文/杜豆豆
没成家之前，穷和富在我心里是没有多少概念的。因为打小既没有穷到衣不暖饭不饱，凄凄惨惨的境况，也没有富到锦衣华食，肥牛车马的状态。只记住了老爸常说的一句话，健康平安就好。所以，一直活得还算是安然自若。
有了工作，成了家，没有了家人的接济，渐渐发现自己经常陷入囊中羞涩，捉襟见肘的状态，我想自己有必要端正一下理财观了。
与这本书的邂逅纯属偶然。大概十几年前，我在一家书店闲逛，门口的畅销书榜里，赫赫然写着这本《富爸爸穷爸爸》，架子上摆了一摞。我拿起一本翻看了几页，发现他对穷爸爸的描写，像极了我自己的父亲，读书、找个好工作、升职加薪攒钱。难不成我的老爸就是因为这样的财富观被束缚了么？
于是，我果断地买了这本书。这本书虽然是罗伯特·清崎和莎伦・L・莱希特两人合著，但看起来基本都是罗伯特·清崎的思想和实践。
罗伯特・T・清崎是第四代日裔美国人。他出生于夏威夷一个教师家庭，曾在纽约读大学，毕业后加人了美国海军陆战队，并被派往越南战场。从战场上归来后，罗伯特开始了自己的商业生涯。1977年他创立了一家尼龙钱包公司，收获了第一桶金，并将产业扩大到数百万美元的规模。1985年，他开始涉足国际教育，专门教授商业和投资课程。47岁时就宣布退休，做起他最喜欢的事情――投资。他发明了一种教育玩具――“现金流”纸板游戏，并用它教会人们去玩那些在以前只有富人们懂得的金钱游戏。
莎伦・L・莱希特（ Sharon L．Lechter）是一位注册会计师，玩具和出版业的一位资深经理和咨询专家，曾担任过财务总监、税务指导、杂志创刊者和联合出版者等不同职务。因为重视孩子的成长，她开始把人生努力重点转向教育，加入了创造第一本电子书籍“会说话的书”的努力，如今该产业已发展成为一个价值数百万美元的国际市场。
《富爸爸穷爸爸》这本书，已经出版，就高居销量榜前列，至今已畅销近20年。它的系列书籍发行到了109个国家和地区，总销量超过3500万册，被誉为“全球最佳财商教育系列”巨著。
在这本书里，作者一改理财书的术语解释套路，没有空洞的说教和晦涩的名词，而是讲了一个个连环套的故事，让我们明白为什么穷人会穷、富人会富？正确的投资理念是什么？如何摆脱为钱而工作的困境？如何不再像老鼠赛跑一样挣扎在工作的牢笼里？这些颠覆传统观念的理念，不仅会影响到我们对理财的看法，甚至还对我们的事业观和人生观，也是一种新的冲击。
下面，我就通过8个重点来为大家解读一下这本书的核心内容。
1 、富人不为钱工作
清崎有两个爸爸，一个穷一个富，他们都很爱清崎，但是两人对财富的看法却全然不同。
穷爸爸有着高学历、好工作。他毕业于美国最顶尖的大学，拿了博士学位，在教育厅有一份收入可观的工作，可是一辈子都在为各种账单发愁。他总是说：“贪财乃万恶之源”，认为自己付不起奢侈的生活，永远不会成为富人，对钱不感兴趣。他是清崎的亲爸爸。
富爸爸没什么好学历，也没什么稳定工作。他连初三都没有毕业，一辈子折腾创业，发展自己的公司，最终成了夏威夷的大富翁。他的金钱观念和穷爸爸完全相反，他认为“贫穷才是万恶之本”，要想摆脱财务问题，就要学习金钱这门课程。他是清崎好友马克的爸爸。
清崎对比了两个爸爸的观点，认为穷爸爸之所以穷，恰恰是他的金钱观限制了他，如果你都不想变富，没有动力，怎么可能成为富人呢？
于是，他决定跟随富爸爸学习，搞清楚金钱的奥妙。
富爸爸的第一课，就是教他们明白“富人不为钱工作”。
不过富爸爸的教学方法很有趣，他并不是靠说教，而是让清崎和马克到他的杂货店里打工，每小时30美分。三星期过去了，两个小伙伴觉得没有拿到合理的报酬，也没学到什么财富的奥妙，于是跑去找富爸爸要求辞职。
