本文原创 首发艾玲Elin 2018-05-02
本文：4446字，18图，预计阅读时间：10分钟
艾玲和平安还有点渊源，想当初非常认可保险的意义与功用，一腔热血誓要为保险业发光发热，第一个就杀到平安。后来因和预想差距太大，就离开了。但结识了我的推荐人，区域总监，她很优秀、人格魅力强大，离开的念头一萌芽，多次因欣赏她而夭折！
平安福，是我保险生涯中接受培训的第一款产品，艾玲在两年前自己也曾购买。记得培训时老师说保障很全面、从头保到脚、意外医疗都包括。到现在艾玲的很多客户也和我如是说。
不过艾玲今年已经投保新的计划，等待期一过就退掉平安福。本想悄无声息，但产品名气太大，架不住太多客户咨询，干脆写文详述。
而本文的态度是：不吹不黑！条款罗列！就事论事！请客观公正的看待此文，同行如有疑问，欢迎带条款来交流……
先晒一下我的保单：
2016年29岁购买，一共交费9507.69，第二年升级后交费是：10023.74元。
再来看一下我的新旧保障：
我有两个方案，但选择的是多次赔付，因为一哥从业12年当中理赔26个重疾，而25个健康但苦于不能再买保险。所以重疾多次赔付非常有意义，且费用不高。
从表中看到31岁的现在和29岁的平安福比，价格依然便宜很多，可见平安福确实很贵，但贵不是缺点，那为什么要退掉？咱们边分析平安福2018边找答案。
一、重疾条款和种类
对于叫重疾险的产品，银保监将25种高发疾病统一名称和定义，在过往理赔中占据95%。所以重疾区别就在统一之外，举一组条款为例：
平安福的：把“腹腔镜手术”除外
其它公司的：没有除外腹腔镜手术
客观地说：
艾玲看过太多条款，除银保监统一的之外，各保险公司偶会有几个病种理赔标准不一样。也有一部份产品理赔标准和平安福一样，上图相当于把别家最好的和平安福比，略失公平。
那这些条款不一样重要吗？
重要！例如老王有家族糖尿病，自然遗传概率高，那购买保险时，选择糖尿病赔付条款最有利的更适合。而市面上针对I型糖尿病的理赔条件不一，有的简单、有的复杂、有的则不保。
所以买保险要结合自身体况、家族病史、专业的人，挑选对自己最有利的产品。
二、再看重疾保额
新升级的平安福2018，行业首创保额不升反降，条款拗口粗暴翻译：假如老王投保30万保额，如果在70岁前得：
1次轻症，再患重疾保额增加20%，赔36万
2次轻症，再患重疾保额增加20%，赔42万
3次轻症，再患重疾保额增加20%，赔48万
客观地说：
新意是有，诚意不足。增加60%的保额前提是70岁前“搞定”3次不同轻症，这得多倒霉才能拿到？概率太低！看得到但得不到。
花1万买平安福只有30万保额，看了上面备选方案可以有53万保额，若真患上重疾，直接赔53万不是更好？生病不能控制呀，要求3次轻症臣妾做不到啊！
三、轻症的保障责任
重疾高发银保监统一，所以竞争就体现在轻症上，先来看看平安福所含的轻症：
平安福轻症
不包含轻度脑中风、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞这三种高发轻症，为什么说高发呢？咱们来看2017年保险公司轻症的理赔数据：
点击图片可放大查看
客观地说：
这三种轻症所对应的重症，都在保监统一的25种之内。可见非常高发举足轻重。除非是身体已经有信号，否则无法预料未来是否患病？患何种病？包含高发病种非常有意义。
