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有人问，从事互联网金融工作，到底是在干什么？让我们从要做的事情本身一步步推导，给出答案。
篇幅所限，以下内容只涉及需要做什么，其他文章再介绍怎么做。
回归到我们从事的互联网金融理财本身，本质上就是将线下的理财产品搬到线上，在线上完成获客和销售。因此，我们至少需要质量达标的货源（有人能搞到资产端借款需求及风控）、销售场地（有人建立网站或app）和CRM（有人可以搞定获客、推销出产品、售后服务）。
在这个过程中，并不能简单地将流程从线下照搬到线上，整个线上流程还要充分发挥互联网操作自动化、扩展边际成本低、无时间空间限制的优势，抓住移动互联网快速普及的趋势，带动业务的发展。这就需要有经验的互联网从业人员的介入。
通常，我们认为互联网公司的工作流是：
产品目标-》产品方案-》视觉交互方案-》技术开发-》测试-》运维上线-》用户使用
产品经理作为这系列工作的起点，他的每个决策会传递到终端用户，构成了终端用户的体验。
但用户体验不是目标，只是手段。产品经理更本质的工作是为公司战略服务和为运营策略服务，好的功能、流程、视觉、交互体验是实现规划所需要的落地产物。一般来说，产品经理最大程度地让用户体验更好，但在方案和运营策略冲突的时候，又不得不向运营策略让步。而运营策略是跟着公司战略走的。
所以，完整的工作流应该是：
公司战略-》运营规划/产品目标-》产品方案-》视觉交互方案-》技术开发-》测试-》运维上线-》用户使用
涉及到如下人员：
董事会-》运营总监/产品总监-》产品经理-》UI设计师-》开发工程师-》测试工程师-》运维工程师
实际上，有些公司可能没有这么明确的区分。尤其在创业公司，不仅部门拆不开，就连人员都是身兼数职。
那么，在这条工作流上，各工种的工作内容是什么呢？
1.管理团队
董事会和总监们属于管理团队。
对于商业公司来说，不同发展阶段有不同的战略目标，其中长远目标肯定包括做大市值和产生持续不断的越多越好的利润。这样，管理团队才有机会套现，才能在年终分红，才能赢娶白富美走上人生巅峰。要做大市值，必须扩大交易量、拉升注册用户数、激活活跃用户数；要产生持续不断的利润，则意味着稳妥的经营策略，维护良好的品牌形象，不会为了短期赚钱降低风控标准等等； 简单来说，利润=交易量利润率-支出，很明显，提高利润就必须提高交易量和利润率，并削减支出。*
可见，扩大交易量非常重要。简单来说，交易量 = min{借款需求量，注册用户数投资转化率*投资次数*人均每次投资额}*。其中的借款需求是否优质又会影响到注册投资意愿。
拆解下来，平台要成长，最重要的是这些指标不断增长的优质借款需求量、用户数、投资转化率、投资次数、人均每次投资额、利润率。
管理团队根据自身优势、发展阶段、市场发展趋势、竞品情况制定未来一段时间的公司战略规划，明确公司在未来一段时间的最核心目标是提高利润率，还是扩大交易量，还是提升用户量，还是其他的目标。各目标的量化指标是什么，何时达成，彼此间优先级如何。总监们制定出产品定位的调整和未来阶段的运营规划。
2.产品团队
公司战略和产品运营规划制定下来后，产品经理为起点的任务流正式开始。产品经理的工作基础是安全的保障措施和风险定价合理的理财产品，手段是良好的用户体验和用户引导。产品经理需要负责的是从自己的设计方案到用户反馈的整个生命期，这个过程中，需要记住用户最关注的是资金安全、其次是投资收益、最后才是用户体验。为了合规，为了安全，在流程设计时，用户体验可以没有百分百“完美”。
抛开各公司产品定位的差异和运营策略的区别，互联网金融产品经理的工作内容包含：
