文：蓝丽英 图：网络
你在什么情况下急需要借钱？
①紧急突发状况很需要钱；
A、借新债还旧债：没钱付房贷or车贷、没钱还信用卡、刀架脖子上逼你还债等；
B、紧急医疗：突发意外or生病住院等；
C、短期资金周转：生意的资金链断缺，没有这笔钱就要面临破产风险；
②偶遇投资机会；
D、投资机会：有一笔非常好的投资机会，没有这笔钱也就抓不住这个好的机会。
哪些情况可以避免高息贷款？
除了某些投资机会是可遇不可求的，其他的资金需求几乎都可以事先做好防范工作，也就不至于借新债还旧债，也不至于生意处在破产的边缘。
A、如何避免借新债还旧债？
有人说，美国人的按揭贷款思想害了国人，但是，我却认为这是最好的发明之一。正如信用卡的使用，你用的好，它就是你的工具，用不好，你就是它的奴隶。问题是，你真的了解它吗？
为什么会出现借新债还旧债呢？
因为你不想让银行“占便宜”！
举个例子来说，一个价值500万的房子，在银行按揭贷款300万，贷款利率4.9%，如果按20年计算，每月还款19633元，总利息是171.2万；如果按30年计算，每月还款是15921元，总利息是273.18万，利息要足足多了100万，但每月多出了3000多元。
因为不想被银行“占便宜”，也许你会因为还款压力过大而变成一个实足的房奴，除了供房其他都做不了。
因为不想被银行“占便宜”造成的还款压力，会让你在有大笔额外支出的月份或年份变得捉襟见肘。
你确定你要一直当房奴？
解决财务困境最需要担心的就是借新债还旧债，如果可以，建议适当延长房贷、车贷等的还款期限以减轻每一期的还款压力；适当进行信用卡分期付款减轻当前压力等。
借新债还旧债，还款压力会一直跟随，如果此时的利息还很高那么对你来说肯定更吃不消，而且你有可能一直都改变不了这种恶性循环。
你还觉得自己没有余钱做投资吗？
还是上面的例子，如果我们选择30年的贷款期限而不是20年，那么我们就多出了3712元可用于投资养老金账户或子女教育金账户。
如果我们每月拿出3000元投入一个养老基金20年，我们看看能产生什么效果。
如果以5%回报计算，20年后养老金账户的钱将达到123万；如果以7%回报计算，20年后养老金账户的钱将达到156万；如果以9%回报计算，20年后养老金账户的钱将达到200万。
如果我们每月拿出3000元投入一个养老基金30年，我们看看能产生什么效果。
如果以5%回报计算，30年后养老金账户的钱将达到250万；如果以7%回报计算，30年后养老金账户的钱将达到368万；如果以9%回报计算，30年后养老金账户的钱将达到550万。
B、如何应对紧急医疗？
如果没有医疗保险，常见的做法是亲戚朋友凑钱，凑不够就向社会募捐，实在不行才贷款。
我知道我这样说一定会受到抨击。关于微信群、朋友圈捐款事宜，曾经在“知乎”也讨论过相关的问题：遇到紧急突发事件，大家互相帮助是让人很感动的事儿，但事实却是让更多的原本想靠自己的人失去了应对突发事件的自我解救能力，特别是媒体的报道产生的“模仿”效应，很多人都寄希望于他人的救助。
面对越来越多的求助信息，我们不能否定有很多善良的人是真心实意想帮忙，但又有多少心有余而力不足的人是迫于无形的道德压力而捐款的？
捐款对于被捐者来说，真的能实际解决问题吗？任何人都有掉链子的时候，你真的不为自己做打算吗？
请一定尽可能早地为家人和自己配置意外险、重疾险，如果你是家庭经济支柱，也请一定给自己搭配死亡寿险，要知道，收入一旦中断而无法继续供款，按揭的房子也不会再是你的房子了。
其他条件不变，年龄越小保费越少，也因此很多父母会在小孩刚生下来不久的时候就给他们投保。
如果资金非常紧张，你可以选择：a.定期类的重疾险或死亡寿险，以减少你的保费支出；b.尽量选择在年龄小的时候买以减少每期的保费支出；c.拉长供款年期，减少每期的保费支出；d.实在不行的话，减少保障额度，虽然重疾险60万才勉强OK，但你可以只买30万...
C、如何应对资金短缺问题？
金融机构也要预防资金短缺问题，在银行，有存钱的人，就有取钱的人；在保险公司，有投保的人，就有发生理赔的人；在基金公司，有申购基金的人，就有赎回基金的人。
以基金为例，就算一支基金的资产是100万，基金经理却不能把100万都拿去投资股票或债券等，而是让一部分资产以活期存款或现金等价物的形式存在。
如果一支基金没有预留出足够的活动资金就无法应对投资者的赎回，必然会扰乱自己的投资布局。当不得不卖掉升值空间很大的股票去应对赎回的时候，相信基金经理的内心是崩溃的。
要预留多少钱才是合适的呢？
活动的资金太多，资产的升值空间受限；如果活动的资金太少，财务安全却无法保障。所以，不管是企业，家庭还是个人，都需要做好现金规划，这样才能保障财务的安全。
金融机构我们以银行为例，为安全起见，银行需要提留一定比例的存款，以保证储户提款，其余的存款才能用于放贷或投资，这部分存款叫银行准备金。
如果银行的存款准备金率为7%，就意味着银行每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。
家庭和个人的现金准备率又是多少呢？一般来说，以满足3-6个月支出的水平来准备就好了，如果上有老下有小，建议可以提高比例。
为什么要最低准备至少3个月的支出费用呢？因为一旦工作发生变动，等到要拿到新一份工资大概会有3个月左右的间隔。
用于现金规划的钱一定不能投资那些变相能力很差的理财产品，资金断裂也许不是你没钱，只是你的钱都进了变现能力差的账户。
最后，信用卡可以不激活，但一定要有。
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