而平安福这几年一直升级和加费，却一直不将这几种轻症加入合同，表示很遗憾。有狡辩之声称：因为轻症达到重疾标准，可以当成重疾赔，故不需纳入条款。发这声的就是不看条款的主，现在信息爆炸，需要理性兼听。
四、轻症一拆为三：
其它公司轻症条款
平安福将上图这一种拆为极早期恶性肿瘤、原位癌、皮肤癌3种，具体可以看上图平安福所包含的轻症图，一直被同业所诟病。
客观的说：
我要为平安福发声。一拆多不重要，我所知道也有公司一种重疾拆成两种，做为消费者来说，只要保障全面，拆成1千种也没意见。把A拆成A1、A2、A3，那老王得了A1其它的保障还有，从理论上来说并不是坏事。（从概率和医学角度还有待考证）
五、等待期：
其它公司等待期内首次确诊重疾退保费
平安福等待期内首次确诊重疾退现价
艾玲的保单交费两年近2万，合同上现价2143元，所以已交保费和现金价值差距还是比较大。
客观地说：
理论上等待期出险的概率也不低，意外、急性病、潜伏尚未发现这些原因都可能导致等待期出险。
但我又要表扬平安福，身故责任无等待期。什么意思呢？老王倒霉等待期内意外去世，平安福会赔，而部份重疾产品只退双倍保费。虽然艾玲所知市场有产品同样没等待期，费率也低。但不能掩盖平安福的优点，故毫不吝啬的点赞。
六、捆绑的意外险：
艾玲的保单有两个意外险，将身故伤残和意外医疗是分开，看起来复杂，列表呈现就简单。
其中长期意外的费用计算来源：每年1500元交20年共3万元保费，保41年平均每年732元。
客观地说：
其一费用太贵，并且强制附加，不能自由选择。
其二意外医疗只报社保内不够全面，如有社保的小伙伴，建议优先买不限社保用药的保险，费用约150左右/年。
优点也有，表皮意外治愈后不影响续保，但若不幸残疾，下一年就难再买意外险，这时长期意外险的优势就体现出来。正因如此，市面上也有长期意外险，按相同保障内容、缴费年限测算，年交441元/年。
相同的钱，一种是把保额做高，万一倒霉获赔高；
一种是做长期保障，万一倒霉获赔低但后期还有保障；
至于怎么选要和客户交流，不夸大、不隐瞒，把优劣摆清楚，最终得出最符合需求的。
七、医疗险
附加的医疗险健享人生A，先看费率：
光看价格不高，那保障责任怎么样呢？
点击图片可放大查看
我总结一下：用药范围社保内，报销比例80%，额度见附表：
点击图片可放大查看
客观地说：
认真想想，若老王真需要器官移植，这全部加起来不到1万5千的保额，又能起什么作用呢？是缺1万5千还是缺55万？
还是社保内用药，真发生大病为疗效进口药、靶向药都得上，所以不限社保用药是配备医疗险的基本素质！
价格还不便宜，2份的钱都能买份百万医疗，年限额100万且不限社保用药。
平安本身就有百万医疗，且费率性较低，我都推荐不少客户买。就凭这款附加的医疗险，就可以说“保障全”3个字？相差太远！
八、附加的恶性肿瘤
升级的平安福2018，可附加恶性肿瘤疾病保险，这绝对是好事，因为恶性肿瘤较高发，在过往重疾理赔中占到60%之高，正因如此市面上都有大量的防癌险在售。
但是平安福有条款中有一点需要特别注意：
点击图片可放大查看
什么意思呢？就是：
第一次患的重疾不是恶性肿瘤，理赔后防癌险跟着结束，防癌险的钱白交；
第一次患的重疾是恶性肿瘤，才可以理赔防癌险。
客观地说：
前面提到了恶性肿瘤非常高发，占过往理赔的60%。但问题是还有40%第一次理赔不是癌症，这个风险谁可控呢？
