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何为减额交清？

是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，让保险合同继续有效的一种行为。

简单讲，就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了，就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入。保额将会降低，投保人可不必继续缴纳保费。

也可以理解为把一个“大保险”置换成了一个“小保险”。

减额交清优缺点分析

优点：将投保人已交保费分摊到未来交费期限，相比“退保”而言，减额交清会使合同继续有效。

缺点：投保人将已交保费被分摊后，每期交费额比原合同规定的少，保险权益相应减少。

举个例子：

王先生投保一份养老险，保额20万元、交费期10年。可是在投保第5年时，由于收入大幅降低难以续交保费，选择“减额交清”，使合同自动期满。最后，王先生实际获得的养老金额将比原合同规定的相应减少很多。

乔女士投保一份医疗保险，保额30万元，交费期10年。第3年的时候，由于生意失败导致无力续交保费，选择“减额交清”让保单继续有效。未来，保险公司同样承担理赔责任，只是赔付金也相应减少。

什么情况下适合办理“减额交清”

1.投保人无力缴纳保费

如果投保人是短时间内经济困难，可选择“垫交保费”。如果是因投资失误、收入锐减等特殊情况，相比于“退保”，减额交清更保护了投保人的利益。

2.保单具有现金价值

并不是每一种保险产品都适合“减额交清”，前提是保单要有现金价值。

3.希望保单继续有效

“减额交清”保留了保单的权益，它能在投保人支付能力下降时，继续使保单有效。

减额交清的后果是？

1.办理了减额交清后，保险金额与原定保险金额相比有所减少，保险公司也将按照减少后的保险金承担保险责任。

2.办理“减额交清”后，保单的现金价值将被清零，将全部被抵交保费。

3.保单的权益会受到限制，如不能退保、不享受分红、保单借款等权益。

总结：“减额交清”从不同方面讲各有利弊，总体来说由于利益损失，还请慎重而为。对于投保人来说更重要的是，在投保时要做好保费支出、保额设定、权益配置比例等方面的筹划，让保单能够有始有终的去保障我们的生活。

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桑尼先生

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