自1995年中国内地引入重大疾病保险之后，重大疾病保险就不断更新换代，升级创新，产品形态日益多样化，有的产品功能多，综合性强；有的产品精细化，甚至有专门保障一种疾病的保险（如仅保障疱疹的少儿手足口病保险）
在如此繁多且专业性很强的产品中应该如何选择，成了一件让人非常头疼的事，很多人因为不同公司的业务员推销的产品各有优势而陷入纠结，久久不能决定……
解答几个经常遇到的问题，就会知道如何挑选重大疾病保险：
1、保障病种是不是越多越好？
市场中重大疾病保险数不胜数，保障疾病的种类，从初期的几种，增加至十几种、几十种甚至上百种（截止2016年11月，市场最多的重病种类已经增至150种，令人惊叹。）
那么我们来分析一下，疾病种类是不是越多越好：先看一组保监会权威数据
重大疾病理赔病种分布数据
数据显示，理赔率最高的前三类疾病为：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比共90.74%，所有其他疾病理赔占比仅为9.26%。
当然我们都希望保障越多越好，但前提是保费不能有太大的增长，因为成人重大疾病保险前25类疾病完全一样，而且以上理赔率最高的3大类疾病，除了严重冠心病、严重心肌病外都涵盖在内，因此一家公司的重疾险不能因为病种多而比别人贵太多，这是不合理的。除非有其他优势，后文将详细分析。
2、轻症的权衡：
轻症的保障完全由各家保险公司自己制定，差别体现在：轻症数量、轻症种类、轻症定义、赔付比例、赔付次数、赔付限额、提前赔付还是额外赔付、是否含轻症豁免。
详细区别可参考专栏文章：【轻症条款解析】含轻症赔付的重疾险有什么区别？如何挑选？ - 刘思辰的文章 - 知乎专栏
那么如何评判轻症保障含金量呢？
重点1：病种是否有诚意
标准与重疾相同：“不在于多，而在于精”，病种可参考重疾发病率最高的三大类疾病：比如“恶性肿瘤”对应的轻症是“非危及生命的恶性病变”；“急性心肌梗塞”对应的轻症是“不典型性心肌梗塞”；“冠状动脉旁路移植”对应的轻症是“冠状动脉介入手术”、“严重冠心病”，等等
特定疾病理赔条款原文
重点2：赔偿限制越小越好
如赔付保额30%优于赔付20%；优先选择额外赔付的产品（不占用重大疾病赔付保额），且不能有赔付上限，尽量避免选择有以下条款的产品（重点标注文字）：
重点3：轻症豁免不能少
轻症豁免：缴费期如果确诊轻症，赔付后合同继续有效，而且后期未交保费可以免交。这项保障对于缴费期较长（20年、30年）的健康险是非常有必要的，因为缴费期患轻症得到理赔后还能够免交后期保费，对患者是双重减压。
3、单次赔付or多次赔付：
重疾险发展至今，有一个重要的创新就是从原来的仅赔付一次，到现在可以赔付多次。
多次赔付这个功能是否有必要呢？这个不得不提到笔者客户 Y女士的真实案例：
2012年委托我给她的老公和孩子做过一个保障计划，我问她为何不给自己做，她的回答让我有些遗憾——她于2010年确诊过乳腺癌，因为买过保险，得到了8万元的理赔，治愈后咨询过很多公司，已经没有保险公司同意承保，因此Y女士就没有办法再给自己购买保险。
这恐怕就是多次赔付产品的意义吧，如果当时购买的产品有多次赔付，就不需要为买不到保险而发愁了，但多次赔付的保险有一些细节需要我们重点关注：
优先选择赔付疾病不分组的产品：保障60种疾病，可赔付3次，但需要分3组，每次患病不能在同一组，这就不如选择没有分组限制的产品，目前轻症保障已经大部分实现了不分组理赔，重疾不分组产品还较少。
重疾、轻症理赔不分先后更佳：含有轻症保障的多次赔付重大疾病保险，一般会因为第一次重大疾病确诊理赔而停止包括轻症在内的所有保障，而有些产品没有此限制，理赔标准更宽松。
当然要看价格：一定要配合价格分析产品，不能为了多加功能而大幅度降低杠杆效应。
4、分红功能的优劣：
分红有两种：美式分红（现金分红）和英式分红（保额分红）
美式分红是每年以现金红利的方式，转入保单的红利账户，可以随时取走分红；
英式分红是每年以增加保额的方式，红利体现在每年增加保额，不可取走，理赔时可以多赔；
如果从两种分红中选择，笔者更倾向英式保额分红，因为保险的作用是保障，每年保额可以增加，杠杆每年扩大更能体现保险的真谛，但分红功能是否必要，要看自己的需求额度和财务情况，带有分红功能的产品保费必然高于无分红的产品，以两款保障责任相似的重疾险为例，同样保障100万保额（30岁男性）
有保额分红的产品A：55900元/年，20年缴费；60岁保额可递增至190万（每年增长基本保额的3%）
无分红的产品B：22200元/年，20年缴费；若投保190万，保费为42180元/年，20年缴费
从对比看出，有分红的产品虽然有增长的优势，但付出的保费代价不小，即使无分红的产品投保190万，保费也低于A产品，更可贵的是，190万可以从30岁延续至终身，而A产品只有到60岁以后才可以享受，即使80岁的保额一定会更高，那又有什么意义呢？
5、保障时间和额度的选择：
再看一组保监会权威数据：
重大疾病出险年龄分布数据
从数据中我们可以明显看到31岁~60岁的理赔率占到整体的87.75%，超过60岁的理赔率占比仅为3.54%，那么是不是我们只保障至60岁就可以了呢？
笔者观点是：
至少应该保障至70岁~80岁。这组数据虽然具有很强的权威性，但统计样本中60岁以上的人群不多，超过60岁的人群有商业重大疾病保险的很少
（年代、经济状况、接受新鲜事物程度等等原因）
详细保险期间设计文章，转至：
【保险规划】设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？ - 保险思维 - 知乎专栏
以上一切的基础：用合理的价格保障足够额度
因为保的多肯定就要支付更多钱，我们要关注有没有自己最需要的，而不是不断增加保障，保费提高到失去杠杆效应的程度。比如某公司的重疾险，保障很全面，各方面设计的非常好，但整体算下来，30岁的男性，如果保障100万额度，一共需要交85万的保费，这样就失去了保险高杠杆抵御风险的意义。
重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。
重疾险搭配医疗险额度分析可参考：
【健康保障】健康保障要重大疾病保险搭配医疗保险才最为安心 - 刘思辰的文章 - 知乎专栏
注：保险规划是专业性很强的财务安排，购买保险前需要多学习相关知识或者委托信任的专业人士提供投保建议。
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