又鉴于平安附加防癌险的费率算高，有两个解决方法：1.把这钱投在消费型重疾上，直接增加重疾保额；
2.购买对首次患病没要求的防癌险。
具体怎么样还是那句话：讲清楚由客户选择。
至于所说的5年间隔期嘛，医学界都有癌症5年生存率之说，所以能理解。虽说有3年间隔的，但人家是正经的多次防癌险，拿同业最优和平安福比，不公平。
九、平安RUN
平安RUN很有特色，投保前2年，每月至少25天运动步数不少于1万，第3年后则轻症保额增加2%，重疾保额增加10%。
要点赞，鉴于目前普遍缺乏运动，特别是我这种连老公都嫌弃的人，更应该要好好运动才对。（五一客人来访，席间客人对老婆说：再吃都抱不动了。我家某人说，我早就放弃抱了！）
而平安福用增加保额来激励小伙伴运动，且不说保费与保额值不值的问题，出发点非常好，值得称赞。
十、轻症豁免
轻症豁免非常人性，是指发生合同约定的轻症后，剩余保费不用再缴且保单继续有效。平安福之前是没有轻症豁免，升级到2018后终于增加，可需要交费附加，而市面上同类产品都是自带豁免。相当于买电视本来送电源线的，结果还要我交钱买电源线。
十一、品牌价值
遇到过客户坚持要买老五家，说虽然贵但保障好、服务好、理赔快，买个放心。真是这样吗？反正都写了这么多了，就干脆一次讲清楚。
保障好
贵≠保障好
还有可能是经营策略不一样。看看历年来平安的广告投入：
点击图片可放大查看
不管哪一年都居第1呀，2017年200多个亿用来宣传，平均每天投入5500万，说到这里想起代言的胡歌，无数女生心中的”老公“。
保险呢还有特殊性，赔付是按条款来，哪怕是走上法律程序也是按保险法和合同条款来判定。
例如条款中不保轻度脑中风，若不巧患上，再大的公司也不会赔。而条款保，且达到约定的要求再小的公司都得赔，如果敢不赔舆论、法律都不会允许。所以理赔和条款有关，与公司大小无关。
服务好
打过很多公司的客服电话，平安的MM声音是最甜的。不过最近在我心中减分了，因为给客户查询万能险的账户价值，客服说会寄一份纸质结算表到客户住址，且4.18号前一定到。事实是截止到发稿，客户都没有收到。
而我又因条款问题，咨询另一个财产险公司的客服，客服MM声音没有平安的甜，还傻。我的问题她竟然说不知道，还要和领导确认后才告诉我。
后来接到她的回电，详细解答我的疑惑，且告诉我具体条款编号，我突然有另一种启发：对于保险这样严肃的事情，我更喜欢后面这家公司的客服态度。你们觉得呢？
当然这只是我个人体验，并且服务好不止客服这一项，代理人多也是优势，还有很多其它附加值，都可供参考。
理赔快
保险法对理赔时效有规定：在收到赔偿或给付保险金请求后应当及时做出核定；情形复杂的应当在三十日内做出核定，但合同另有约定的除外。
马明哲称要把平安打造成金融科技公司，平安的理赔速度确实名列前茅。但随着互联网的发展，越来越多的公司也很优秀。
点击图片可放大查看
上面的数据是细到各分公司，只能做为参考。而平安的理赔速度很不错，可做为优点来选择。
写在最后：
艾玲要退掉平安福的原因如下：
缺失高发轻症，我很在意；
我个人倾向于一年期意外，但捆绑不能取消；
假若我发生理赔，平安3天到账，XX5天到账没关系，不想为快的两天交昂贵的利息；
RUN虽好，但我太忙（懒），完成不了；
保额递增，我没兴趣，我更喜欢一次到位；
贵，做为保险人我没有品牌情结，不愿为品牌买单，而多出来的钱可做更全面的保障。
