身在江湖不由己——金银县志（十一）

身在江湖不由己——金银县志（十一）

中国有几个出名的江河入海处三角洲地区，不同于珠江口的活跃，和长江哺育出的洋气，另一条母亲河，终其流域，都释放着粗犷与大气，于是这块三角洲，也是种别样的江湖。   

 

一

金哥是大河之滨某县农商行的主管级客户经理。也是我的老朋友，这次见面，金哥给我讲了这两年他的经历。

“农商行不良率有多少你知道吗？”金哥问我。

“这年头，百分之十几，不夸张吧，人人这样”我回答。

金哥笑了笑，悄悄拿出来一个录音笔，“这是市金融办会议的录音”，边说着他开始播放。“咱们几个县，重灾区，按照国家对银行的规定，有几个行不良已经到了50%，XX县农商行资产130几个亿，今年利润，给我说12万人民币”。

我惊讶的望着金哥，“这说的是你们行啊”。

金哥点点头，没有说什么。

“这，你们咋过的现在。”我问道。

“现在靠着再贷款啥的硬撑吧”金哥点燃一支烟。

“哎，不良大家是都高的很，不过你们这利润率，不会被问责吗？”我继续问。

“谁害怕问责呢！”金哥说，“老大们都不干了，现在叫谁来上任，谁宁可辞职啊。活命更要紧，谁还关心业绩啥的”。

“利润率这种东西，本来就不是现在应该考虑的东西了”金哥继续说，“非得和ZS行一样？那不是惹事儿吗”。

不得不说，金哥说的很在理。这不，ZS行这两天就被问责了。

银行圈子这两年流行这么一句话：ZS银行，不得不防。

在大河之滨的ZS行，本来在全市对民营企业贷款最高峰时有35亿左右，这对于一个两三百万人口的小城市来说，不算少了。但是根据最新的数据显示，还是在这所城市，ZS行的贷款已经下降到了5000万元。在这种风口浪尖，能撤退的如此潇洒，ZS行的套路太深了。

市里有一家规模不算小的民营企业，在ZS行有几千万的贷款，企业已经出现了一定的还款困难，但地方政府还是在全力保护它。ZS行在企业的债委会上，频频向领导表态，一定会合理统筹，积极汇报，争取帮助企业脱离困难。但这种时候，没有股份制银行或者四大行会傻到继续增加贷款。政府唯一能控制的只有城商行和农商行。于是，城商行和农商行被要求投入了两亿元用于企业生产。

这年头，最靠不住的就是人嘴了。尤其是这种可以邀功的事儿。所以ZS行，也得到了这个消息。接着，人家ZS银行悄悄的起诉了这家公司，因为你毕竟欠银行的利息啊，法院只有立案了，紧接着，ZS行就以法院立案为由，宣布该公司在本行的贷款提前到期（银行都有此权利，贷款合同都有这个条款的）。提前到期也是到期，到期，就要还款了。在一个鞭炮齐鸣，锣鼓喧天的日子里，该公司正在庆祝贷款到账的时候，ZS行申请法院查封了该公司的所有账户。两个亿还没转走，ZS行的贷款，就已经扣划走，并且顺利结清了。

二

没有谁碰上这种事情，还会佩服的说：高，实在是高。肯定都是气炸。

金哥接着讲了另一个故事。

ZS行的行径，被另一家M行看在眼里，于是M行在另一个G县通过花言巧语，让当地的一个大企业，东拼西凑，把自己所有的贷款业务结清——主动结清。M行的理由是，讲给他一个更加便宜，规模更大的综合授信支持。

当然了，没办下来。G县大企业，自然气得不行。县城，是最原生态的中国，出了问题，大家不会坐下来谈，不会找律师咨询。往往只有两条路：一是找领导。二是硬干。

领导正在忙着别的事儿，一时间顾不得他。G县大企业的大当家是二当家的老爹。老爹毕竟饱经风霜深谙世事，并未多言。80后的二当家却有点受不得这气了。

于是，在没有和老爹商量的情况下，他找了黑社会，把M行的省行副行长给绑了。全国性的股份制大行，岂是一般企业惹得起的？事情很快发酵地越来越大。大当家的得知此事，一下子晕倒在地，醒来后，泪眼婆娑地说：送我去警局自首。

