P2P理财平台银行资金存管系统设计（下）

全文分为上下两篇，本文是下篇。上篇主要阐述了存管系统的必要性、产品经理前期工作以及对接的历程，见《P2P理财平台银行资金存管系统设计（上）》。下篇重点阐述了存管系统相关概念以及关键流程设计。

5 存管系统相关概念

5.1 存管账户类型

了解存管系统中的账户类型，对于理解业务以及资金的流转具有很大的帮助。江西银行资金存管系统中的账户包括平台账户与普通账户。

（1）平台账户

《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》中规定：“网贷资金存管系统应具备为委托人开立资金存管汇总账户的功能。”江西银行为平台开设了手续费账户与红包账户。手续费账户与红包账户各有且只能有一个，红包账户用于资金支出，只出不进；手续费账户用于资金收入，只进不出。

近期存管银行方面要求，江西银行作为存管人，平台需要在江西银行开立资金存管汇总账户。平台对该账户不可具有任何操作权限，仅用于为出借人、借款人及担保人在资金存管系统中的资金流转进行清分结算使用。这个汇总账户将与平台的红包账户与手续费账户绑定。用户使用自己的绑定银行卡通过线下转账（比如网银），是先转到这个汇总账户，然后由汇总账户自动分配到该用户。（在该账户出现前，是直接从个人银行账户转账到个人电子账户）

（2）普通账户

普通账户包含出借人账户、借款人账户与担保账户。“网贷资金存管系统应具备在汇总账户下为每一位出借人、借款人、担保人等分别开立子账户的功能”。出借人开立出借人账户；借款人开立借款人账户。个人账户只能通过在平台在线开立，企业账户需在线下提交资料到银行进行开户。

担保账户是一类特殊的普通账户，当借款人无法按期履行还款义务时，需担保人进行还款。能够使用担保还款功能的前提是在标的登记时，需登记担保账户。

5.2 还款方式

还款方式通常包括先息后本、一次性还款、等额本息、每月还息到期还本等。不同的还款方式其利息的计算方式将会不同，在放款、还款时，其资金的流向也会不同。在存管系统中，产品经理需了解还款方式不同以及背后的资金流向。

5.3 资金流向

资金的流动包括实际的资金流与对应的信息流。P2P接入存管系统后，其全部资金均在银行账户体系中流动，平台无法参与到资金操作。平台仅能通过各种查询接口、操作回调记录用户资金相关的信息，所有的资金以银行记录为准。而平台方记录资金重点在于本地资金与银行资金一致。

本地记录资金变动的方式是生成本地资金日志。资金日志是产品经理需了解、熟悉的核心内容。在不同的场景下，不同的角色，将会生成不同的资金日志类型，且角色的资金也将做相应的变化。举例如下：

以出借人在本平台投标中使用加息券为例，满标复审后，生成一条“复审通过生成加息记录”，出借人待收金额增加。还款时，生成一条“还款获得加息奖励“的资金记录，出借人可用余额增加对应的金额，待收金额减少。用户获得的“加息奖励”是平台的红包账户提供。而在还款时，平台的红包账户生成对应的“加息奖励”出账记录，交易对手为出借人。

6 存管系统关键流程设计

本章节对涉及到存管系统的各个环节进行了重点阐述。内容即包括上线存管之初的一些设计，同时也囊括了后来的合规化改造。这部分内容实际上是全文最重点内容，涵盖笔者在产品过程中的一些实践和思考。

6.1 开户

开户即开通银行存管子账户，是用户进行投资前的第一步。开户需用户的姓名、身份证号、电话号码与银行卡号进行四要素验证，验证通过则开户成功。

存管银行在很多接口都提供了页面调用以及接口调用两种方式。在体验产品时笔者发现一些平台采用了页面调用。如果为了让开发省力，可以选择采用这种形式。但是，为了产品使用体验更佳，我们在开户页面（以及其他页面）能用接口就用接口调用的形式。

