昨天我们聊到了日本养老惨烈的现状，今天我们讲讲国内关于养老的那些事儿，可能和你想象的完全不一样。
在中国，也有一部反映养老的纪录片叫《养老中国》，它通过聚焦发生在城市和农村普通老人身上的故事，再一次为我们揭示了我们国家当前面临的严峻的养老形势。
老龄化速度过快，出生率过低，想象中的理想状态并未如期而至
笔者出生的年代是计划生育刚刚开始的时候，妈妈经常说可能晚一年，你们就见不到我了。当时的管控用“粗暴野蛮”来形容，也一点都不为过。当时的理想是希望通过控制生育，使得中国进入“8421”模式。
当时预测中国的总人口是：
8（老人）+4（中年人）+2（年轻人）+1（孩子）=14亿（现在就是这样的~）
多年以后，老一辈纷纷离去，于是只留下“421”：
4（老人）+2（中年人）+1（孩子）=7亿
哇，这样的理想好有诱惑啊！
然后现实是，老一辈活得越来越久，新一代却来得越来越少。
有研究报告显示，2019年中国老龄化增速已经位列全球第一，我们老龄化的进程从速度来看和日本几乎是一样的，2050年36.5%的中国人都将在60岁以上，包括正在码字的我；而“二孩热”并没有带来出生率的显著回升，不管是出生人口还是生育率依旧在持续下滑。
这意味着，可能再过几十年我们就要进入到“人口负增长”的时代。
过于依赖“养老金”，可能会是你晚年的噩梦
或许你还会说，我们父母那一代不就是靠养老金，现在还好好的吗？
北斗带你来看一组数据：
>>2014年河北、黑龙江、宁夏3省的养老金已经开始出现入不敷出，2015年亏空的省份翻倍变成了6省。
>>2016年养老金收不抵支的省份变成了7个，分别是黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北和青海。其中黑龙江不仅当期收不抵支，而且累积结余已经穿底，是负的232亿元。
在中国，我们社保养老金是“现收现付”制，也就是当下领养老金的人，领的是交养老金的人的钱，有点像“泛亚”模式。生育率低，意味着交钱的年轻人越来越少；老龄化严重，意味着未来要等着领钱的人越来越多，根据2019年出版的《中国养老金精算报告2019-2050》，预计到2035年，城镇企业职工基本养老保险基金结余将全部耗尽！
那一年，大家几岁？
延迟退休，活到老，干到老，已经是大势所趋。
终有一天，你我都将老去。如何有尊严地步入老年，如何让养老问题不再沉重?
不靠“养老金”，我们靠什么来养老？
去养老院或者日间料理中心，可能对我们或者对子女是最便捷的选择，但是有两个问题需要关注，一个是虽然国家大力推动养老机构建设，愿景是平均每千名老人拥有养老床位26张（摘自《中国养老机构发展研究报告》）。可以看到床位不足、区域不平衡是首要问题；第二个问题就是费用，虽然现在国家有补贴，但高质量必定伴随着高价格，高档的养老社区入门费大概在200-300万左右，每月还要交1万多的月费，还不包含餐费、照料护理以及健康管理等这些日常开销，保守估计如果要住到死的话，少说也要再花几百万吧。
归根结底，让自己变得富有和健康，是解决一切问题的关键。
健康暂且不聊，仁者见仁，关于抱富这件事，我们应该怎么做才能规划好养老呢？
第一：尽可能不间断地交齐社保。
虽然养老金的替代率在持续下滑，也远不够覆盖我们退休后的开支，但这毕竟是国家给的福利，如果你已经在交了，就不要停；如果没有交，我们直接跳入第二步。
第二：打造自己的被动收入，弥补缺口，越早越好。
比如，你今年30岁，每年投资1万元，收益率达到10%，等你60岁退休的时候，这30万就会变成181万；但如果你45岁才开始投资，即使每年投资2万，这收益率不变的情况下，到了60岁，只有70万了，相当于你损失了一百多万呢！！
早动手，早受益。
那我们需要准备多少本金就能优雅地度过晚年呢？
北斗教大家一个公式：退休前需要的本金=（每月日常开销-社保养老金）×12÷5%
5%是我们退休以后追求的年化收益率，稳健保值为主。
比如，王大壮现在35岁，假设他和爱人在60岁退休（比现在已经延迟了5-10年了），退休后如果每月的家庭开支是9000元，两人的养老金加起来是6000元，那么退休前需要准备好的本金=（9000-6000）×12÷5%=72万元。
72万！看起来好像很多，但如果我们会理财的话，如果每年可以达到10%的收益率，你猜，算下来我们每月只需要投资多少钱就能实现这个目标呢？答案是538.16元！
如果你理财启动时间更早，还学会了一些投资技巧，年化收益高于10%的话，要达到这个目标轻而易举。
中国有句古话叫，寿多则辱，路暗且长。
理想的丰满，更需要实力的支撑，愿你也能。
我是北斗，是一名有着7年理财实战经验的宝妈，也是终身成长的践行者，乐于用最通俗的文字，分享最实用的理财干货知识。喜欢这篇文章，请点赞、分享给多更多的人！
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