XX保险公司拒赔了！一旦这种新闻曝出，可以想象，一大批人不看新闻具体内容，直接拉到评论区开骂。
这不难理解，因为这种新闻标题天生拉仇恨。
但开骂背后的逻辑其实是有问题的。很多人认为，我买了保险出了事情你保险公司就得赔我。拒赔？那我就得骂你！
这其实和我们长期以来保险意识的淡薄有直接关系。和国外发达保险市场相比，国人真正了解保险的实在是太少了。
说实话，保险公司是非常看中声誉的，否则无法在保险市场上继续混下去，因此对待赔付问题，保险公司一直坚持“不惜赔、不错赔”。绝大多数拒赔案件，仔细还原事实就会发现，基本都是投、被保人存在较为明显的问题，有时竟然仅仅是因为不懂自己买的是什么保险。
今天，浮生君准备详细说说哪些情况下保险公司会拒赔，以及面对拒赔的处理方式。这是购买保险的必修课。只有懂得哪些情况能赔，哪些情况不能赔，才能做到有的放矢。
一、责任免除条款不赔
一份保险合同，上面都会清楚写明责任免除条款，并且必须用加粗字体标出。
比如下面的截图就是一份典型的含身故责任重疾险的责任免除条款。
比如，因为酒驾、无证驾驶或者吸毒引起重疾轻症，或者导致身故，那么保险公司是不承担保险责任的。
再比如被保人买好保险在2年内自杀，那么保险公司也是不承担保险责任的。
再比如发生投保人对被保人的故意伤害，保险公司也是不承担保险责任的。
二、非保障范围不赔
不同的保险，功能是不一样的。
很多人朦朦胧胧地有了保险意识，也买了一份保险，就以为不管发生什么事情就都能够获得理赔了，甚至到了理赔时都不清楚自己到底买了什么保险？到底能保些什么？因此申请理赔被拒赔也就非常正常了，因为买的保险根本就不对。
浮生君总结了一下各险种的基本特点，希望能对你有帮助：
在这个表中，我并没有列出分红型、万能型的保险，因为他们本质仍然是以寿险、年金险或者两全险作为主险来设计的，只不过多了分红或者万能收益而已。
我们可以看到，如果买了份意外险，却希望生病也能得到理赔；买了重疾险，却希望不管生什么病都能理赔；买了住院医疗险，却希望门诊也能得到理赔，显然是不切实际的，被拒赔也就在清理之中了。
三、投保时未如实告知
这是拒赔的一个重要原因。
因为保险是根据不同年龄、不同性别、不同健康状况来进行分组的，不同的风险组收取的保费就不一样。比如男性要交的保费普遍比女性高，年龄越大交的保费越多。
而如果投保时身体已经存在一些慢性疾病，或者发生过住院诊疗，或者某些疾病会提升未来罹患某种疾病的可能，那么保险公司就有可能作出加费、除外、延期甚至拒保等决定。
保险合同是“最大诚信合同”，如果投保人在投保时未如实告知被保人已有病情，就有可能导致保险公司错误作出承保决定。
《保险法》第16条规定，如果投保人未履行如实告知义务，且足以影响保险公司作出是否承保或者加费承保决定的，保险公司有权解除合同。当然，未告知事项一定要是重要的事项，如果是感冒发烧、急性胃炎等不影响到保险公司是否承保的普通事项未告知，是不会影响到保险赔付的。
如果投保人属于故意隐瞒，保险公司除了有权不赔付保险金，而且可以不退回保费；如果投保人是属于重大过失没有告知，保险公司有权不赔付保险金，但应该退还保费。
出于对投保人的保护，《保险法》中有很重要的一点：两年不可抗辩。
也就是说，自合同成立之后满两年，保险公司不得再以投保人未如实告知为由解除合同。
此外，《保险法》第30条规定，在法院裁决的过程中，碰到对合同条款有争议的情况，都应当作出有利于被保人和受益人的解释。
因此，我们常常会看到，有的是未如实告知不应进行赔付的，最后法院裁决保险公司进行赔付；明明是投保人有很明显的故意隐瞒不告知行为，甚至有骗保嫌疑，最后也被裁定为过失未告知。
但是要注意，这是我国法律对投保人、被保人的保护，甚至是优待，而不是说未如实告知的行为还理所当然应该得到赔付，这点千万不能本末倒置了。
四、其他不赔付的情况
除了上述三点之外，还有过了保障时间不赔付。比如投保人为自己投保了为期20年的定期寿险，但是第21年发生身故，那么就是过了保障时间，也是无法得到赔付的。
还有典型的等待期内出险。以身体健康状况为标的的重疾险、医疗险都是有等待期的，重疾险通常为90天或者180天，医疗险通常是30天，为的是防范逆选择风险，在已知患病的情况下故意“带病投保”。因此，等待期内出险也是拒赔的。
此外，还有的人是到了续期缴费日时因为主观或者客观的原因，未按期缴费，并且已经过了宽限期，此时保单是进入中止状态的。如果发生保险事故，保险公司也是拒赔的。
保险公司拒赔，背后都是有其原因的，在不明真相的情况下一味指责，并非理性人士所为。通过本文，积极了解保险公司拒赔的原因是什么，有利于自己树立正确认识，在自己投保时清楚知晓自己的保障所需，避免出现“保非所保”的情况，给自己增添一份确定的保障。
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