作者:张骋骅|来自: P2P圈
在产品设计的实操过程中，有一些常用要素这里分享一下，方便大家可以比较快速上手，快速启动。
1、目标群体。这部分有一些基础工作需要想清楚再实施。客户特征是什么，这部分有很多关于客户画像的基础知识，大家可以在网上寻找研究一下，虽然画像是一个看上去比较繁琐的一个工作，但是可以帮助大家更好的理解客群，锁定需求。
在弄清楚客户是什么样子的时候我们就会明白客户为什么有这样的需求，然后我们要设想客户需求是在怎样的场景下产生。
比如，活期产品的产生来源，目前网贷蓬勃发展，迅速占领市场，也是就在这2年间，那客户对于平台稳定性的信心在逐步建立，有待稳定。另外，理财观念的普及仍然需要更多的时间，客户在价值投资与投机获利间游移不定，种种原因会造成，客户对于流动性的旺盛需求。在搞清楚我们的目标群体之后，我们要从市场中寻找直接竞争关系的产品和可替代产品的产品形态，和市场份额，对产品的竞争力有一个初步的预判，有助于最优方案的达成。
比如，同样是做理财计划，起投金额是100元，1000元还是1万元，就要先想好，本平台锁定的目标客群是谁，然后服务于同一个客群的竞争产品是定了100元还是200元，再想好本产品的起投金额如何设计。那各个方案，我认为是没有孰优孰劣的问题，要看我们自己吃的是哪一块蛋糕，找到最适合的方案。
另外，市场的充分描述还可以帮助我们想明白一件事情，当开始投入设计一款产品的最终，是否应该真的投放，是否应该把产品实施出来，是要由市场来说话的。
然后，在以上都想明白之后，就要把产品完整的描述出来。
这里是一个参考的说明书样板，供大家参考。
产品描述出来之后，就要从所有内容中分解细化后做对客户进行解释的产品说明和风险揭示部分，方便客户选购心仪的产品。但是，产品特征描述完成，并不是所有工作的结束，后面对于产品的运营流程是否流程，流动性风险如何控制上要多加推敲，才能将产品真正的落地。
另外，在产品创新过程中，有一些基本思路供大家参考。
首先是客户的分群，这部分我认为客户的分群不是一个一步到位的过程，基于不同的时期，应该寻找不同的角度反复操作。可以通过财富能力，风险偏好，生命周期，等等纬度都可以产生多种多样的描述方式，针对不同的分群可能会产生更多的创新灵感与设计思路。
在平台发展过程中，创新这件事有很多原生性的需求。首先是募资需求，产品设计过程中客户意愿和平台成本收益平衡之间永远都处于一个博弈的过程中，不应顾此失彼。因此在不同时期，如平台流动性充沛时，对于客户有活期产品的需求与呼声时应该予以更好的服务。当平台流动性紧张时，实在不宜打肿脸充胖子，应该在保证一定流动性的需求满足下，仍然从流程设计，费用配比上有所控制，避免出现挤兑风险。
关注资产投向，产品设计和资产封装是需要同时考量的。不应先把产品的交易方式和利率方案等等设计到位了，回头看怎么把资产对应上去。而是在充分考量收益，风险与需求之间的需求关系上，将合适的资产，通过合适的交易结构组织，然后在用合理的产品方案来封装，最终形成产出。
风险是一个很大很大的问题，同时经常是不同的人在考虑，但是仍然建议大家在产品规划过程中，有充分的风险知识储备。这里的模块作为一个抛砖引玉的作用，供大家参考。
时间应该差不多了，如果有什么介绍不清楚的，请大家随时跟我沟通。欢迎大家来一起讨论和点评，欢迎拍砖！
互动问答环节
Q：定位小区的话产品怎么定位？
A：是小区的住户人群的意思么？我觉得这个是在于营销方式的推敲了。我的浅见是：要看你的推广方式，如果你是定位高端小区的话，就是高净值客户的争取，那么可能应该配置一些起步高，针对高端客户的配置方案推出。这部分可以参看一些信托产品的交易结构。如果是二三线城市，缺乏劳动力的小区，你去推广的产品可能就是门槛低，更好的新手体验的产品做一些客户驯化的工作。但是个人认为，这部分还是要更多从营销上入手。
Q：您好，这边业务刚起步，在产品设计环节有没有需要注意的事项？
A：产品设计环节上希望是先把散标和债券转让的流程做扎实，这部分的基础流程奠定了后面理财产品的很多比较关键的系统流程设计。毕竟互联网金融是一个以系统支撑的领域，把发标流程和债券转让的交易结构做好，会走的比较稳。
Q：对于刚才现金流那页我有个问题，是否网贷平台自身的收入、费用不应该和平台的用户兑现的资金流混在一起？
A：这部分是收入在极端情况下应该要支援到风险准备金的。对于现金流，您这么理解也是可以的，实际上原来这个描述方式是因为，收入支援风险准备金，风险准备金可以流转支援对于投资人的体现兑付需求。因此用了这样一种结构方式。是做了一个流动性的最上限的结构。流动性风险我的理解是，应该充分利用期限结构方式，因为可以把不同的资产，不同的期限，不同时间段的体现，包括纯流动性的货基用统一的量纲，标准化的指标实现理性的比对和组合。所以类似久期这样的计算工具，虽然不用把过于复杂的模型和敏感性推演过程充分使用，但仍然可以从期限和流动性风险上更好的解读和理解。
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