护子心切的大当家，想要用自己的余生，换儿子的自由。但是无奈墙倒众人推，二当家风光之时，惹了太多人，事已至此，M行肯定也不会轻易放过他。于是，二当家的监狱是坐定了。大当家的多重打击之下，被查出癌症，不久撒手人寰。而这个企业，也彻彻底底的破产清算。倒是二当家的媳妇儿，在香港豪宅里，带着两个第三代接班人，好生过活着。

“看来，干这行风险还不小”我说道，“人身安全都不保了”。

金哥呵呵一笑，向旁边的大峰扬了扬下巴，说：“这事儿，你可以问问他哈”

三

大峰和我并不很熟悉，他跟着金哥干了两年了。听到这，他无奈的点点头，说：“恩，催收的事儿，可不是闹着玩儿的”。

大峰是个一米八的高个壮汉，所以银行的一些催收活儿，不免就落到了他的身上。向大点儿的企业催收，通常不难，因为老板们大都知书达理，即使不还钱，也还是客客气气。但500万以下的小微贷款则完全不同了。

有一回，大峰去一户企业主家院里催收，对方硬是没有开门，几句争吵之后，大门被开了个缝儿。正当大峰准备过去探视一下，两条狼犬忽然冲到门口，吓得大峰踉踉跄跄，后退了数步。紧接着，从院子围墙上方，飞出来数个石块儿，有一颗，正砸在了大峰车上。

大峰跑了，催收是为公家干活，没必要搭上自己的命。

从那以后，大峰决定，还是留在办公室里，起码不至于这么危险。

然而，几周以后，一个客户因为贷款额度被压降，带着兄弟们开着拖拉机，围住了大峰行门口，将他堵在了办公室里。大峰解释说这是上级政策，我却是管不了。贷款客户抓起桌上的水杯，摔到了地上。伴着水杯破裂的巨响，大声怒吼：我不管，你现在就叫行长来，不然你们谁也别想走！说着就一手掐住大峰的脖子，把他死死地卡在墙角。

说到这里，大峰不自觉的松了松衣领。

那天，警察来了以后，才平息了这些，据说，在混乱中，副行长小腿被人割了一刀。

“压降贷款额度，不是哪个行都能干的啊”，大峰说。

“没错啊，咱们都不是宇宙行，敢和一个钢铁大省直接叫板”，金哥说。

（可以参见工商银行与河北省钢铁产业信贷的相关新闻，就是一个字：硬。）

“那，县里面真的一点儿都不管吗？”我不禁问道。

“哎，你啊，不懂江湖规矩。”坐在我旁边的老尹说道。

四

老尹是我的同学，现在出来单干了。前两年，县政府打击逃废债大型活动的时候，恰在县城机关上过一阵子的班，是行政单位事业编。

威风八面的县衙门，门庭若市，各个银行的行长，都在这里排队求见。只为给自己的行一些名额。而县里打击起来，也确实足够有力度。

老尹给我总结了，一共有三个招式：一谈二抓三吓。

这一谈，就是把欠债的老板们叫来谈话，告诫他们要抓紧还钱。但是，重点来了，还钱是有顺序的，和领导们要好的行，先还，其他的，可以慢慢来。

二抓，就是通过经侦大队抓起老板，在监狱里待几天，脑子自然就清醒了。

只不过，有的时候这招会失灵。因为有的老板，盼望着进监狱。这类老板往往是欠了太多高利贷，已经无法偿还。高利贷从来不关心什么法制啊诉讼啊，更不知道人权怎么写。有一位老板，就体验了一次“狗笼狱”。顾名思义，就是在一个小院子里，放养几只恶犬，然后在院子中央，放置一个大铁笼，把老板抓起来关在里面，笼子不能高过一米半，这样人站不起来，只能蹲着或者趴着，恶犬每天都围着笼子，你躲无可躲。相比之下，住进政府监狱，就是五星级酒店了。

三吓。政府当然不可能做出这样的事儿来。但全国普及的纪律教育活动，却是可以参考的。或许是某日某官观看贪官狱中反省节目灵光一现吧，他们把抓进来的老板，关在一面是单向反光的房间里，就好像警察的审讯室，里面以为是镜子，外面看到的却是透明玻璃。被关在小屋里的人，精神状态自然不会很好。于是政府就让不还钱的老板们排成一个队，过来“动物园”参观。还要求每个人写个观后感，以及，自己的还款计划书。

