可以这样选择：
如果想性价比最高：可以考虑人保的百万意外险，意外医疗额度 5 万，虽然只能报销社保内费用的 90%，不过完全足以应对日常的磕磕碰碰了。
如果想保障全面：可以考虑众安全面无忧，意外医疗同样是 5 万，但是不限社保用药，价格上也要贵一些。
另外需要提醒大家的是，人保百万意外险，购买 100 万保额需要年收入大于 20 万，两米以上的高空作业也是不保障的。而众安全面无忧也有限制条件，在上面已经有详细说明。
其实如果想要 100 万保额，还有另外一种思路，就是同时购买 50 万保额的小蜜蜂+众安全面无忧，搭配投保也是不错的选择。
五、投保意外险，需要注意哪些？
意外险虽然购买条件宽松，但我们购买意外险时，除了关注保障内容，深蓝君觉得以下几个方面也一定要知道。
1、购买意外险，要注意这两点：
意外险一般是购买后，一般次日零时就开始生效，但有时也不是这样的。
以某款意外险产品为例：
生效日期：投保支付成功后的最早第 30 日零时；
如果在保单还没有生效前发生意外，保险公司是不赔付的。
另外一些意外险在特别约定里，也对收入以及其他情况做一些限制。
比如：当身故投保保额累计超过 30 万时，被保险人年收入需要满足以下条件：年收入≥意外身故保额*10%。
保险公司不承担两米以上的高空作业导致的意外事故责任。
由于每款产品的限定要求不一样，为了避免日后的理赔纠纷，建议大家在购买意外险前，要仔细看下投保须知。
2、残疾人可以买意外险吗？
大部分意外险在投保页面，虽然没有明确说明残疾人不能购买，但一般条款中都要求：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
一般来说，对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，不过可能存在一定的保额限制。
深蓝君认为这恰恰是保险公司对残疾人的一种保护，防止有人给残疾人投保高额意外险，通过制造意外事故，来恶意骗取保费。
考虑到不同公司标准或许不一样，所以在身体有部分残疾的情况下，建议购买意外险前，详细咨询保险公司。
3、意外险，哪些情况不赔？
并不是普通人理解的意外都符合意外的定义，之前深蓝君遇到有粉丝咨询，意外怀孕算不算意外.......
所以除非有特别约定，否则中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外理赔的定义。
意外险所指的意外一般是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。深蓝君在《意外险没有健康告知，就能随便买？》也有详细的分析，有兴趣的朋友可以看一下。
六、写在最后
保险是融合了法律、医学的金融产品，看似简单的意外险，其实一点都不简单。
无论是投保前还是投保后，深究起来都有许多值得关注的地方。希望大家在购买保险时，能多了解一些保险知识，多一些耐心，少一些急躁。
除了意外险，深蓝君已经多次推荐过定期寿险，这是我最喜欢的保险，没有之一。
希望我们的测评能帮你排忧解难，在纷繁复杂的世界中，给你一份心安 : ）
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