富爸爸给愤怒的两个小伙伴解释了大部分人的工作状态：找到一份工作，可干着干着，就发现工作乏味、薪水低廉、看不到未来，然后辞职转工，可是新工作依然解决不了这些问题，于是恶性循环，人们就这样被生活推着，走入一个个困境中。在面对这样的困境时，有些人会埋怨雇主或者工作，试图改变环境，比如跳槽、怠工或者抱怨、忍受；有些人则会反省自己，思考如何破局。
事实上，改变自己永远都比改变环境容易。在不如意中推动自己改进，才能让自己适应生活，才能活得游刃有余。
那到底该如何破局呢？
富爸爸认为，大多数人都认为，我们应该“为钱而工作”。一方面，这是一种恐惧心理。因为怕钱不够花、怕被炒鱿鱼、怕被瞧不起，很多人会选择安稳的工作，成为金钱的奴隶。另一方面，每天的重重压力和各种挫败，也让我们不断地花钱去买这买那，试图去补偿和安慰自己的脆弱小心灵。恐惧与欲望控制了人们的行为，而这些行为其实大多都是下意识的、根本没有经过慎重考虑的。最终，你会发现，你努力了，拿到高薪水了，但是你并不快乐。这根本就是错误的。
如果你能直面自己的情感，认识到你没有必要去否认自己的恐惧和欲望，被它们所控制。并且能够理智地思考：我到底可以从这份工作中得到什么？如果我离开了这份工作，我会失去什么？你就走出了破局的第一步。
慢慢地，你将不再围着钱转，你会开始思考工作本身，它如何运作、它的适合环境、它包含的内容等等，你会从中发现新的机遇，寻找到赚钱的机会。
孩子们”辞职“后，没有了薪水，这时，反而让他们打开了创造力，看到了之前没看到的机会。他们借着富爸爸的启发，发现了杂货店里卖剩下的漫画有可租用的价值，于是，两人开了个小阅览室，开始了自己的第一笔小生意。
2、区分资产负债
一说资产负债这样难懂的会计术语，很多人就要挠头了。但是，如果你想搞清楚要如何让金钱流到你的钱包里，你至少要会区分资产与负债。
看似不容易，其实很简单：资产是把钱送进你口袋的东西，负债是从你口袋中拿走钱的东西。你要做的，就是尽可能多地获取资产，慢慢你就变成富人了。
穷人的消费模式，是从工作中获得报酬收入，然后再把它们拿去支付日常生活的费用。
中产阶级呢，大多会有自己的房子，但是基本都是靠贷款买房，看似资产值很高，但其实并不是流动的现金，没有实现额外的收入增加，每个月还多了一笔贷款支出。
富人的消费模式则不同，他们一般不会让自己产生负债，有点钱他们会首选去投资资产，而不是买房买车。只有当资产的收益足以买房时，才会去投资房地产。
从这三种消费模式的比较，你是不是脑子里已经很清晰了？有了钱，如果你的消费模式不变，你该是那个阶层，依然会是哪个阶层。它不过是你理财智慧的外在体现。
所以，我们会有很多人，在重复这样的类似故事：
两个大学毕业生新婚了，先住在一套小房子里，因为两人在一起收入是两份，而且可以少付一份房租，但日常开支并没有增加多少。后来，两人想要孩子，房子太小要换个大的，就要努力工作挣钱，终于，有了足够的积蓄可以付大房子的首期了。于是，他们贷款买了一套大房子，然后就开始有了负债，除此之外，还要装修、买家具等等，其他债务也跟着来了。再后来，孩子出生了，他们不得不更加努力工作挣钱，钱赚得越多，各种缴税、孩子的教育等开支也越多，基本余生的30年都用来还债了。
这就是我们大多数工薪阶层的真实写照：财务永远是紧张的，没有多余的钱投资，不敢冒险，收入完全靠工资。问题根源到底在哪里呢？其实，就在消费方式上，在于他们搞不清资产和负债的区别。
那么，到底该怎么做才能不陷入负债的泥潭呢？有几个启发可以参考：
