互联网金融产品的那些坑

本人最早学经济和金融，实习阶段加入淘宝，正好是天猫的前身淘品牌成立。阴差阳错地接触了互联网，后来因为淘宝工资低，毕业就回去做老本行，但是一直关注互联网。中间也陆续投了很多互联网项目，08年支付宝沉淀资金过万亿的时候很多大牛都在畅想互联网如何和金融结合，很有幸今天见证了这一时刻。去年我和另外一个创始人联合成立了诸葛理财，现在诸葛理财刚好成立一周年，也非常巧就在这一周年之际我到这个群认识大家。

互联网金融的本质

我刚才说到互联网金融其实是互联网基因和互联网精神以及互联网技术与金融相结合产生了互联网金融。我觉得目前的这个情况有点像十多年前刚开始做淘宝的时候，传统的线下实体贸易搬到了线上。个人理解互联网金融的本质其实就是我们在做金融行业的时候把货币看成了一个对标准化的产品来进行买卖。原来的方式是传统的一些金融机构是面向银行、信托、基金，然后把货币进行这种流通和匹配，现在的互联网金融可以完全对于互联网这个渠道来进行。

所以我们做金融的都认可一个道理，其实货币这款产品是最赚钱的，标准化程度也非常高，不易贬值也是它一个大的特点，金融机构之间的金融交易演变成互联网渠道而进行的一个金融货币交易，个人认为，互联网金融的本质还是通过互联网渠道去买卖货币。

互联网金融的发展历史

说到互联网金融的发展历史，我自己感触也非常深，现在这个阶段可以用一种基础设施来概括，这个理论不是我提出来的，是阿里巴巴战略研究中心的杨春翔老师跟我讲的。原有的金融机构的基础设施是钢筋和水泥，比如一家银行机构要开一家网点，选择最好的地理位置，用高大上的装修，配置一些人员，它的基础设施是钢筋和水泥，覆盖范围大概在3公里左右。互联网金融其实和原有的渠道发生改变，是因为它的基础设施改变了，它的基础设施是服务器和宽带，这样每获取一个用户成本一样是递减的，就和淘宝、京东是一样的道理。淘宝、京东的基础设施也是服务器和宽带。因为基础设施的改变我们能服务于更多的客户，能为小额的客户进行理财服务。

互联网金融的现状

所以第一个分享主题是对于互联网金融概念以及互联网金融现状与趋势做一下总结，未来三五年内互联网金融的趋势是不可阻挡的，也没有人阻挡的了，整个金融业都在发生变化，未来的银行日子会越来越难过。互联网金融依然是产品为王、服务至上、体验和口碑来做的一整套的设计和运营理念方向的把控。那么在产品设计上我们首先做了人群定位，移动互联网是年轻人的主流，所以这个群体是常委，我们就是要做常委市场。

所以我们在做的过程中首先是种子用户的获取，这些种子用户的金额非常非常小，一般都在几百块钱，但是这个量级是非常庞大的，所以我们开始设立来了新手宝、日利宝、月利宝，目前这是我们主要的三款产品，因为这三种产品更符合年轻人的投资理念，他们关注的是能快速把收益兑现，快速的体验在过程中进行一些对平台的把控，在资金、收益方面会去比较。挖掘到这些用户的痛点后，首先解决的是用户习惯的问题，我们在微信端的理财平台成了在国内第一家用微信支付的第三方支付的互联网金融平台，目前除了理财通也是唯一一家能够和微信支付来对接的。

互联网金融产品的那些坑

第一个坑也是最普遍的坑就是价格战，就像传统的互联网交易那样，是一个价格战的误区。很多P2P平台都在拼所谓收益率，形成了一个价格战的体系里了，所以价格战这个坑千万别去触碰。

第二个坑就是像十年前开始做电子商务一样，很多的传统企业误以为把原有的产品以及业务流程照搬照抄到网上就以为卖得动，以为把原有的产品搬到网上就叫电子商务，其实这也是一个比较大的坑。典型的代表就是去年开始爆发的很多问题P2P平台，这种P2P平台其实就是传统线下的小公司比如典当行、高利贷这种业务照搬照抄建了个网站就成了P2P平台，做的依然是传统的银行表面业务，客户群体定位很不明晰，把街头大爷大**钱拉过来美其名曰P2P再去做这个事情，我觉得这也是一个比较大的坑。

