上周和同事讨论一件事，为什么大家宁愿花两万去买一个奢侈品包包，却不愿意买一份保障终身的重疾险呢？
大概是因为包包可以背着比美炫富秀品味，而带着保险合同出门恐怕只会被认为是傻子吧。
今天开启唠叨模式，我们聊聊在大众买保险这个行为中，价值最高，最值钱的东西是什么。
入门门槛之为什么我不做你生意：年龄
人身健康保险，除了少数专为老年人设计的医疗险、防癌险等保障范围非常有限、费率相对较高的产品外，健康险购买的年龄上限一般都落在55-70岁。其中，重疾险上限通常为60-65岁，终身寿险具备较强投资功能的上限可达到70岁，甚至75岁，而定期寿险因其保障年期有限，通常最高投保年龄在60岁以内。医疗险，成人版的为55-64岁不等，超出65岁的，即专为老年人设计的防癌医疗险。
在我过往的客户咨询经历来看，超过半数人咨询完自己的保障计划后，会顺便咨询父母的保障计划，而通常情况下，由于时代的造就和意识的缺乏，父母虽不需要子女的经济援助，但仍面临着疾病的风险缺口。不出问题便罢，一旦出了问题，全家草木皆兵。
即使是在年龄限制内，我对于超过中年来投保的客户也是持保留态度的。50岁基本上是重疾险的分水岭，因为在此之后，意味着保险杠杆的消失。大家都知道，保险是用小钱解决大问题，而年龄过大的客户，这笔钱只能起到存款的作用，对于没有分红的产品来说，甚至连存在银行都不如。
所以很抱歉的说，但凡咨询我为父母投保港险的朋友，都被我婉言拒绝了。
拒保门槛之保险岂是你想买就买：健康
说到年龄限制，不得不提设置年龄限制背后的原理。之所以设置年龄标准，除了经济状况的考虑外，最重要的原因就是身体状况。《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》发布的重大疾病经验发生率表显示，步入中年的疾病高发期后(即40岁后)，重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比快速升高，而在男女不同年龄段的分布有所差异，59岁是男性患25病种致死率最高的年龄，女性则为57岁；患25病种致死率超过60%的年龄段，男性出现在49-78岁，女性出现在45-72岁。
虽然重大疾病的发生率集中在45岁之后，但是根据过往客户的咨询经验来看，30岁左右的客户身体多少已有一些健康问题。女性较常见的有甲状腺结节、甲亢、乳腺疾病、卵巢囊肿等等，男性较常见的乙肝、肾结石、脂肪肝、前列腺钙化等等。
即使从医学的角度来看，这些问题可能无足轻重，或许医生只是轻描淡写地一笔带过，给出无须进一步治疗的医嘱。但从保险的视角出发，出现这些问题之后，受保人罹患相关重疾的风险已经要比普通人大，已无法作为“标体”承保，自然也会面临保险合同中诸如“加费”、“除外”、“延期”等的“不公平对待”了。
保险不是你想买，想买就能买。毕竟，第一批85后已经被拒保了……
====尬聊门槛之我可能不会跟你谈保险：意识====
在知乎上有一个特别火爆的问题，“穷人思维和富人思维的差距到底在哪里？”，看了几百个答案之后，我终于明白了，就是“意识形态”的差距。
富人的世界里，一切都是以未来为导向的，他们善于整合资源、判断周遭环境和借势、敢于负债和使用杠杆；穷人的世界里，一切以当下为标准，他们习惯储蓄、厌恶风险、收入来源于劳动收入，缺乏被动收入，也没有负债。（p.s.这里我们讨论“富人”和“穷人”均为精神层面而非物质层面。）
同样的，在对金钱的管理上，富人和穷人也有很大的差异。“富人”建造的是稳扎稳打的金字塔，从下至上分别是：风险转移、财富管理和财富增值。而“穷人”则是风一吹就倒的“倒金字塔”，以追求财富增值为唯一目的，等风险突然来临的时候，再把增值的财富全部用来填坑。（参考文章：会赚钱，你会管钱吗？）
这就是为什么在发达国家，保险的覆盖深度可达6-8张/人，而在中国大陆，仅0.5张/人。
保险作为一种风险转移的工具，一种对“未来世界”的投资，它的本体是看不见摸不着的，对于仅追求眼前财富增值的人来说，保险似乎可有可无。只有对未来有足够危机感和对保险概念有正确认知的少部分人，才会自信而坚定地买下这薄薄的一纸合同。
保险最贵的是门槛，门槛中最贵的是意识。不与无保障意识之人谈保险，是我的坚持。
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