距离上次多次赔付型重疾险的评测，有快5个月的时间了，这期间又有几款新产品上市，尤其是进入到6月份，新上线了几款非常有竞争力的产品。
知守君对目前市场上优秀多次赔付重疾险产品进行了梳理，精选出了7款非常有优势的产品，并对其进行测评，以方便大家选择，主要内容如下：
1.重疾险那么多，应该怎么选？
2.7款优秀多次赔付型重疾险对比评测
3.具体产品分析及选择建议
一.重疾险那么多，应该怎么选？
普通人如果不幸罹患重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，很容易“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。
所以很多人都会想到买重疾险来转移这个风险，但是想在市场上几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事情。今天，知守君就来简单介绍一下重疾险怎么选。
1 重疾险那么多，有什么区别？
简单来说，不同形态的重疾险主要有以下几点区别：
1）保障时间：有的保1年，有的保一段时间，比如保到 60、70 岁，有的保终身；
2）赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付；
3）保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；
2 重疾险应该怎么选？
1、首先要确定保额
知守君一再强调，买保险就是买保额，只有足够的保额才能够起到转移风险的作用，保额应该是多少，我们在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中，已经详细介绍过。
2、保障时间怎么选？
1）保费预算充足：选择保终身型的重疾险，专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要；
2）保费预算不足：选择定期型重疾险；
具体原因请参看《重疾险，买一年期还是长期型？》和《长期重疾险，买定期型还是终身型？》。
3、要不要带身故责任？
1）保费预算充足：选择含身故责任的终身重疾险；
2）保费预算不足：选择不含身故责任的定期重疾险；
具体原因请参看《重疾险，要不要带身故责任？》。
4、多次赔付还是单次赔付？
1）保费预算充足：选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险；
2）保费预算不足：选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险；
具体原因请参看《多次赔付型重疾险，值不值得买？》
5、癌症多次赔付是否有必要？
首先说结论：有必要。具体理由如下：
1）癌症高发，且发病越来越年轻化；
2）我国癌症患者5年生存率稳步提高；
3）癌症患者再次罹患癌症的风险高；
更多的信息请参考《癌症可以多次赔付的重疾险，有必要买吗？》
从保障角度来看：重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。
总之，如果你预算充足，那么还是建议配置一份癌症可以多次赔付、带有身故责任、保终身的多次赔付型重疾险。
二.7款优秀多次赔付型重疾险对比评测
知守君对目前市场上高性价比的多次赔付型重疾险进行了总结，精选了7款非常优秀的重疾险进行了对比评测，具体如下：
1）信泰人寿百万无忧
2）天安人寿健康源2019增强版
3）光大永明嘉多保
4）海保超级玛丽多倍版
5）复星联合备哆分1号
6）信泰人寿完美人生守护
7）弘康人寿哆啦A保旗舰版
对比评测图如下：
除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好，理赔条件当然是越宽松越好。因此，知守君也做了如下对比。
1 重疾分组对比分析：
疾病分组是多次赔付重疾险的核心，一般的坑也在这里。
分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。如果将高发疾病都分在一组，那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。
在重症中，癌症的复发，转移的概率非常大，所以知守君认为从保障上来看：重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。
目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上，常见的6种重疾占到重疾的80%以上，而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。
占比80%的6种高发重疾如下：
1）恶性肿瘤
2）急性心肌梗塞
3）终末期肾病
4）冠状动脉搭桥术
5）脑中风后遗症
6）重大器官移植术
我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况：
从重疾分组来看，信泰人寿百万无忧、光大永明嘉多保，癌症可以多次赔付，而且间隔期只有3年，保障最好；天安健康源2019增强版，哆啦A保旗舰版，癌症多次赔付要求间隔期是5年；其余3种产品虽然癌症不能多次赔付，但也都将癌症单独分一组。
2 中症&轻症的对比分析：
我们上面评测的8种重疾险中有5种都含有中症责任，中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症的定义目前没有统一的标准，各家保险公司都不同，不过来源一般有以下两种：
1、将重疾降低理赔标准；
2、将轻症提高赔付比例；
现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了，所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。
知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况：
通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错。
而且以上产品，只有弘康哆啦A保旗舰版是对轻症有分组的要求，其他都是不分组的。
不分组肯定是比分组的要好，不过弘康哆啦A保分组做的也比较合理，将原位癌、脑中风、心肌梗塞分到了不同的组别里面，如下：
A组：极早期恶性肿瘤或恶性病变；
B组：轻度脑中风/脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
