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产品评测:最划算的多次赔付型重疾险

产品评测:最划算的多次赔付型重疾险

作者: 8e0fde43b0ff | 来源:发表于2019-06-13 10:18 被阅读4次

    距离上次多次赔付型重疾险的评测,有快5个月的时间了,这期间又有几款新产品上市,尤其是进入到6月份,新上线了几款非常有竞争力的产品。

    知守君对目前市场上优秀多次赔付重疾险产品进行了梳理,精选出了7款非常有优势的产品,并对其进行测评,以方便大家选择,主要内容如下:

    1.重疾险那么多,应该怎么选?

    2.7款优秀多次赔付型重疾险对比评测

    3.具体产品分析及选择建议

    一.重疾险那么多,应该怎么选?

    普通人如果不幸罹患重疾,不仅没办法工作,还要拿出几十万来治病,很容易“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”。

    所以很多人都会想到买重疾险来转移这个风险,但是想在市场上几百款中找到适合自己的,也不是一件容易的事情。今天,知守君就来简单介绍一下重疾险怎么选。

    1 重疾险那么多,有什么区别?

    简单来说,不同形态的重疾险主要有以下几点区别:

    1)保障时间:有的保1年,有的保一段时间,比如保到 60、70 岁,有的保终身;

    2)赔付次数:有的重疾只赔 1 次,有的多次赔付;

    3)保障内容:有的含身故责任,有的不含身故责任;

    2 重疾险应该怎么选?

    1、首先要确定保额

    知守君一再强调,买保险就是买保额,只有足够的保额才能够起到转移风险的作用,保额应该是多少,我们在之前的文章《重疾险,保额多少才合适?》中,已经详细介绍过。

    2、保障时间怎么选?

    1)保费预算充足:选择保终身型的重疾险,专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要;

    2)保费预算不足:选择定期型重疾险;

    具体原因请参看《重疾险,买一年期还是长期型?》和《长期重疾险,买定期型还是终身型?》。

    3、要不要带身故责任?

    1)保费预算充足:选择含身故责任的终身重疾险;

    2)保费预算不足:选择不含身故责任的定期重疾险;

    具体原因请参看《重疾险,要不要带身故责任?》。

    4、多次赔付还是单次赔付?

    1)保费预算充足:选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险;

    2)保费预算不足:选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险;

    具体原因请参看《多次赔付型重疾险,值不值得买?》

    5、癌症多次赔付是否有必要?

    首先说结论:有必要。具体理由如下:

    1)癌症高发,且发病越来越年轻化;

    2)我国癌症患者5年生存率稳步提高;

    3)癌症患者再次罹患癌症的风险高;

    更多的信息请参考《癌症可以多次赔付的重疾险,有必要买吗?》

    从保障角度来看:重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。

    总之,如果你预算充足,那么还是建议配置一份癌症可以多次赔付、带有身故责任、保终身的多次赔付型重疾险。

    二.7款优秀多次赔付型重疾险对比评测

    知守君对目前市场上高性价比的多次赔付型重疾险进行了总结,精选了7款非常优秀的重疾险进行了对比评测,具体如下:

    1)信泰人寿百万无忧

    2)天安人寿健康源2019增强版

    3)光大永明嘉多保

    4)海保超级玛丽多倍版

    5)复星联合备哆分1号

    6)信泰人寿完美人生守护

    7)弘康人寿哆啦A保旗舰版

    对比评测图如下:

    除了保费,保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键,在每年所交保费相差不大的前提下,保障疾病种类的数量当然是越多越好,理赔条件当然是越宽松越好。因此,知守君也做了如下对比。

    1 重疾分组对比分析:

    疾病分组是多次赔付重疾险的核心,一般的坑也在这里。

    分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。如果将高发疾病都分在一组,那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。

    在重症中,癌症的复发,转移的概率非常大,所以知守君认为从保障上来看:重症多次赔付 + 癌症多次赔付 > 重症单次赔付+癌症多次赔付 > 重症不分组 > 癌症单独一组 > 癌症不单独一组。

    目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上,常见的6种重疾占到重疾的80%以上,而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。