算经济账，10023.74-6630=每年贵3393.74*还要交18年=多出61087.32，虽然退保要损失近2万，但也还划算。
温馨提示：个人操作、请勿模仿。
罗列十一条，细算下来平安福做为重疾险并不差，费用高不是缺点，不差钱注重品牌建议考虑，再搭配其它产品进行补充。
优点虽然不太适合我，但每个人的需求完全不一样，也许你关注的点会和我不一样，所以事情没有绝对。
市场上也没有绝对完美的产品，只有完美的组合。不同客户需求也不一样，不能要求平安福全部完成。
以后我客户问到，还是这状态：优缺点都讲清楚，不夸大不隐瞒，根据自已需求来选择和搭配。
最后以上内容仅代表个人观点，仅供参考。祝大家笑口常开~
网友评论
1.因为酗酒和饮酒过量引起的不在理赔之列，其实很能理解，不作不死，这是人为因素造成的，不赔是好事，不鼓励饮酒过量。
2.关于轻症理赔保额增加的事情，文章也提到了是平安独创，既然是独创，那说明其他家没有，我们有反倒被诟病了，有总比没有好吧，话说三次轻疾理赔臣妾做不到，赔一次增加20%也好啊。
3.轻度重疾种类中轻度脑中风没有，我们有轻度脑损伤，其实我们的轻度脑损伤涵盖面更广，至于冠脉介入术，其实就是冠状搭桥术 这在平安福都被列入重疾了好不好，赔得更多，至于不典型性心肌梗塞一般是冠状动脉堵塞的伴发症，既然冠状动脉搭桥都是重疾理赔了，那这个病其实也赔到了。这三点可见作者的用心。
3.至于等待期发生重疾退回现金价值的事情，一般这种情况都为带病投保，自己感觉身体状况出问题了，去买个保险，拖过三个月想获取赔偿，可惜三个月没拖到疾病就爆发了，不然买了保险想理赔的话谁不想拖过三个月啊。正常人健健康康没有任何毛病，身体各项指标都正常怎么可能三个月突然重疾爆发，就算有也概率很小。一些保险公司三个月退还保费助长了客户的侥幸心理，当客户拖过三个月去理赔被拒赔和平安一开始就叫你别买，哪个损失更大，平安的人性化在此得以充分体现。
4.至于捆绑的意外险，那是因为意外险非常重要，很多客户没有意识到，没有配置造成保障缺失，说到价格贵，我们是交二十年保到七十岁，比年交的稍微贵一点点不是很正常吗，如果按每年算其实是很便宜了。
5.医疗险保额不高，这是指的小病住院，至于大病我们还有e生宝，其实我们是为客户做的健享人生和e生宝组合，保额高达六百万，包含进口药，自费药。六百万还不够她花，她是想再造个人出来吗，断章取义，把e生宝拿掉，保额自然会打折扣。
6.至于平安run，只能呵呵了，她不知道有个神器叫摇步器吗，不仅仅是保额增长10%，还有周福利，月福利，星巴克，肯德基券，百果园，京东券，纽百伦跑鞋，这就像去买东西有赠品，你想拿到赠品可能不容易，但不能由此说它不好，事实上也并非不容易。
7.至于品牌价值，至于作者说的理赔只看条款不看公司，那么我想问如果一家保险公司常年亏损或者挣扎在亏损边缘，那么二十年后这家公司还生存着的概率有多大，就算还活着，理赔的时候手头会不会还像平安那么阔绰，肯定挖空心思找漏洞啊，他没钱啊。所以大品牌肯定比小公司好，要说舆论，法律，品牌形象，文章都说了，平安每年花大血本做广告，那肯定平安更加重视自己的形象啊。
8.文章提到了平安的客服MM声音嗲不作为，这种东西也是信口开河，无所考证，爱怎么说怎么说吧，反正我知道查账户价值几秒钟搞定，因为我们有平安金管家，打什么客服热线啊。
综上所述，作者虽然口口声声就事论事，其实就是一个高级黑，司马昭之心，路人皆知，不知情的人还觉得有道理，被骗到。