文：屠夫1868
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你和马云的差别，
不在于上班与否。
这是屠夫的第 105 篇原创，全文 3900 字
阅读时间 9 分钟，建议先【浮窗】后阅读
马云退休了。
作为消费者，天猫和支付宝几乎是生活中的必备工具；
作为上班族，马云的演讲和奋斗史给我们打过不少鸡血；
作为投资者，阿里巴巴也是海外中概股中举足轻重的一只。
屠夫很少蹭热点，但是作为阿里的现任纳米股东（通过中概互联50ETF“间接持股”），为写论文而精读过阿里招股书的人（以致随后一周看什么都是橙色），还是想借此机会写点什么。
思来想去，还是把范围缩小到大家最关心的话题：财务自由。
01：现金流4象限
现金流象限，是屠夫特别喜欢的一个概念，最早从《富爸爸》系列中学到。
E象限（Employee）代表的是“雇员”。
绝大部分上班族，都落在E象限：每天上班，每月发工资，有向往的工作，却常常是“人在江湖身不由己”。
E象限的人，收入由工作决定，因为对他们而言“收入=工资”。
S象限（Self-Employed）代表的是“自由职业者”。
这是一个广义的概念：自己开诊所的牙医、自己开事务所的律师以及一些小企业主，都可以算进S象限里。
S象限的人，虽然时间分配上更加自由，但是始终不能脱离亲力亲为的工作，否则“手停口停”。
无论E还是S，一旦停止工作，现金流就会迅速崩溃，因为他们的现金流太过依赖“主动收入”。
B象限（Business Owner）代表的是拥有企业的企业主。
企业主通过打造企业制度和雇佣优秀人才，让自己的企业成为赚钱机器。
B象限的人，收入取决于企业经营的好坏，或者说，取决于“赚钱机器运作得好不好”。
I象限（Investor）代表的是投资者。
这是一种更明显的“靠被动收入获利”的人。小到股市散户，大到VC/PE，都是这个象限的典型代表。
I象限的人不为钱打工，而是让钱为自己打工。当程序员还在为996叫苦时，I象限已经让自己的钱007式地“加班”。
不难看出，B和I象限的收入更多是被动收入，或者说“睡后收入”——在你睡着之后还源源不断产生的收入。
马云显然属于B和I象限。
*本节主要内容来自《逆转死局：裁员、工资和现金流4象限》
02：老鼠赛跑
前面提到，E和S象限的人是“手停口停”，因为他们还是靠出售时间来赚钱。
E象限死局的背后，是对工资的路径依赖。
我们曾天真地以为，上班可以解决收入问题，甚至实现财务自由，但事实并非如此。
工资的增长是对数型的，年龄越大加薪的幅度越小；
支出的增长是指数型的，年龄越大支出的增幅越大。
工资和支出两条曲线交汇之后，别说财务自由，没有财务崩溃就阿弥陀佛了。
S象限依然解决不了问题，因为还是靠出售时间来赚钱。
知乎关于“副业”的话题里，许多高赞回答是：兼职。
许多人理所当然地觉得，多找一份工作，就可以多一份工资。
殊不知，这落入了“老鼠赛跑”的怪圈。
老鼠在滚轮里不停地跑，气喘吁吁；看似十分努力，其实跑了半天还在原地。
每个人的时间都是有限的，每天都只有24小时，就算不眠不休地工作，收入有明显的天花板。
况且，留给工作的时间多，留给自己和家庭的时间就会少
——这就有违“财务自由”的初衷了。
马云说“996是福报”，屠夫觉得，要看“谁来负责996”；
如果是自己996，恐怕没等到福报，你在体检会先听到悲报；
如果是金钱996，那是少有人走的路，但也是可持续的路。
*本节主要内容来自《还靠加薪提高收入？逃离老鼠赛跑怪圈》
03：不想自己996，先让金钱007
工资，是职场最大的谎言。
因为工资只是时间换金钱的买卖游戏，而我们每个人，每天只有24小时。
加班和兼职并不能实现你的财务自由梦，因为那还是在用时间换取金钱。
要想财务自由，必须借助复利效应。
今天我们花在工作上8小时，赚取了100美元；
明天我们花在工作上8小时，同样只能赚100美元。
这就是没有复利效应的“以时间换金钱”游戏。
今天你有100美元投资，以10%的收益率赚取了额外的10美元；
明天你就有110美元，同样是10%的收益率，就能赚到11美元了。
这就是有复利效应的“滚雪球”游戏。
有别于“时间换钱”，“以钱赚钱”是完全不一样的规则。
你所投入的【资本】，是可以产生复利的。
把赚取的收益再投入，于是下一次你的资本会更多，同样收益率的情况下，收益会比上一次更丰厚。但你并不需要因此投入更多的时间和精力，因为
——你的钱在赚钱，与你无关。
所谓“给钱找一份工作”，就是让钱有赚钱的能力。
通过投资证券，把钱换成源源不断的分红和利息，就是以钱赚钱；
通过租赁性房产，把钱换成源源不断的租金，也是以钱赚钱。
让钱为你打工有一个压倒性的优势——钱，是不用睡觉的。
我们工作即便再拼，996也已经接近极限了。
你需要睡觉，但你的钱不用。
早晨8点，日本和韩国的股市开始新的一天；
上午9点，新加坡等东南亚地区开市；
9点半，A股开市；
10点，港股开市；
下午3点半，欧洲地区开市了；
晚上9点半，正是美股开市的时间，一直持续到我们的凌晨4点。