    占比80%的6种高发重疾如下:

    1)恶性肿瘤

    2)急性心肌梗塞

    3)终末期肾病

    4)冠状动脉搭桥术

    5)脑中风后遗症

    6)重大器官移植术

    我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况:

    从重疾分组来看,信泰人寿百万无忧、光大永明嘉多保,癌症可以多次赔付,而且间隔期只有3年,保障最好;天安健康源2019增强版,哆啦A保旗舰版,癌症多次赔付要求间隔期是5年;其余3种产品虽然癌症不能多次赔付,但也都将癌症单独分一组。

    2 中症&轻症的对比分析:

    我们上面评测的8种重疾险中有5种都含有中症责任,中症就是处于轻症和重疾险之间的情况,比轻症严重一点,但是还没有达到重疾的严重程度。

    中症的定义目前没有统一的标准,各家保险公司都不同,不过来源一般有以下两种:

    1、将重疾降低理赔标准;

    2、将轻症提高赔付比例;

    现在大家都会注意身体健康和体检,很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了,所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。

    知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况:

    通过上图我们可以看出,这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错。

    而且以上产品,只有弘康哆啦A保旗舰版是对轻症有分组的要求,其他都是不分组的。

    不分组肯定是比分组的要好,不过弘康哆啦A保分组做的也比较合理,将原位癌、脑中风、心肌梗塞分到了不同的组别里面,如下:

    A组:极早期恶性肿瘤或恶性病变;

    B组:轻度脑中风/脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

    C组:不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术/心脏辨膜介入手术/微创冠状动脉搭桥术/主动脉内手术;

    D组:特定面积Ⅲ度烧伤/视力严重受损/慢性肾功能障碍/单侧肾脏切除

    三.具体产品分析及选择建议

    为了更方便大家选择,知守君对以上重疾险逐一做了点评,具体如下:

    1 信泰人寿百万无忧

    优点:

    1)恶性肿瘤单独一组;

    2)中症、轻症理赔条件好:轻中症不分组,可赔付2次中症、2次轻症;

    3)恶性肿瘤可以赔付两次,间隔3年的“持续,复发转移,新发”均可再赔付100%保额。

    可以看到,关于恶性肿瘤二次赔付的条款还是非常有诚意的。

    缺点:

    1)中症或轻症有间隔期,为90天;

    2 天安健康源2019增强版

    天安健康源系列一直性价比非常高,最近又升级为了健康源2019增强版,比原来的健康源2019保障增加了,保费却降低了,进一步增加了竞争力。

    优点:

    1)0-45岁投保,前10年保额增加20%;

    2)重疾分组癌症单独一组,可以赔付6次;

    3)中症、轻症理赔条件最好:轻症中症不分组,可赔付2次中症、4次轻症,且无间隔期;并且中症可以赔付60%保额,轻症可以赔付45%保额,是所有产品中最高的。

    4)原位癌及癌症,可以二次赔付;

    5)60岁以上有住院关爱津贴,每天0.1%的保额,每年最多90天;

    6)赔付后保额递增:每次重症理赔,下一次的保额会增加10%;

    缺点:

    1)后续理赔重疾、身故发生时,要扣除已经领取的津贴,这个做得不太到位;

    2)恶性肿瘤二次赔付的条件比信泰百万无忧要严格很多:

    也就是说,必须达到“临床治愈”的效果,如果“持续”是不赔付的,并且间隔期要5年,很难达到。

    3 光大永明嘉多保

    优点:

    1)0-40岁投保,前10年保额可以增加20%;

    2)重疾分组癌症单独一组,可以赔付6次;

    3) 恶性肿瘤可以附加赔付3次,间隔3年的“持续,复发转移,新发”均可再赔付100%保额。

    4)中症、轻症理赔条件好:不分组,中症可赔2次,轻症可赔3次,无间隔期;

    5)费率低:附加恶性肿瘤3次赔付的保费是所有同类产品中最低的,基础保障保费也比备哆分1号保费还要低;

    6)等待期内发生轻症和中症,合同继续有效,仅仅对发生的疾病免责;