C组：不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术/心脏辨膜介入手术/微创冠状动脉搭桥术/主动脉内手术；
D组：特定面积Ⅲ度烧伤/视力严重受损/慢性肾功能障碍/单侧肾脏切除
三.具体产品分析及选择建议
为了更方便大家选择，知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：
1 信泰人寿百万无忧
优点：
1）恶性肿瘤单独一组；
2）中症、轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、2次轻症；
3）恶性肿瘤可以赔付两次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。
可以看到，关于恶性肿瘤二次赔付的条款还是非常有诚意的。
缺点：
1）中症或轻症有间隔期，为90天；
2 天安健康源2019增强版
天安健康源系列一直性价比非常高，最近又升级为了健康源2019增强版，比原来的健康源2019保障增加了，保费却降低了，进一步增加了竞争力。
优点：
1）0-45岁投保，前10年保额增加20%；
2）重疾分组癌症单独一组，可以赔付6次；
3）中症、轻症理赔条件最好：轻症中症不分组，可赔付2次中症、4次轻症，且无间隔期；并且中症可以赔付60%保额，轻症可以赔付45%保额，是所有产品中最高的。
4）原位癌及癌症，可以二次赔付；
5）60岁以上有住院关爱津贴，每天0.1%的保额，每年最多90天；
6）赔付后保额递增：每次重症理赔，下一次的保额会增加10%；
缺点：
1）后续理赔重疾、身故发生时，要扣除已经领取的津贴，这个做得不太到位；
2）恶性肿瘤二次赔付的条件比信泰百万无忧要严格很多：
也就是说，必须达到“临床治愈”的效果，如果“持续”是不赔付的，并且间隔期要5年，很难达到。
3 光大永明嘉多保
优点：
1）0-40岁投保，前10年保额可以增加20%；
2）重疾分组癌症单独一组，可以赔付6次；
3） 恶性肿瘤可以附加赔付3次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。
4）中症、轻症理赔条件好：不分组，中症可赔2次，轻症可赔3次，无间隔期；
5）费率低：附加恶性肿瘤3次赔付的保费是所有同类产品中最低的，基础保障保费也比备哆分1号保费还要低；
6）等待期内发生轻症和中症，合同继续有效，仅仅对发生的疾病免责；
7）健康告知宽松：二级高血压可以标准体承保，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保；
这款产品各个方面都比较均衡，保障齐全，保费低，是当前癌症多次赔付型重疾险的首选。
4 海保超级玛丽多倍版
海保人寿最近动作不断，刚刚发布了性价比非常高的单次赔付型重疾险“海保芯爱重疾”，又推出了这款多次赔付型重疾险。
优点：
1）重疾保额会长大：可以赔付6次，并且每次赔付金额可以递增10%；
2）重疾分组癌症单独一组；
3）中/轻症理赔条件好：中轻症不分组，中症可以赔付2次，轻症可以赔付3次；
4）等待期内发生中症和轻症，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；
5）费率低：是目前多次赔付型产品费率最低的；
6）健康告知宽松：二级高血压可以标准体承保，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保；
缺点：
1）暂时没有投保人豁免；
5 复星联合备哆分1号
这款产品我们之前有过详细的测评：《倍多分1号 | 多次赔付型重疾险的新标杆》，也是海保超级玛丽多倍版对标的对象。
优点：
1）重疾保额会长大：可以赔付6次，最高可以递增至保额的120%，这一点比海保超级玛丽旗舰版稍差；
2）重疾分组癌症单独一组；
3）中/轻症理赔条件好：中轻症不分组，中症可以赔付2次，轻症可以赔付3次；
4）等待期内发生中症和轻症，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；
5）健康告知比较宽松：甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保，但是相比海保超级玛丽的要严格一些。
缺点：
1）保费比海保超级玛丽稍高；
6 信泰人寿完美人生守护
优点：
1）重疾分组癌症单独一组，并且可以赔付5次；
2）轻症理赔条件好：轻症不分组，轻症可以赔付3次，每次可以赔付45%的保额；
3）等待期内发生中症和轻症，合同不终止，仅仅对发生的疾病免责；
缺点：
1）无中症保障责任；
2）不可以30年缴费。关于缴费期限的问题，我们在之前的文章《保险怎样缴费最划算》中讨论过，重疾险、寿险等保障型保险，缴费时间越长越好，这款产品不能够30年缴费，非常遗憾。
3）健康告知比其他产品严格。
7 弘康人寿哆啦A保旗舰版
老版本的哆啦A保我们也介绍过多次，在很长的一段时间内都是性价比最优的，但是在过去的一年中，其他的保险公司都在纷纷推出自己的新产品，弘康却刚刚对这款拳头产品进行了升级。
相比老版本的哆啦A保，旗舰版主要做了以下两个方面的改进：
1）重疾分组恶性肿瘤单独一组；
2）恶性肿瘤可以附加2次赔付，对癌症“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额，但是间隔期要5年。
虽然升级了，但是都只做到了“有”，而没有做到“优”，相比其他产品还有以下几个缺点：
1）保费高：在升级之后，无论带不带癌症多次赔付的保费都很高，已经失去了性价比的优势；
2）癌症2次赔付时间长，需要5年；
3）轻症分组，而且间隔期较长，需要180天；
那么到底应该如何进行选择呢？
预算有限：
如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。所以建议消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。
预算充足：
1）如果关注癌症多次赔付：光大永明嘉多保癌症可以3次赔付，持续、新发、复发、转移均可以赔付，并且间隔期只要3年，可最大限度提高获赔概率；
2）如果关注中症轻症赔付保额：健康源2019增强版轻症可以赔付45%保额，中症可赔付60%保额，是所有产品中最高的。
3）如果追求极致性价比：海保超级玛丽多倍版，保费最低，杠杆最高，而且可以线上智能核保。
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