关于诸葛理财

在创立诸葛理财之初，我们2位创始人做了很多沟通，最终把诸葛理财定位于P2F，而不是P2P，所谓的P2F呢就是我们的资产端直接对接于金融机构的，像基金、信托而不是你把钱直接借给个人的。这一点的也是做了一个市场和人群的细分，我们面临的市场是年轻化的，我们希望让年轻人也享受到理财的收益和服务，而不是被银行那五万块钱拒之门外，这也是诸葛理财做骨灰金融的一个初衷和出发点。开始做产品设计的时候我们对接各种基金公司以市场为导向做的产品设计。我们也是经历了一些过程，在这过程中特别感谢余额宝，余额宝真正的教育了市场，从余额宝出来后我们对基金公司的对接效率明显提升了。

后来我们跟基金达成了协议，对接了这种流动性的产品，能做到2周开放和收回，有了这一点后我们才可以把我们的日利宝、月利宝真正面向我们的投资客户去推出。而且在这个过程中我们把基金公司给我们的利率全部都让给投资客户，我们的目标是前期以所谓的免费模式来抓取我们的用户，才迅速把诸葛理财做起来。昨天还在跟朋友交流为什么诸葛理财在短短的上线半年期间有了那么大的一个起色，是因为以上2点的解决。说到互联网金融的平台，依然是一个理念就是产品为王、服务至上、粉丝经济，通过这三个阶段我们一定能把互联网金融平台以互联网基因来实现普惠金融的一个梦想。

互联网金融如何保障用户的资金安全？

我觉得从多方面立体的解决，第一个是法律法规以及政策，很多做互联网金融的朋友都在期盼着国家对于互联网金融的政策越来越明晰，只有政策明晰我们才能更好的去做这个工作。第二个是技术上的安全性。第三个就是引入第三方，比如现在很多国资背景的P2P平台会引入很多融资性担保公司来进行很多标的的控制。诸葛理财不是做P2P所以我们在第三方引入上选择平安保险，也是安全的一个保障。诸葛理财整个的资金账户监管也是在平安银行上托管以及监管，还是比较清晰的，在这个监管上资金不会导致错配。对于未来互联网金融的市场我觉得前景非常巨大。

综上所诉我谈五点自己的看法：

第一互联网金融的本质还是金融，还是咱们资产端的产品，产品为王还是一个亘古不变的话题。

第二货币是最标准化的，最不容易贬值的产品，在互联网上买卖这款产品还是最赚钱的。

第三互联网金融和天猫等实体店商务平台其实没有本质的区别，依然在秉承着互联网基因做减法服务于常委市场。

第四未来的互联网金融因为基础设施的改变会实现真正的普惠。

第五我相信未来的金融机构一定会变的，变得更加趋于互联网金融的基因，更加符合互联网时代的精神，更加的接地气，而不是高高在上。

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Q：做了一年产品经理，没金融经验怎么入行？老师，有好的书籍或经验吗？

A：可以去看看每家银行的金融培训手册，其实互联网金融本质是金融，可以去了解一下。

Q：诸葛理财在粉丝维护这块做了哪些尝试？

A：对于粉丝维护这块，我们有太多事情可以分享，目前我们对粉丝做了细划，按额度、年龄做了区分，对于不同的粉丝群体不一样的。

Q：没限额，充多少都可以吗？

A：没有限额不是充多少都可以，而是银行卡的限额，比如工行每天网银的交易限额是多少就是多少，而不是微信支付给的卡的限额。

Q：诸葛理财怎么拿到第一批种子用户的？

A：第一批种子用户我们没有做大规模的推广，直到现在我们也没有做大规模的推广，都是用口碑、产品、服务让我们的用户去做一个传播，第一批也是我们自己的员工在朋友圈发起的。

Q：请问诸葛理财的支付模式是网关支付还是托管支付？

A：我们现在属于托管支付，移动端、微信端属于微信支付，PC端用的是易宝支付。

Q：诸葛理财是P2P模式，资金端是基金和信托，但是这2个的门槛都比较高，那是基于什么前提，这些机构愿意做起购点很低的P2P生意呢？

A：资金的认购起点，大家可以去了解一下资产端的产品，尤其像货币基金、稳健的理财基金，其实基金的认购起点非常低的。

Q：诸葛理财平台的安全性方向有哪些保障？

A：主要是和平安保险合作，投资金额安全险，帮投资用户进行安全险的购买。

Q：作为用户，在选择理财产品时需要关注哪些数据？

A：关于数据，很多数据可以作假，个人建议不要去关注数据的甄别，水太深。

Q：理财不是要求同卡进出吗？为什么使用微信支付的支付方式？

A：微信支付其实是第三方托管账户支付方式，绑定银行卡通过微信支付渠道接进来的。

Q：你们的PC端网站好简单？

A：PC端现在在改版，未来PC端会做区别于日利宝、月利宝的其他产品。