    7)健康告知宽松:二级高血压可以标准体承保,甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保;

    这款产品各个方面都比较均衡,保障齐全,保费低,是当前癌症多次赔付型重疾险的首选。

    4 海保超级玛丽多倍版

    海保人寿最近动作不断,刚刚发布了性价比非常高的单次赔付型重疾险“海保芯爱重疾”,又推出了这款多次赔付型重疾险。

    优点:

    1)重疾保额会长大:可以赔付6次,并且每次赔付金额可以递增10%;

    2)重疾分组癌症单独一组;

    3)中/轻症理赔条件好:中轻症不分组,中症可以赔付2次,轻症可以赔付3次;

    4)等待期内发生中症和轻症,合同不终止,仅仅对发生的疾病免责;

    5)费率低:是目前多次赔付型产品费率最低的;

    6)健康告知宽松:二级高血压可以标准体承保,甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保;

    缺点:

    1)暂时没有投保人豁免;

    5 复星联合备哆分1号

    这款产品我们之前有过详细的测评:《倍多分1号 | 多次赔付型重疾险的新标杆》,也是海保超级玛丽多倍版对标的对象。

    优点:

    1)重疾保额会长大:可以赔付6次,最高可以递增至保额的120%,这一点比海保超级玛丽旗舰版稍差;

    2)重疾分组癌症单独一组;

    3)中/轻症理赔条件好:中轻症不分组,中症可以赔付2次,轻症可以赔付3次;

    4)等待期内发生中症和轻症,合同不终止,仅仅对发生的疾病免责;

    5)健康告知比较宽松:甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体承保,但是相比海保超级玛丽的要严格一些。

    缺点:

    1)保费比海保超级玛丽稍高;

    6 信泰人寿完美人生守护

    优点:

    1)重疾分组癌症单独一组,并且可以赔付5次;

    2)轻症理赔条件好:轻症不分组,轻症可以赔付3次,每次可以赔付45%的保额;

    3)等待期内发生中症和轻症,合同不终止,仅仅对发生的疾病免责;

    缺点:

    1)无中症保障责任;

    2)不可以30年缴费。关于缴费期限的问题,我们在之前的文章《保险怎样缴费最划算》中讨论过,重疾险、寿险等保障型保险,缴费时间越长越好,这款产品不能够30年缴费,非常遗憾。

    3)健康告知比其他产品严格。

    7 弘康人寿哆啦A保旗舰版

    老版本的哆啦A保我们也介绍过多次,在很长的一段时间内都是性价比最优的,但是在过去的一年中,其他的保险公司都在纷纷推出自己的新产品,弘康却刚刚对这款拳头产品进行了升级。

    相比老版本的哆啦A保,旗舰版主要做了以下两个方面的改进

    1)重疾分组恶性肿瘤单独一组;

    2)恶性肿瘤可以附加2次赔付,对癌症“持续,复发转移,新发”均可再赔付100%保额,但是间隔期要5年。

    虽然升级了,但是都只做到了“有”,而没有做到“优”,相比其他产品还有以下几个缺点:

    1)保费高:在升级之后,无论带不带癌症多次赔付的保费都很高,已经失去了性价比的优势

    2)癌症2次赔付时间长,需要5年;

    3)轻症分组,而且间隔期较长,需要180天;

    那么到底应该如何进行选择呢?

    预算有限:

    如果预算有限的话,购买多次赔付重疾险保额不会太高,就算赔付多次,也没有太大的意义。所以建议消费型重疾险,重点将第一次重疾的保额做充足,这样当第一次风险来临时,才能起到转移风险的作用。

    预算充足:

    1)如果关注癌症多次赔付:光大永明嘉多保癌症可以3次赔付,持续、新发、复发、转移均可以赔付,并且间隔期只要3年,可最大限度提高获赔概率;

    2)如果关注中症轻症赔付保额:健康源2019增强版轻症可以赔付45%保额,中症可赔付60%保额,是所有产品中最高的。

    3)如果追求极致性价比:海保超级玛丽多倍版,保费最低,杠杆最高,而且可以线上智能核保。

    希望以上文章能够对您有所帮助,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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