老尹说有一次，一个老板失联了，政府将作为共同借款人和企业股东的他老婆抓了起来。有朋友来“参观”之后，偷偷告诉了他，说夫人在里面就要崩溃了。这位老板心若刀割，第二天，就回来自首了，但是要求必须放了他老婆。

五

“哎，县里面怎么说也追债追的有力度啊，这还是好事吧。”我问道。

他们三人相视一看，均不发言。

“难道，县里还有啥想法啊？”我不禁又问。

“县里对企业家这样，对银行，还能很好吗？”金哥说

金哥作为初级领导，没少去县里参加金融口上的各种会议。这几年，开的最多的就是不良贷款调度会议。打击逃废债一阵子之后，从上面吹下来的风变了。

改成了全面支持民营企业。这样一来，县里的自然也要马上“换位思考”。

大会上，县领导许久未见的，以一副无比威严的面孔对着各行领导：“这个时候，谁抽贷，就是和国家政策过不去！就是和我们县过不去，别的地方我说了不算，但在这里，你这个行长，别想干了！”。

不干了，其实不可怕。可怕的是，你从一个有权力的位子上下来之后，那一个个必须要提心吊胆的日子。

“现在国家要求支持中小企业，肯定民营企业的重要性，我不管你们银行监督部门怎么说，你那些规定，能大得过国家的政策吗！”

“这股风吹到了蹲在里面的老板们耳朵里可不得了”老尹补说。

古代大牢里的衙役，总是想办法从犯人身上得到点儿好处揩个油。这样的光荣传统，一直延续到了现在。一位赵老板，就打通了里里外外的关系。

在赵老板被关进去之前，他已经将自己公司的法定代表人变更，并且把自己的股份也退出了。而他的女儿开始筹划结婚。女儿大婚之时，女婿女儿，自然要跪拜老丈人，若在狱中，成何体统呢。于是秉着“人性”的光辉，赵老板，被放出来参加了女儿的大婚。只不过，赵老板，变成了“找不到老板”。

银行自然要去县府里讨个说法。按照规定，赵老板应该被列为失信被执行人，豪华的地方住不得，去不得。

在县政府简陋而整洁的会客室里，几位行长殷切的望着领导。

“失信被执行人，嗯，好，这个，几位可是想好了？”县领导问。

“企业符合条件，他又失联了，也符合条件”几位行长纷纷说。

“嘶，哎呀，这个老赵，可不是公司的股东也不是法人代表的啊”领导说。

“他是实际控制人！”行长们说。

“这个实际控制人呀，我还是稍有了解的，基本都是证监会来认定，也就是上市公司或者大公司的啊，而且规定的也是有控股或者有协议的，老赵这个，都不太符合。”领导说

“领导，特殊时期，特殊政策啊”一位行长赔笑说，“您帮帮忙”。

“你看你看，你这说的，国家现在最强调的，是法制，我们要依法行政啊，什么时期和政策，能大的过法律！”县领导意味深长的说。

六

“你去省城机场的时候，有没有看到，一辆辆落了灰的车在那里停着”金哥说，“那就是跑路人留下的啊”。

“哎，难熬得日子啊，怎么办还能，企业老板要是真没钱又能咋办”。我问

“有不少有钱的，手头没钱的，也能从各处借得到钱”大峰说。大型资产管理公司来了县里，要对大部分银行的债权，用2.5到3折的价格收购走。这是市场的行情价。

“可是”大峰话锋一转，“他们就没想着要买这个债权，而是转手卖给原来的企业主们，以3到3.5折的价格。”

“因为咱们银行，没法直接就说只要三折，七折不要了，这是要被问责的，说不清楚了，就是违规发放贷款，就是国有资产流失。”金哥说。

“但是银行的监管压力这么大，不快点卖掉又不行，所以他们就这样认定了银行撑不住”，老尹说。

“哎，你现在知道，130亿资产，利润12万咋来的了吧”金哥无奈的说。

“利润。。。都进入了拨备，核销贷款冲抵损失了”我恍然大悟。

企业主甩掉了一身包袱，县政府得到了好看的经济数据，而银行，因为没有利润接受处罚，总比担个放任国有资产损失的责任好吧。

此时此刻，央行领导的那句话，仿若在耳边响起：没有这么多坏账，哪来这么多富人。。。。。。

身在江湖不由己——金银县志（十一）