（1）房子不一定是资产。如果房子买来价值不上升，现金被大量占用以至于失去了投资其他资产的机会，而且你的收入只依赖工资，房子要靠贷款买的话，房子对你就是一项负债。
（2）富人会越来越富。比如，穷爸爸的收入和支出总是等值的，没有多余的钱拿来投资，因此负债总是比资产多；而富爸爸的支出靠资产收益就可以平衡，多余的钱就可以投资产生更多的收益，自然就越来越富。
（3）真正的富有是可以留下多少钱并且留得长久。如果你没了工作，资产和收益还能够平衡吗？支出低于或等于资产收益吗？答案是否定的，你就不算富有。
所以，投资致富的可行之道就是：开源节流。一定要记住，投资产、限支出。
3、关注自己的事业
麦当劳大家都熟悉吧？如果我问个问题：麦当劳的事业是什么？你大概会不假思索地回答：当然是卖汉堡了。
然而他的创始人雷‧克罗克却不这么认为，他说麦当劳的事业是房地产，建分店才是他的正经事儿。汉堡对雷来说，不过是个职业。
这怎么个说法？事业和职业不同吗？当然不同。
如果你在某个工作上的努力，更多的是让雇主富有的，是让政府抽税的，是抵押给银行还债的，你这个工作就是职业；但事业不同，事业是经营自己的资产。比如，雷‧克罗克卖汉堡，需要付出努力，会有收入、需要缴税或者贷款，这是职业，但他如果出售连锁分店，他就是在经营能够产生收益的资产。
我们总以为，上了大学、找了好工作，就可以实现财务上的自由。这个观点是错误的。你很容易就会只关注自己的工资，而忘了自己还有事业可以做。而事业的核心，就是获得更多的资产。
那如何获得资产呢？
首先，你要选择自己喜欢的资产。真正的资产，是不需要到场就可以运作的业务。比如，股票、债券、基金、有收益的房地产、票据、版税或者其他可产生收入或者增值的东西。最关键的是，你要喜欢它。因为唯有喜欢，你才会用心去经营。
再者，你需要建立起牢固稳定的资产。比如，你投了十块钱出去，就要让这十块钱成为你的赚钱机器，在它能产生足够稳定的收益之前，不要去买任何增加负债的东西。富人和穷人在消费上的一大不同点就是，穷人有点儿钱就去买奢侈品，而富人总是最后才会把钱花在珠宝上。
4、关于税收
在中国，很少人会注意到税收，总觉得和我们个人的生活相隔甚远。实际上，税收和我们每个人息息相关。
为什么人们要纳税？
因为政府需要钱来运作。从历史上来看，最初税是向富人征收的。但是，之所以现在人人都有了纳税的义务，是因为政府预算的机制问题。
在企业，如果预算节省了就是节省了，说明这个企业管理高效。但在政府，不是这样。如果预算这一年结余了，下一年就会被削减。没有哪一个政府官员喜欢紧紧巴巴地做事情。
因此，政府部门就会想办法加大机构规模、加大费用开支，尽可能花掉当年的预算，以便下一年得到更多的预算。由此，支出越来越大，税收自然也会跟着水涨船高。从哪里找这个钱？自然就延伸到了每个人头上。
但是富人很聪明。他们懂财务，知道如何合理避税。比如作者，因为企业所得税率比个人所得税低，他就会把生活上的一部分指出转为自己公司的支出来避税。
（未完待续）
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作者简介：
杜豆豆，IT从业20余年，爱好广泛，本科时修英语、计算机，研究生修美学、心理学。早年创过业，后就职多家全球知名IT外企，现工作于某研究院。性格淡泊宁静，书痴一枚，闲时码码字。兼任多家平台签约作者。愿倾尽一生之力，读经典好书，写有厚度的文字，过有深度的人生。
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