江西银行只支持10多家大型银行进行快捷充值，如果用户绑定了一张小地方的银行将无法充值，这会对用户造成麻烦。因此在开户过程中，我们通过页面以及弹出框对用户进行重点提醒，并引导其通过其他方式进行充值。（如下图所示）

识别用户所绑定的卡是否是支持快捷充值是基于卡bin表。在上线前，我们结合多个来源，最大程度汇总了最新的卡bin表。在实际工作中，我们依然发现有些卡无法识别，这需要不断更新卡bin表。

“存管人应该在自有网站页面为客户开立子账户”。也就是说出借人和借款人必须在银行页面上自主开户，不允许通过银行的接口来开户。因此在最近的升级过程中，我们将开户流程改造为跳转到银行页面输入银行卡号与短信验证码。当然一定程度降低了开户体验。

6.2 绑卡/解绑卡

存管系统提供了绑卡与解绑卡的操作。如用户要换卡，需两步操作：首先需要调用解绑卡接口，解除对原卡的绑定，然后调用绑卡接口绑定新的银行卡。

经过思考，我认为针对换卡2步比较繁琐，且绝大部分用户没有只解除绑定卡的场景。因此与技术人员讨论后，将2步改为1步操作，即展示给用户的是只能换卡操作，在用户在前端点击“换卡”操作时，后端先后执行了原卡解绑与新卡绑定的操作。

用户解绑卡的前提是：用户的账户余额为0且用户无债权关系存在。

这里有个“同卡进出”的概念。用户绑定一张卡，充值资金，因为账户余额不为0，则无法换卡，资金只有从原来的卡提出。提出后才能解绑旧卡，绑定新卡。这样的逻辑视为“同卡进出”。

6.3 充值

江西银行资金存管系统在对接之时支持快捷充值、第三方支付充值与跨行转账。相比与其他平台，其充值方式多，充值方式便捷且到账速度快。

（1）充值方式

充值方式这里有个成本的考虑。虽然银行按照快捷充值金额0.15%收取充值手续费，但在平台侧对用户充值免费。因此平台更加希望用户采用支付宝充值或线下转账方式。这也是为什么有些平台将快捷充值放在了最后一个。当然，优先考虑用户便捷性而不是成本问题，我们平台最终选择将快捷充值放在首位。

最近的合规化改造后：1.不再支持第三方支付充值。2.过去跨行转账可以由任意银行账户通过网银、手机银行充值到存管账户。调整后，只能通过绑定卡充值。

（2）线下资金同步

在实际业务中，很多用户通过线下转账后发现自己的账户可用余额没有增加，于是在涉及到资金的相关页面（帐户中心主页、充值页、提现页、投标页等）埋入了资金同步的接口。

6.4 提现

（1）提现路由

人行提供超级网银与大额转账系统。超网提现时间不限，额度限制在5万元内。人行大额转账系统支持单日最大2000万转账，但时间限制在工作日特定时间段（工作日前一天23:30至工作日17:15），超过特定时间段转账将被挂起而无法实时到账。

在很多平台的设计中，提现时需要让用户手动去选择走哪个通道。由于走人行大额转账系统需要提交联行号，一些平台甚至需要让用户去自己输入联行号。这些设计方式对用户来说都是一种困扰。

在我们设计产品时，展示给用户的界面就非常的简单。用户进入后，只需输入提现金额，将自动为用户路由最优的提现路径。如提现金额为10万元，提现时间在周一10:00，系统将为其选择人行大额通道。如提现金额为10万元，提现时间为周六14:00，则平台将直接拦截该用户的提现申请，并不会将其提现信息传送到银行。

（2）提现手续费收取

目前平台提现手续费收取规则为：每月有1次免费提现机会。如免费提现机会使用完毕，提现金额1000元内，收取固定金额3元；超过1000元，按照提现金额0.3%收取。

基于以上规则，在收取用户手续费时的计算就变得不再简单。首先要判断是否要收取手续费的问题。其次，如收取手续费，还要考虑“用户输入金额”、“账户可用余额”与“手续费”的关系。

