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“你”的一天——

每个月10日是我最开心的日子——发工资的日子，邮箱里查阅人力资源发过来的工资明细，扣掉社保的五险一金，扣缴个人所得税，实发25974元工资。打开工资卡银行的手机银行，看到工资已经到账。一年前为买车设置了基金定投，选择了平衡型基金，定投时间设置为发工资的同一天，系统提示已经自动定投3500元。

3年前，老家所在的三线城市房地产开始升值，在大城市买房短期内不现实，和家人商量着在老家先买一套房子，工作几年来的积蓄加上父母的支持交了首付，从此成了“房奴”，每个月5000元房贷成为固定的开支。在工作的城市租房生活，月底租住的房子要交下个季度的房租了，9000元房租需要预留出来，先放进余额宝中。

手机银行提醒，23日是信用卡的还款日，查一查上个月的账单，消费了12000元，盘算一下一次还款比较吃力，于是动手选择了分6期还款，虽然要多花一些手续费，但是可以分散还款的压力。

“叮”，某保险公司发来了一条手机短信：给父母买的重疾险保单这个月需要交费了，提醒我缴费的银行卡要有足够的余额。“叮”又一条短信提醒，是互联网平台提醒我：为自己购买的一年期重大疾病保险、意外伤害保险下个月到期，为了让保障连续无空档，提醒我及时到平台重新办理续保。前年，去探望过一位患重病的朋友，看到几十万元的医疗费用给家庭带来的压力、给家人造成的困扰，我选择为自己投保了重大疾病保险，今年肯定要继续投保。

午餐时间，同事说最近投资了一个收益很不错的P2P产品，年化收益率30%，投1万元，一年能赚3000元，推荐我也一起投资。投资收益诱人，但我更关心安不安全，同事也说不出个所以然来。这几天在微信朋友圈中看到很多关于P2P跑路的文章，“你惦记人家的利息，人家惦记你的本金”一句段子让我很看重平台的安全性，如何判断一家P2P平台安不安全我没有概念，不懂的东西不投资，我始终坚持这个原则。

15：00股市收市前，查了查股票交易APP，持有的两只股票一只跌了1个点，一只涨了3个点，今天股票赚了2000块钱，晚上约朋友去聚餐，手机提前预约了位子，团购有活动还有优惠。

赶去和朋友聚餐的地铁上，看到最要好的同学10月份要参加腾格里大漠的徒步，正在众筹平台筹集费用。他一直坚持自我突破，自我探索的激情感染着我，这次不能一起同行，众筹平台为他助力520元，借他的眼和心去感受大漠。

和朋友见面，说起了各自的近况，我报名参加了线上课程，给自己充充电；她打算辞职创业，和几个朋友一起开公司，成立自己的工作室。畅聊一番，我很看好他们的前景，想参个股一起创业，朋友很欢迎也诚恳地提醒我创业有风险，入股需谨慎。

普通又独特的一天就这样过去了，盘算一下，这个月的工资分配下来已经所剩无几，还好有信用卡和支付宝可以周转。

好的生息资产太少，负债和支出太多

这样的一天你是不是似曾相识呢？这里的“我”就是千千万万个你在某一时间的缩影。

你我都在生活中不知不觉间，做出一个又一个关于财产的重要决策。你我的生活和财产的决策息息相关，奇怪的是我们的父母会教给我们很多的知识和道理，却很少教给我们如何打理财产，十几年的学校生活也从来没有一门课告诉我们理财是什么，怎么理财，但是生活会教育你我。我们从文化中继承了最朴素的勤俭持家观念，从拿到第一份工资时就在实践中学习，懵懵懂懂、磕磕绊绊，走过弯路，掉过坑，缓慢进步。

这看似普通的生活琐碎，背后蕴含着丰富深厚的理财逻辑：

01.理财目标，以终为始

人们理财的目的是为了实现人生的幸福，幸福感来自于需求目标的实现。马斯洛将人的需求划分为五个层次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我价值实现的需求。每层目标的实现都需要财产的支撑。

人生的美好目标又可以按照生命周期具象为收入稳定有成长，衣食无忧有爱好，有房有车有存款，婚姻幸福有感情，子女教育有发展、父母赡养有余力，生老病死有保险，退休养老有品质，生前身后留财产。目标之间环环相扣，互相成就，互相制约。

02.家庭财务，望闻问切

种类多元，结构复杂的财产在持有、管理、使用、收益中变化更多，要清晰掌握个人的财产真相，家庭财务分析是基本功。家庭所有种类的财富都用货币量化，收入、支出、资产、负债分门别类。

收入反映家庭创造财富的方式，主要依靠个人的体力和脑力创造收入，还是用钱赚钱；

支出决定着各项生活目标的实现和生活的品质；资产反映家庭财富的成长性、安全性；

负债反映家庭的风险现状、信用情况。

收入-支付=结余，资产-负债=净资产

量化的财务数据帮助我们拨开表象，看透自己真实的财产情况，通过跟踪长期数据能反应自己家庭财富的变化趋势，这都为重要的财务决策提供了依据。

03.理财工具，风险收益平衡决策

面对丰富的理财工具，一个人要透彻地了解已经变得很难，那么如何选择合适的理财工具来实现我们的目标？我们必须找到一个尺子来测量形形色色的理财工具，尺子的刻度有三个维度：收益性、风险性和流动性。

股票的收益相对高、风险也大、流动性强；债券的收益比较低，风险性相对小，流动性相对差。如果年轻人想要快速增值，可以选择股票，如果是老年人想要保值可以配置债券；如果是长期不用的资金可以选择股票，如果是教育金、养老金等确定要花的钱最好优先考虑安全保值。

04.宏观环境，应势而动

改革开放的40年，中国已经发生了翻天覆地的变化。中国的名义GDP翻了200多倍，许多产业从无到有，许多领域赶英超美，可圈可点之处数不胜数，从你我的衣食日常到远方的江河工程与高原天路，一直延伸至头顶星空。

以前我们饥饿着，渴望财富，现在我们富足富裕，财富成为不安全感的源头。理财这件事变得越来越难DIY了。理财思维已经赶不上你的财富增长，就像快节奏的生活让灵魂赶不上你的脚步。

财富如水流转，不停不慢，你朴素的理财思维要快步赶上财富的节奏，或者你可以借用别人的脑子来实现自己的财富目标，人生理想，把专业的事情交给专业的人去做。

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本文节选自《人人都是理财师》

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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