文| 小象要趁早
大家应该都知道,小象对于P2P的态度一直是非常理性并客观的,选择平台的时候,也完全以信息中介的标准,直接穿透到它的资产端来进行分析和判断,只要它的资产端是我能够掌握的,并且是良好的,那么无论这个平台的资金端正在经历怎样的动荡,都不会对投资人的投资性风险造成影响的,这是一个基础性的逻辑,不应该被恶意篡改,任何打着行业资金流断裂,从而造成借款人不还款旗号的平台,其实都是在耍流氓,基础的信贷风险,不应该由是否有新的资金进入来决定,否则就是在饮鸩止渴。
但是必须要承认,这种根基性理念的确立,在过去的这一个月内,曾经发生过小小的动摇,好在,现在这个动摇已经解决了,所以小象也可以跟大家好好说说了。
我们都知道,在短短的一个月以内,整个网贷领域,雷掉了240多家平台,其中还不乏很多,所谓的知名平台,但是这其中最醒目的应该要属投之家了,因为它背靠P2P领域最大的三方机构网贷之家,所以这家平台的暴雷对整个P2P领域的影响是非常巨大的,这里小象不想对投之家以及网贷之家实控人的行为做太多评价,因为网上对它们进行分析的文章实在是太多了,这里小象只引用几个当时针对投之家的留言,来做个举例吧。
之所以,要举投之家这个例子,并不是为了证明小象有多么英明,而是要强化一下,网贷之家在投资人心目中的地位是多么重要,它代表的是一种高度的信任,甚至连资产端是否存在都可以不顾,所以投之家的暴雷,对于整个P2P领域信任度的摧毁也是剧烈的。
当然,投资人对于这个领域的信任,并不是最重要的,重要的是在这种信任危机不断发酵的过程中,让很多无良借款人可以趁机制造更严重的恐慌,从而实现其恶意逃废债的目的,这才是最可怕的事情。
对于一个依靠撮合借贷来实现盈利的平台来说,它们其实是代表投资人在完成出借的,所以它们对于借款人的约束也是源于投资人投资行为的合法性,以及P2P作为借贷信息中介的合法性,换个角度理解,P2P其实是拿着投资人的授权在放贷,否则它的这种放贷行为,本身就是非法金融活动。
所以,在整个行业正在经历一次信任危机的时候,很多已经没有还款能力的老赖,更希望这个行业的合法性受到冲击,通过继续放大这个行业对普通投资人的恶劣影响,来让其彻底被否定、被取缔,这种行为要想得逞,就必须要让P2P负面形象的传播力度远远大于它的正面作用,甚至要上升到社会层面,国家稳定性的层面,从而干扰监管层的决策,否定P2P的合法性,引导投资人不承认P2P平台的出借行为,然后主动放弃授权P2P平台对于这些借款人的债务追索权利,最后降低正常经营的P2P平台对于所有借款人的约束力,这时候,不光是老赖了,就连具有还款能力的借款人也可能会借此机会降低还款意愿,一旦这些意愿形成一股趋势的话,不用说问题平台了,就连正常做撮合业务的平台,也会受到严重的影响,而这种影响对于理性的投资人来说,才是伤害最大的。
小象就是理性投资人中的一员,所以我也深深意识到了,当时这种行业震荡可能会给自己的投资所带来的影响,但是我并没有慌乱,更没有盲目的给大家做风险提示,而是静下心来去寻找监管层的态度信号,只要监管层肯定P2P的合法身份,就一定会采取各种措施承认P2P平台的出借行为,从而实现最深层次上的对于借款人的约束,而这种约束,也就不会因为任何负面舆论的影响而产生动摇。
不知道大家还有没有印象了,小象在从北京回来以后,反复跟大家强调,最高层对于P2P的态度是肯定的,是要促进其健康发展的,其实核心目的,就是想告诉大家,我找到了监管层的信号,好在,这种信号的释放,比我想象的还要快,不仅快还很明确。
我想这两天大家应该也看到了,监管层的明确态度了吧,消息最开始源于新华网,全称为 《监管层对网络借贷风险专项整治工作作出九方面安排》,接下来中央电视台财经频道也对其进行了详细的报道,这些都是真正意义上的官媒,而不是某个媒体的小道消息(一般还夹带着某个具体平台的情况),而是真正意义上的权威信息发布,所以这种信号的释放是明确的,并一视同仁的。
而在这九个方面的安排里,最重要的两个方面,原文如下:
五是严厉打击借款人恶意逃废债行为。对于借本次风险事件进行恶意逃废债的借款人,要给予打击、纳入征信系统、建立失信惩戒制度等措施。
六是对违法违规自媒体进行治理。对于夸大事实、进行不实报道,以及对机构进行敲诈勒索的自媒体,有关部门要进行重点治理、严厉查处。
可以看到,监管层对于借款人恶意逃废债行为是要严厉打击的,并明确遏制了,通过自媒体进行没有事实的负面舆论的制造,从而彻底打消了,部分老赖的不良动机。
同时,我们也可以看到,更全面的对于借款人约束力的监管文件,那就是由国家发展改革委办公厅和人民银行办公厅共同印发的全称为《关于对失信主体加强信用监管的通知》,这份文件对于P2P领域的借款人同样适用。
所以,小象希望,大家理性看待这个行业,并放下,对于借款人恶意逃废债的担忧,但同时,小象也要提醒大家的是,对于借款人约束力的加强,只对具有风险管理能力,并且合法合规做借贷撮合的平台才有效,并不适用于所有平台,而对于投资人来说,我们的投资风险,也完全取决于平台的资产质量,即使监管介入了,也不会对这一核心逻辑造成改变,因为监管也不能取代市场的调节作用,所以就不能对单一平台进行任何背书,越正规,大家所看到的风险信息会越多,就像我们经常能看到,银行收到各种罚单的新闻一样,因此对于理性的投资人来说,任何时候所承担的风险,其实都是一样的,这一点请大家一定要清晰。
【小象智投频道】
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