给父母加一层保护罩

最近跟好友谈起保险的问题，以前自己从来没想过要怎么接受保险，总觉得没有必要，但是随着身边的意外越来越多，友情提醒大家，有必要给父母加一层这样的保护罩。因为食品安全的问题，每个人都有可能遇到疾病的困扰，一旦家庭遇到这样的情况，那结果是让人无奈和沮丧的。

很多人在最终做购买决定时都会纠结于“买保险划算不划算”。我这一周特地去找了很多保险的相关知识，分享给大家。其实买保险是“财务上的划算是人生最大的不划算；财务上的不划算是人生最大的划算”。

什么是“财务上的划算”？

我们知道，保险的赔付往往意味着风险的发生。举个例子，一个人买完保险一年后，乘坐飞机失事了，保险公司就要赔付。赔付的款额可能是他所交保费的几百倍。从财务上看，一年几百倍的投资回报是再“划算”不过了，但如果可以选择的话，我相信没有一个人愿意选择这种“划算”，对吗？相反，我希望我每年都交几万块，白交20年，从来都不理赔，说明这20年我一直都没有风险、没有意外，都健康平安，这难道不是最大的“划算”吗？所以说买保险是“财务上的划算是人生最大的不划算，财务上的不划算是人生最大的划算”。

既然如此，为什么还又那么多人买保险时会计较“划算不划算”呢？是因为他们在面对未来不可预知的风险时，没有搞清楚“风险自留”和“风险转移”之间的成本差异。

保险产品的基本功能之一就是分摊或者转移风险，既然要让其他人分摊风险，就要付出一定的财务成本，所以，从财务成本的角度上来说，没有人不买保险，只不过是向自己买还是向保险公司买之间的差别而已。也就是“风险自留”的成本和“风险转移”的成本之间的差异而已。

风险自留

什么是风险自留？就是我不买保险，假如发生什么风险了我自己承担。买保险要花钱，而我觉得没必要花这笔钱，因为未来可能不会发生风险，也可能未来即使发生风险了，我自己也有足够的抵御风险的财务能力，所以我不买保险。

风险转移

什么是风险转移？就是我为了避免承担风险的损失，而有意识的将损失有关财务的后果转移给另一个单位承担的风险管理方式。

买保险就是一种风险转移的方式。就是我觉得未来存在很多不可预知的风险，这种风险一旦发生就会对我或者我的家庭造成很大的财务损失，为了尽可能的降低这种损失对家庭财务和家人生活品质的冲击。我就提前做好安排，向保险公司投保，缴纳一定的保费，把不确定的风险损失转移给保险公司承担，当发生约定风险损失的时候，由保险公司按照我们合同约定的责任给予经济补偿的制度安排。

风险自留与风险转移的差异

那么，“风险自留”的成本和“风险转移”的成本之间有什么差异呢？举个例子就很容易理解了。

比如，一个当下健康的人未来可能会存在患上某种“重大疾病”的风险，假设未来治愈这种疾病需要100万元，那么对于这种风险的处理就有两种方式：

一种是“风险自留”，就是提前不做任何安排。因为风险是不确定的，如果未来不患病就没什么成本，如果未来真的患上这种疾病了，“风险自留”的成本就是这个100万的治疗费。

另一种是“风险转移”，就是提前做好规划，比如某人向保险公司每年缴几万块钱，购买100万重大疾病的保障，如果未来他患上了前面说的那个“重大疾病”，保险公司就要按照合同约定赔付100万的金额。“风险转移”的成本就是这个人每年缴的保费。

总结一下，保险实际上就是一个转移风险的“金融杠杆”，具有以小博大的功能，通过保险，我们可以把财务损失转移给保险公司。可以毫不夸张地说：保险是我们在面对风险、管理风险时最为有效的财务管理手段之一。

最后，鼓励大家好好赚钱，孝顺父母的同时，加强身体的锻炼。我最近参与投资的网络电影《你不是一个人》正在台湾拍摄，给大家看看剧照，期待成片，带给大家快乐。

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