- 帮助核心业务--借款量增长。只有掌握了优质资产，才掌握了P2P的核心。没有风险定价合理的优质借款债权，平台就是空中楼阁。借款需求有两种来源，一是平台卖小贷、担保公司等其他借款机构的项目；二是平台自己开发借款业务。对于前者，产品经理需要设计出可以管理记录借款需求的后台。对于后者，分为线上个人借款、线上企业借款、线下个人借款、线下企业借款。借款流程大致是1.发起借款申请、2.收集借款方信息、3.授信模型根据借款方信息计算放款详情额度（额度、时间、还款方式）、4.上线融资，5.贷后管理、6.续借。
产品经理在处理后者工作时，最重要的工作是把授信计算的规则/算法沉淀到系统里（而不是掌握在某个人的手里），其次是沉淀借款方的大数据。对于线上借款，产品经理的工作重点是在前端设计并不断优化借款流程，引导借款个人和企业便捷流畅地提交尽量全面的借款资料；对于线下借款，比线上要复杂，除了收集借款方信息，还需要把线下工作人员从面对面接触借款个人和借款企业的整个流程以电子化的形式记录下来。之后，就要把借款方的资料提交反欺诈系统和授信系统处理，得出授信额度。显然，只能允许借小于授信额度的钱。
- 帮助核心业务-用户量增长。负责用户增长的运营/市场人员会不断寻找低成本高转化的推广渠道或者社会化的获客方式来提升注册用户数，会设计刺激用户投资转化的方案，会设计召回不活跃用户的方案，会不断优化以上流程降低用户跳出率。这些都需要产品经理的配合落地。
用户的行为流是着陆-》注册-》交易-》分享，该行为流符合漏斗模型，从左向右发生行为的发生逐步减少，产品经理的工作就是提升每一个行为发生后下一个行为的发生比例（转化率）。具体来说，产品经理需要为新接入的获客方式设计着陆页；需要优化对新用户的注册引导，简化注册流程；需要设计页面，让用户了解平台的资金、信息安全措施和风控措施；需要优化对新注册用户的投资引导；制作鼓励用户投资或者分享网站到社交网络的的运营活动页面，监控活动数据变化，监控活动中的作弊情况；产品经理需要设计体现漏斗模型的营销效果分析后台，以分析渠道的用户质量、性价比和活动的效果，用以评判渠道、活动效果。
- 帮助核心业务--交易量增长。上面提到，交易量 = min{借款需求量，注册用户数*投资转化率*投资次数*人均每次投资额}。上面介绍过了如何支持借款需求和用户增长，产品经理需要把这些借款需求翻译成投资项目展现给用户，并不断地提高投资转化率、投资次数、人均每次投资额。
投资就像买商品，产品经理会把借款需求抽象成具有收益、期限属性的“商品”。产品经理需要了解该“商品”的投资规则、收益规则、回款规则，设计用户投资流程，设计流程中的页面及交互，列出所有会被上线的新项目影响到的修改点，设计后台，设计数据监控点，设计运营推广页面，设计上线方案，确定项目里程碑，推动项目如期完成。此外，投资前后的充值、提现，也属于要重点关注、不断优化的关键流程。充值流程要不简单快速，用户很可能放弃操作，也就无法投资；各网贷平台，提现的到账时间普遍要延迟1-2天，如果可以做到2小时内到账，就是用户体验的巨大领先了。为了促进投资转化，产品经理需要设计推荐系统帮助用户邂逅到自己喜欢的项目。在制作推荐系统时，要注意由简入繁，逐步增加因子，注意数据分析。当用户的投资热情被降息或者趋好的股市拉低时，产品经理需要设计运营活动页面刺激用户投资。为了鼓励用户提升投资次数和投资金额，产品经理需要设计用户分级或者积分体系。而会员和积分体现时网站的基础功能，与可以用在促进其他行为的转化，或者用于运营活动。
