图片修改自上一篇
重疾保险给谁买？人人都该购买重大疾病保险吗？关于这个问题的讨论文章不计其数。理论来说是这样，因为重大疾病保险是一个人健康价值的体现。
目前，国内流行的重疾险规划理论认为：个人罹患重疾后处在失去工作能力的状态，此时无法获得原来的工作收入。另外，健康受损需要医疗支出恢复健康。所以，一个人的健康价值就是未来预期收入和治疗费用的总和。
现实中是否每个人都该买重疾保险呢？未必。
- 工薪收入家庭
工薪阶层人士主要通过身体力行、健康和时间去挣钱，这样的家庭非常需要对健康价值进行重点的保护。需要通过重疾保险去弥补健康严重受损后的收入锐减，这也就是重疾保险的意义与功用。
- 财产性收入家庭
有些家庭的成员即使失去健康也不会收入锐减。这样的家庭有丰厚的财产性收入，并且财产性收入远高于生活支出，即便不工作也有源源不断的收入。这样的家庭可能拥有职业经理人管理的公司、由专业投资人帮助打理的财务、有很多套房产等等。
对这样的家庭来说，罹患重疾后收入损失微乎其微，医疗费用支出用高端医疗保险即可解决，于此同时保证了此类家庭对医疗品质的要求。这类人士购买重大疾病保险的意义在于：利用重疾保险的杠杆作用提高金钱的使用效率，即以小博大。
由此可见，并非人人都该购买重疾保险，而不同人群购买重疾保险的意义也有可能不同。
配置重疾险应该配置多少？
重疾险配置要根据个人、家庭的财力，未来财务安排等因素规划，包括但不限于收入支出情况、家庭结构、消费习惯、职业风险、健康隐患、长寿史、其它收入来源，个人对风险的认知程度等方面。
目前我们保险行业流行的说法是重疾保额规划为年收入的3到5倍（适用中等收入家庭）。失去健康后一次性赔偿未来3到5年的收入，可以让家庭获得暂时的缓冲，病人能安心治疗，相当于有3到5年的工作收入。这是基本算法，在此基础上把可能的治疗费用纳入到重疾保障额度之内。所以，重疾保险保额多少都不嫌多。
理论归理论，实际当中鲜有人能一次性购买足额重疾保险（比如5倍年收入）。一是重疾保险费率较高（特别是终身重疾保险），普通工薪家庭难以承受；一是各家公司对购买高额重疾保险客户有严格健康和财务要求，不能达到保险公司要求的标准会导致加费、责任免除或拒保。所以，重疾保险的配置要循序渐进、分步达成。
当下购买多少重疾合适？
我们可以根据自己的交费能力来判断：不会给生活造成很大压力，但交费又不是特别轻松就比较理想。
一方面，如果一份保险对我们来说交费很轻松，未来理赔时会后悔当初为什么不多买一点？另一方面，不建议一次性买太多，万一将来交费压力太大，会面临断保或退保损失。所以，采用折中的方式比较合理，将来也不会后悔。
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