永不睡觉的钱，会为睡觉的你源源不断地提供“睡后收入”，这才是正确的“财务自由之路”。
*本节主要内容来自《不想自己996，先让金钱007》
04：以钱赚钱，先读2.5本书
既然投资可以帮我们以钱赚钱，那么如何开始学投资呢？
首先——投资，是可以通过业余时间学习并掌握的。
你并不需要冒险辞掉你的工作来“专职投资”，也不必担心0基础难以入门，投资并没有多高的学习门槛。
投资新手可以从下面这2.5本书开始学习，既不会造成心理负担，又可以避免知识狭隘。
第1本是财商启蒙，屠夫推荐《富爸爸，穷爸爸》。
财商的开启，是财务自由的第一步。
如何看待钱？
如何支配钱？
如何让自己不再“为钱工作”？
这就是罗伯特·清崎试图用《富爸爸》系列告诉我们的事。上面两节提到的现金流4象限、老鼠赛跑等概念，也是来自于这个系列。
整个系列有许多本书，但我认为，这一本就够了。
第2本是理财实践，屠夫推荐《好好赚钱》。
入门投资，不是拿起钱就砸进股票或基金里，而是先学会打理自己的钱。简七的《好好赚钱》就是一本理财实践的入门书。
书中有关如何告别“月光”、社保公积金是怎么回事、如何检查自己的财务状况等内容，对工薪族来说尤其实用。
而书中对于投资认知、低风险理财、指数基金定投等内容循序渐进，对于投资初学者来说也是由浅入深的好教材。
最后的0.5本，是屠夫心目中的No. 1：《钱》。
如果只允许推荐一本书，我会果断舍弃掉前面两本，直接推荐这本《钱：7步创造终身收入》。
全书共分成7个部分，屠夫推荐直接看第5、6部分，也就是【0.5本书】就够了。但这0.5本书的分量，非常足。
第5部分，是对桥水基金掌门人、全天候策略的设计师、《原则》作者瑞·达利欧的深度访谈全记录。
第6部分，是对更多投资大师的一对一访谈：沃伦·巴菲特、约翰·博格、大卫·斯文森、保罗·都铎·琼斯、约翰·邓普顿爵士……
这两部分最具价值之处在于，你可以一次性地了解不同的投资风格。投资大神的观点往往不尽相同，但各有各的精妙逻辑，罗宾斯都毫无偏见地进行记录和深入询问。
推荐任何一位投资大神的代表作，都有可能让新手变成“拿着锤子看什么都是钉子”的井底之蛙。唯有《钱》这本书所覆盖的大师和流派之多，让人眼界大开。
*本节主要内容来自《以钱赚钱，这样入门：给投资新手的2.5本书》
05：财务自由，多少钱才算够？
学习投资，以钱赚钱，都只是手段，“财务自由”才是目的。
但，财务自由，多少钱才算够？
财务自由的核心，不是你攒了多少钱、有多高工资或者多少套房。
而是“被动收入”与“月均支出”之间的数量关系。
屠夫自己的财务自由标准是：
被动现金流 > 月均支出*2
超过2倍月均支出的收入，可以自如地应对支出增长、通货膨胀和波动周期。
每月的盈余也会作为新增本金，可以发挥复利效应进行“滚雪球”。
上述标准有两个关键要素：被动现金流和月均支出。
想要尽早达成【被动现金流 > 2倍月均支出】，可以有2种操作：
增加被动现金流
减少月均支出
增加被动现金流，首先要在心态上摆脱“工资依赖”。
其次是增加收入来源——哪怕是靠副业取得另一种主动收入。
再者是收入结构优化，尽可能提高“被动收入”在“总收入”中的占比。
【税后工资 / 总收入】这个指标，可以衡量自己工作的自由程度。
数字越小，证明你对工资的依赖程度越低，越接近于“不为钱工作”。
数字小于0.2的时候，你该好好考虑退休的事了。
减少月均支出，同样不可忽视。
每个人选择的生活方式不同，每个月的支出自然是因人而异。
但是更高的月均支出，会对你的被动现金流提出更高要求。
超出合理范围的情况下，月均支出越大，你离财务自由越远。
切记：未被满足的欲望，不是你的必要支出。
回到“被动现金流 > 月均支出*2”公式本身，会发现这个标准是动态的，也是相对的。
第一，财务自由是个动态标准，取决于你“以钱赚钱”的能力。
存量资产只代表你【目前拥有】的，却无法说明你【未来能拥有】的。而被动现金流是动态的，是持续不断、永不止息的。动态和静态的差别，在于“你的钱，有多会赚钱”。
第二，财务自由是个相对概念，取决于你的生活方式。
月均支出的大小，在一定程度上代表了你要过什么样的生活。财务自由的难易，取决于你的生活方式。
现在应该明白，为什么马云不上班也会越来越有钱了吧？
*本节主要内容来自《财务自由，多少钱才算够？》
06：写在最后
承蒙各位朋友厚爱，【基业长红1868】近期得到许多新朋友的关注。
老朋友们不难发现，今天的文章更像是“知识点串讲”——把过去的5篇经典长文重新整合，择其精华加以串联，让大家以一个更连贯的逻辑，重新审视“财务自由”的话题。
新关注的同学，不妨从头细读那5篇长文，相信你会有所收获。
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[ 作者简介 ]
屠夫1868，一个秉持价值理念、专攻资产配置、追求财务自由的量化投基者。
更多投资思考、心得分享和「半天候资产配置」在【基业长红1868】更新，欢迎关注。
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