- 用户量增长之后需要有效的用户连接。为了向用户传递公司的理念和营销活动，发布用户感兴趣的公司近况，收集用户的反馈和意见，我们需要和用户产生连接。互联网时代，借助论坛、微信、在线客服、EDM邮件、短信、客服回呼等媒介，我们连接用户的方式比工业时代成本更低、时效性更高。用户连接做的好，对于了解用户特征、提高用户体验、维持用户粘性、提升品牌好感、召回用户都大有裨益。
产品经理主要工作是和相关的运营一起探讨连接策略，并设计支撑对方工作的后台工具。对于非定向连接，比如论坛和微信，需要运营一起设计出符合运营策略的板块和功能。对于针对某个用户群的定向连接，产品经理需要设计用户特征后台，运营和客服在后台里可以根据需求筛选出目标用户；设计用户连接管理系统，向目标用户群以短信、电话、邮件等方式进行营销推广和召回，与垂询的客户进行实时沟；后台还要可以跟踪连接对于用户投资的影响。
- 维护个人中心。为了方便用户查看自己的投资记录、可用余额等个人信息，平台需要提供个人中心功能。所有以用户ID为核心的操作和记录都会集中到个人中心里，包含投资的前置条件个人：信息验证、安全设置、充值， 投资的后置条件：查看投资记录、查看还款记录、查看可用余额、提现。
产品经理要尝试不同方法引导用户完成投资的前置条件，找到转化率最高的方式。需要为用户提供方便的充值流程，盯紧充值成功率。用户进入个人中心的频率并不高，很难记住每个功能的入口在哪里。所以充值和投资后的操作的入口一定要非常明显，可以多采用更加易读的图形化方式作为投资数据的展现形式。用户对资金很敏感，一定要保证所有资产数据、投资数据计算结果的准确展示。用户对隐私信息也很看重，关键信息一定要做马赛克保护。必不可轻视的还是安全，关键操作需要先做身份验证，验证流程必须做防爆破，找回密码流程、修改密码流程必须没有逻辑或者技术漏洞。
- 面向未来的移动端。用户使用电子设备的时间在向移动端倾斜，有些已经只用移动端上网了。体现在交易量上，就是很多平台的移动端交易量占比已经过半。甚至有些新平台只支持移动端。因此，移动端已不是PC的补充，而是更重要的业务场景：随时可被用户打开的移动端，不仅仅是用户完成交易的媒介，还是连接用户和获客的工具。而后面这点被很多同行忽略。
移动端上的流程设计要贴合用户碎片时间打开移动端的特点，比PC更加的简洁明了；利用移动设备携带摄像头GPS等感应器的特点，为借款流程收集更多的借款人数据；利用随时在手的特点，增加意见反馈论坛等用户连接机制，增加游戏签到等促进日活机制，进而提升投资人数、频次和金额；利用分享到社交网络的便利，促进品牌的传播和获客。和市场、运营合作，对接广告渠道扩大装机量。
以下为用户不可见的基础设施建设，公司内的每个部门、每条业务线都向这些基础设施提出自己的需求。它们是平台正常运转的地基，它们提供决策依据，保障公司安全，节省公司成本，提高工作效率。为用户端产品争取了更多的发展机会。
- 数据统计。为了解平台发展状态和为日常决策提供数据支撑，平台需要完善的数据统计系统。当每周注册用户数量曲线由向上翘发展地越来越平就大事不妙了，说明用户增加部门的工作肯定是出了问题。
产品经理需要收集各部门对于数据统计的需求，并深入理解对方目标，找到比较符合对方目标的统计形式和展现形式（有些统计也可以不做到后台里，采用定期发送报表的形式）。每个产品人员都必须在设计产品方案的时候，考虑清楚产品上线后哪些数据会发生变化，哪些指标需要统计，数据怎么样变化代表好，数据怎么样变化代表坏，将统计需求清晰地表达给数据系统的产品负责人。每个产品经理的PRD中必须包含数据统计策略，没有的话，不能通过评审。
- 报警监控。如果某时某刻公司刚刚在央视投放千万广告，注册功能却突然出bug，持续N个小时用户无法注册也没人修复，市场部或者技术部肯定要有人被辞退了。为了能自动发现网站核心功能的不可用问题，并将问题反馈给相关人员，监控系统应运而生。报警有两种方式：基于数据统计，发现数据异常波动；机器模拟用户执行注册、充值等操作，操作失败则反馈异常。前者的基础是上面的数据统计系统，在统计的基础上增加对数据异常波动的报警机制。后者主要是技术部门自己的工作。
