文/小影子攒钱记

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前几天，小影子的一个朋友，去香港买了份保险，是重疾险，每年保费1700多美金，基础保额6万美金，最初的10年保额额外增加3万美金。

这样的保费、这样的保额，小影子的第一反应是：这是一款终身型或者分红型的重疾险。事实上确实如此，这是一款保到100周岁的重疾险，对于香港保险来说，保到100岁就类似保终身了。朋友说这款保险历史业绩最低的收益率是6%。

在小影子的概念里，这一类的投资型保险，投资收益都是比较低的，而且因为保险公司的投资收益计算基数是保单的“现金价值”，而不是我们以为的全部已经缴纳的保费，实际的收益率可能比保险公司说的低很多。所以，小影子想着朋友可能被忽悠了，算了一下按保险产品说明书给的“悲观”和“乐观”情况下，100岁的时候能够拿到的保额的实际收益率。

为了用到的计算公式简单点，小影子采用的是“正推”的方法，如下图：

图中，年缴费后面的一栏是手动填写的，第20年末和70年末的金额是自动计算的，计算公式见后方备注。而利率后面的一栏也是手动输入的，输入不同的金额，第20年末和70年末的金额就会发生变化，跟保单给出的测算金额一致，即得到实际收益率。

根据测算，该保险在“悲观情况”下，收益率为5%，在“乐观情况”下，收益率为6.26%。跟官方宣传的最差的时候6%有差距，但是不大。

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之前就听说，香港保险的投资收益率高于内地的保险，在切实看过保单之后，小影子也很赞同这个说法。内地保险的投资收益率，6%已经是比较高的水平，而有的产品虽然公布的投资收益率是6%，却是按现金价值来测算的，如果按所交保额测算，可能不到3%。

这么一对比，在投资收益率这方面，香港保险的优势就非常大了。

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帮大家做财务规划的时候，有很多朋友问过，是否要现在开始存孩子的教育基金，打算以后让孩子出国留学；或者是否现在就该开始存养老基金，以后退休了能够作为一项收入补充。如果准备，选择哪种比较好。

一般来说，我是推荐大家每月做基金定投的，因为这类的十几二十年后才用到的基金，一方面是平时点滴的积累，另一方面是要相对稳妥，即大概率是能够拿到钱的。

当然，基金定投并不完全符合第二个要求，毕竟十几二十年之后，要用钱的那一段时期的市场行情，谁都无法判断，很可能正好赶上熊市，卖出基金的收益，未必会很好。

而我个人之前想过建立一个养老金的方案，是用做父母养老的，计划是从现在开始，每月购买1000元两全险，5年之后到期，就直接连本带利给父母当他们的生活费。

选择保险的理由，主要是相对于基金，分红型保险一般持有一定年限之后，就不太会有本金损失，只是分红多少的区别。即使投资收益不理想，也就当作是零存整取了一笔钱了。这样，缴费之后比较省心，不像基金还要考虑如何止盈，以及止盈之后还要考虑手里的资金要怎么再投出去生钱。

当时选中的是“新华保险”的一款产品，这款产品总共是5年，持有6个月之后退保无手续费，年保本收益3.5%，历史结算收益5%。

无奈的是，买了两个月之后，这样的短期的保本保收益的理财型保险，就被叫停了，这款产品也下架了。

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最近，听朋友介绍说香港有类似的产品，主要是投资，可以任意时间、任意金额提取分红，灵活性比较强。

想问下大家有见过国内有类似产品么？国内看到的大多是年金型的，感觉不够灵活。