文：蓝丽英 图：网络
基金投资的渠道目前主要有五种：基金公司直销、银行代销、证券公司代销、保险公司的投连险、第三方基金销售平台。
第三方基金销售平台最受欢迎
丰富的基金种类、简单的操作流程、低至一折的申购费率，加上低门槛，这些都成为第三方基金销售平台受欢迎的因素。
五种基金投资的渠道我都尝试过，不过，在当前几乎人手一台智能手机的情况下，唯有第三方基金销售平台，比如蚂蚁基金（蚂蚁聚宝），是目前我认为最方便、用户体验最好的基金投资渠道。
以下是我在这五大基金投资渠道的用户体验：
1、基金公司直销；
在基金公司直接买基金的缺点是，无法满足投资者一揽子基金需求。如果投资者基金组合中有四只基金，有可能就得去四家基金公司开户，还是比较麻烦的。
不过，在基金公司直接开户可以低至100元起，门槛还是比较低的。
我这些年买过的基金有超过四只，它们分别在三家不同的基金公司。深深体会到其中的麻烦，要记住登入的账号和密码是让我最痛苦的经历。
2、银行代销；
很多老百姓还是很依赖银行的，尽管银行代销渠道的基金种类也未必很丰富。
建行、工行的定投门槛是200元，招商的定投门槛是300元。
我选择的是招商银行，但是我很多朋友是在建行和工行开户，招商银行的基金种类算是众多银行中最丰富的了，我看好的基金几乎都可以在招商银行买到。
用网上银行做基金定投省了绑定银行卡的麻烦，但是一旦需要修改相关信息的时候还是得要登入PC版的网上银行，还是有点不方便。在办公司办公的白领可能感觉不到太多的不便利，但对于一些自由职业者，或者不经常在电脑前的投资者来说，可移动的第三方交易平台要比用U盾好太多。
3、证券公司代销；
在证券公司买基金的优点是，可与股票账户同时开通方便管理，但和银行渠道一样，基金的种类也未必能满足投资者的需求。
虽说可以和股票账户同时开通，但我却认为这个优势对于普通投资者来说还是比较鸡肋的，毕竟很多做基金投资的人根本连股票是什么也不知道，也很少会有股票账户。
4、保险公司投连险；
如果说，海外基金，比如说“首域中国增长基金”这支基金很好，可是要怎么买呢？
要买“首域中国增长基金”这支基金：
第一种方案，可以到香港的保险公司购买投连险，也就是现在比较火爆的香港105（以前叫香港“101”），一般105的基金池都会有这支基金。
缺点是，用投连险包装，流动性比较差。
第二种方案，办理一张香港银行的储蓄卡，有了这些银行卡，你可以直接通过网上银行自行操作申购、赎回基金。推荐使用建行亚洲的陆港通，可以在大陆这边的建设银行网点申请，一个月左右可以拿到账号。
缺点是，办理香港银行的储蓄卡相对繁琐，且有最低存款需求，还要提供信用卡纸质账单等作为地址证明。
5、第三方基金销售平台；
天天基金网、众禄基金、蚂蚁基金（蚂蚁聚宝）等等，它们都是基金投资的第三方平台。
第三方基金销售平台支持微信客户端或APP随时随地修改相关信息，也是很方便的，只是多一个绑定银行卡的过程。
第三方平台，比如蚂蚁基金，它的门槛更可以低到10元起。
第三方基金销售平台的交易规则
我们以在蚂蚁基金购买“大成沪深300指数基金”为例：
1、买入规则；
T日买入，T+1日确认份额，T+1当日净值更新后可查看盈亏。
T日：交易日，以每天15:00为界限，15:00之前为T日，之后为T+1日。周末和法定节假日不属于交易日。
T日申请，将按T日基金净值确认分恩。份额确认当日，基金净值更新后即可查看首笔盈亏。确认后下一个T日可卖出。
2、卖出规则；
T日卖出，T+1日确认份额，T+1日24:00前资金到账。
基金卖出份额确认当日24:00前可在余额宝中查询到账资金。
有些基金的资金到账可能需要T+3或以上的时间，具体看不同的基金销售平台。
第三方基金销售平台的基金投资成本
对我们普通基民来讲，我们需要知道的基金理财费用就只有两个：申购费和赎回费。不过，货币基金没有申购、赎回费。
1、申购费；
指在基金开始交易后的“日常申购”费用，按照《开放式证券投资基金试点办法》规定不超过申购金额的5%。根据交易量大小有不同的费率标准。
申购费又分为前端收费和后端收费：
申购费可在投资人购买基金时收取，即前端申购费；也可在投资人卖出基金时收取，即后端申购费，其费率一般按持有期限递减，这种设计方式能变相鼓励基民们能够长期持有基金，但不是所有的基金都支持后端收费。
另外，后端收费的基金代码与前端收费的基金代码是有区别的，例如：大成基金公司的“大成沪深300指数基金”前端收费的基金代码：519300；后端收费基金代码：519301。
申购费用计算：
确认申购金额=申购金额÷(1+申购费率)；
申购份额=确认申购金额÷T日基金份额净值；
申购费用=确认申购金额×申购费率。
我们以在蚂蚁基金购买“大成沪深300指数基金”为例：
如果买入的金额小于50万，那么原价的前端申购费率为1.2%，享受0.12%的优惠费率。
如果买入的金额大于50万，但小于200万，那么原价的前端申购费率为1.0%，享受0.10%的优惠费率。
如果买入的金额大于或等于200万，但小于500万，那么原价的前端申购费率为0.5%，享受0.05%的优惠费率。
如果买入的金额大于或等于500万，那么前端申购费为1000元。
假设，小V投资1000元申购“大成沪深300指数基金”，成交的单位净值为0.9613元，申购费率为0.12%，那么，小V可得到1039.01份基金份额，需要支付1.19元申购费用。
贴心的设计
2、赎回费。
基金卖出费率由基金持有天数（自然日）长短决定，基金卖出时一般按照先进先出规则，实际费用收取以基金公司计算为准。
按照《开放式证券投资基金试点办法》规定不超过申购金额的3%，大都数基金是按0.5%来收，个别基金没有赎回费，比如“华安中国A股增强型指数基金”。
部分基金的赎回费率会随着持有的期限而减少，比如“大成沪深300指数基金”，持有的天数大于或等于365天，可以享受0.15%的优惠费率；如果持有的天数大于或等于730天，则可以免去赎回费。
赎回费用计算：
赎回总额=T日基金份额净值×赎回份额；
赎回费用=赎回总额×手续费率；
可得赎回金额=赎回总额-赎回费用。
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