这个工作也可以由负责数据系统的产品人员负责设计报警监控的后台，而每种业务的具体如何报警需要各自负责的产品人员在设计自己产品方案的时候，就把监控规则和报警规则考虑清楚，向负责监控的产品经理提需求。每个产品经理的PRD中也必须包含监控报警的策略，没有的话，不能通过评审。
- 安全。在没有被乌云暴过漏洞都不敢说自己是大公司的现在，网络安全问题是一个绕不过去的槛。网络安全主要是技术工作，但在产品层面，前端和后台有时增加一道信息校验流程就能很大提升安全度。反之，如果关键行为比如找回密码的产品流程设计地不完善，黑客甚至可以不用任何技术手段就能黑到用户的密码。因此网络安全也是产品经理必须考虑的事情。
产品层面需要防范的被黑手段有盗取用户账号密码、盗取用户信息、使用用户账号做损害用户或者公司利益的事。产品在设计方案的时候如果涉及到密码、支付密码一定要找负责安全的技术同事看一下方案是否有逻辑漏洞或者暴利破解漏洞，无论是用户端还是后台，一定要给不必完整露出的关键信息打***，对用户提现或者后台增删改用户信息等敏感操作一定要有身份的验证，后台功能要做好权限控制，不必给操作人员的权限不要给。
- 反欺诈。互联网金融平台大都“有钱”，是坏人们重点关注的目标。提供在线申请借款的平台，方便了借款方操作，也给不法分子提供了可乘之机----使用虚假信息借款后跑路。还有的老赖直接使用真实身份四处借款不还，反正平台离他距离远，追债成本高。另一类侵占平台财产的坏分子是羊毛党，他们使用虚假身份参与平台的营销活动，骗取平台奖励。更高级的羊毛党知道虚假信息这条路早晚走到头，则招揽了大量兼职人员用自己的真实信息有偿地为他刷奖励。
在这里产品要解决的问题有用户身份信息是否真实的确认、老赖身份的确认、营销活动ROI的计算。确认身份信息可以使用实名认证、短信验证、上传身份证、语音验证、视频认证、人脸认证，犯罪分子伪装破解的难度逐步上升。老赖身份信息可以从各法院、检察院、其他平台公布的黑名单抓取。面对没有案例的新老赖或者被贷款中介用虚假信息洗白的老赖，确实没有太好的办法，只能尽量控制他们发生的比例和造成的资金损失在可控范围内了。上面的认证方式也可以挡住使用虚假信息的羊毛党。但是使用真实信息的羊毛党，只能在设计营销活动方式把这种情况考虑进去，羊毛成本相当于买真实注册不活跃用户了，成本控制到可接受就无所谓了。
- 后台。上面提到要扩大利润就要缩减成本，一个优秀的后台可以大量底缩减人力成本。当操作从程序员自己写代码搞定转变成为后台功能，一是工资高的程序员可以做更有价值的事，二是摆脱了对技术人员的依赖，不怕离职了。
后台有两个功能，操作和记录。因为后台里记录了大量的内部数据，而且每一个后台操作都会影响到用户账号的使用或者网站的体验，所以后台要满足1、安全、2、权限控制清晰 3、完整记录后台操作行为日志的要求。在此基础上，满足各业务部门提出的后台需求。产品经理要主动收集各部门的意见和需求，找到对方最大的人力瓶颈和最有重复性工作，使用后台将这些工作自动化流程化；找到对方需要电子化记录的内容，记录到后台。业务部门提不出需求或者提需求解释不清的时候，还需要自己深入了解业务，挖掘需求。
简单来说，一切都在为三个扩大服务。扩大交易量，扩大用户量，扩大利润。
未完待续。下一篇介绍 运营、设计、开发、测试、运维、人力部门的工作内容。
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