（3）提现冲正

提现一般不能立刻到账，用户提现后，其提现记录中状态为“提现处理中”。银行会在提现申请后20分钟左右会返回提现是否成功。这个期间平台会不断的去同步银行侧该条提现记录的状态。当然，也存在一笔资金提现成功后，最后对账文件中显示该笔提现被冲正了。

6.5 投标

广义的投标包含了用户主动投标与自动投标。狭义的投标指用户主动投标，这里说的投标是指主动投标。

主动投标相关的一些页面是前端功能点最多，逻辑判定最复杂的页面。这些页面涉及了开户、绑卡、设置交易密码、缴费授权等存管相关流程，同时包含了风险测评、投资者适当性、风险提示等判定。主要逻辑判定如下图所示：

在投标过程中的一些判定还包括：借款人不能投资、投资时间未开始或已满标、账户被锁定而无法投标、投过新手标无法再投等等。在产品设计过程，产品经理首先需对该部分的逻辑、流程烂熟于胸，并将这些逻辑转化成一个逻辑清晰的文档提供给开发者。

6.6 放款

放款即借款项目满标后，出借资金从出借人账户转入到借款人账户的过程，是整个交易流程中关键环节之一。出借人投标后，首先其投标的资金将被冻结。待满标后，平台进行复审。复审完成后，平台调用存管系统批次放款接口发起批次放款操作，投标资金解冻并从出借人电子账户划到借款人电子账户。此时出借人待收金额增加，冻结金额减少；出借人可用余额增加。

在放款环节，存管系统在8:00-22:00每两小时会批次处理一次，提前半小时预处理。例如在12:00正式处理，11:30开始预处理，可能在12:05真实处理。此时资金划扣完成，可能在12:10通知结果。这一环节，批次处理失败率较高，如果处理失败，则需通过后台操作再次触发批次处理。

6.7 还款

还款也是整个交易流程中关键环节之一。项目（最终或每月）到期后，借款人在前台发起还款操作。

（1）还款前，按照监管要求，借款人需进行还款授权，授权最大扣款额度以及有效期。

（2）还款时，首先要计算用户的应还金额。应还金额=本金+利息+（逾期利息，如有）+（其他可能要收取的费用，如有）。然后用户还款需要输入数字验证码，满足条件才能进行下一步：a.验证码比对正确；b.本期借款确认未还；c.用户可用余额足够；d.本期之前没有未还款的借款。

当借款人账户满足以上条件时，其还款金额将被冻结。平台调用存管系统批次还款接口发起批次还款操作，还款资金解冻并从借款人账户到出借人账户。至此，还款完成后，结束债权关系。

6.8 托管账户处理

一般来说，P2P平台在对接存管前都对接了第三方支付托管系统。原有的托管系统中有用户的账户信息与资金信息。对于在原有的托管账户中不同情况的用户进行了分别处理。

（1）在存管系统上线前，若用户在平台仅注册但未实名，则该类用户无法通过批量开通存管账户。需用户在存管系统中进行开户绑卡。

（2）在存管系统上线前，若用户在平台已经实名（无论是否有投资、待收），则在数据迁移过程中，对该类用户进行批量开户操作（但不绑卡）。该类用户进入到网站（或APP时），会提示让其进行绑卡操作。

（3）原有的托管系统支持“一个身份证+不同手机号”这样的多账户模式，但存管系统保证了姓名、身份证号和手机号的唯一性。于是托管系统中部分用户只能选择保留一个账户，将其他账户上的待收关系转至保留的账户中。

（4）对于原有的托管账户中依然有余额的用户，我们在其个人资产总额显示了托管账户的余额，并在提现页面，增加了托管账户余额提现入口。如该用户托管账户账户余额已经为零，则前端将不展现托管账户的余额了。

最后

致谢：感谢平台的相关开发工作者为资金存管系统开发的付出。

声明：图中相关截图中的信息均为测试时使用的信息，非真实信息。

参考文档：《存管系统2.0接口规范》、《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》

相关文章：（1）《P2P对接银行存管复盘》；（2）《银行存管版的P2P理财端业务流程设计》

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