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如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求，是每个家庭都需要面对的重要课题。而解决该问题的一剂良药就是进行科学化、系统化的家庭理财规划，将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。

具体来说，家庭理财就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短中长期的理财目标，将家庭财产进行合理地配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。

一般来说，家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。

不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化，进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。

 单身期

在单身期中，个人专心于搭建事业基础，收入较低但增长速度较快，财务开支一般以日常性支出为主，无需承担家庭责任，所以说在该阶段，家庭理财主要以积累组建家庭资金和创业资金为主，保险保障需求较低。

 家庭形成期

在家庭形成期中，收入水平有所提高，已有一定的家庭财产，但由于刚组建新的家庭，要考虑购房、家庭建设等大额支出的筹备，同时需要承担一定的家庭责任，所以在该阶段需要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障。

 家庭成长期

在家庭成长期中，收入水平稳定增长，家庭财富迅速积累，伴随着孩子的出生，不仅要承担家庭医疗保健、购房还贷等支出，还要考虑未来子女教育金及养老金的筹备。

但由于其周期较长，一般为15-20年时间，家庭可以考虑将部分资金投资于期限较长的资产类别，既能平滑投资过程中的风险，又能使资产价值通过时间得到有效提升，进而获取长期稳健的累计投资收益；同时由于该阶段承担较高的家庭责任，所以家庭具备较高的保险保障需求。

家庭成熟期

在家庭成熟期中，个人收入水平稳定在较高水平，理财目标以家庭财产与养老金的保值增值为主，子女已参加工作，离退休尚有一些时限，要通过稳健的投资渠道，积累子女创业资金、婚嫁基金和个人的养老金、医疗保健等费用。

退休期

在退休期中，家庭收入较低，且家庭财产逐渐减少，理财目标以确保家庭财产安全为主，合理安排各项开支，保证退休后的医疗费用、保健费用和各项生活费用，确保养老生活品质。

在明确家庭理财需求和特征之后，就需要将家庭财产进行合理地配置，选择适合的资产类型及投资品种。

首先，在家庭资产配置中，要兼顾短、中、长期不同的理财目标，不同期限的理财目标需要匹配不同风险收益特征的资产类别，才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。

 短、中、长期理财目标

短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别，其收益稳定，且可以满足家庭短期流动性需求；

中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势，选择收益性和风险性较高的资产类型，用时间来平滑投资风险及获得资产的价值提升。

所以在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。

不同类型资产配置

其次，在资产配置中要实现资产的多元化，在各类资产之间进行风险分散，可以考虑固定收益证券、股票、现金类资产、房地产、另类资产、保险类资产、海外资产等多种资产类型。

家庭理财不是单纯地将资金投资于某款理财产品、获取多高的投资收益，而是既要考虑宏观，又要考虑微观；既要考虑眼前的，又要考虑未来的；既要管理好资产，又要管理好负债；既要进可攻，又要退可守，所以在过程中还需要借助专业人士来提供综合化的财富管理服务。

同时，还应该注意以下几个关键问题：

首先，需要养成记账习惯，然后建立家庭资产情况一览表，随时了解家庭财务状况变化；

其次，要使家庭资产多元化，使固定资产、货币资产、金融资产处于平衡状态，并根据实施的情况、具体的环境背景，适时地做相应调整，以达到最切合自身实际的需求；

再次，在采取任何获得不动产的行动之前，应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式；

最后，要提前规划好退休养老金，让时间成为资产增值的朋友。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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