自从蚂蚁保险问世以来，支付宝在保险领域的布局越来越全，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、养老保险等，都有涉及。

今天，就给大家说下其中的一款——全民保·终身养老金。

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先来了解下全民保·终身养老金的基本情况：

产品名称：全民保·终身养老金；

保险公司：中国人保；

投保年龄：男0-59岁；女0-54岁；

年金领取时间：男60岁、女55岁，保证领取20年；

身故赔偿：领取年金前，赔偿已交保费和现金价值的较大者；领取年金后，赔付保证领取金额与已领取养老金的差额。

其他都比较好理解，“保证领取20年”是怎么回事呢？

其实也很简单，比如老王买了这款产品，60岁开始领钱，但刚领5年（65岁），就因为意外去世了，因为保证领取20年，所以保险公司会把剩下15年的钱，一下子补偿给老王的家属。

如果老王活的比较久，85岁才去世，领取时间已经超过20年了，这时身故，保险公司就不会再进行补偿了。

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全民保·终身养老金是款分红型年金险，它的收益也主要分为两个部分——不确定的分红和固定领取的年金。

年金是确定，每年能领多少，投保页面都有演示。

分红则是不确定的，投保之后，次月就会发放，如果不领取，会一直积累在保单上。

分红一共有三档：低档、中档和高档，对应保险公司不同的盈利情况。如果保险公司投资业绩较好，分红就会比较多，如果投资业绩很差，完全没有分红也是可能的。

一般来说，高档分红很难达到，看看就好，别太当真；完全没有分红，也很少见，中档分红比较有参考价值，但也不一定完全能实现。

说了这么多，这款产品的收益率到底怎么样呢？

以30岁女，一次性缴费10万为例，55岁每年可以领取7700元。为了计算方便，我们选择80岁一次性领取分红，具体的收益率可以看下图：

如果是低档分红（也就是完全没有分红），全民保养老金的收益率只有1.84%，确实低得可怜；如果切换到中档，收益率为3.4%，高档则为4.05%。

所以，如果你冲着高收益去买这款产品，还是洗洗睡吧。且不说高档分红很难达到，即使达到了，也不过4.05%的收益率，真的没啥说头。

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其实，不止支付宝这款年金，市面上的其他年金收益，也不见得比全民保高。

收益这么低，是不是说年金险就毫无存在的价值呢？

当然不是，存在就有一定的合理性。

生活中，活的太久和英年早逝一样，都是一种风险。

试想，如果你60岁退休，却活到了100岁，你就要用30多年工作的积蓄，去支撑退休后整整40年的生活开支，这现实吗？

单靠国家的养老金很难维持体面的生活，如果不想给儿女添太多麻烦，一款能够终身领取的年金险就很有必要。

全民保·终身养老金的作用就是如此，因为它可以终身领取，也就是活多久就能领多久，如果活的时间很长，领的钱就会变多，对应的收益率也就会越高。

按上面表格中评测的情况，80岁去世时，这款产品的低档收益率为1.76%。如果活到100岁，低档收益率就变成了2.75%，对应的中档收益率也能达到5%左右，这个长期收益率就相对还不错了。

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买这类产品，还有一个好处——锁定长期利率。

现在的日本、欧洲，都已经进入了低利率时代，银行存款利率基本已经接近于0。

如果未来，中国发展到这一阶段，八成也会和它们一样，利率大幅下降，接近于0。

这时保险的作用就显现出来了，购买保单时，收益率就已经锁定了，即使未来利率也下降到0，你也依旧能享受之前确定的收益，同时不用担心风险。

当然，上面的情况也不绝对，如果未来中国没有发展到那一阶段，而是发生了严重经济衰退、恶性通货膨胀等情况，买保险肯定就亏了。

我们只能让时间去检验，到底哪种想法更好了。

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最后给大家强调一点，购买年金险，或者分红险、万能险时，一定不要被那些花里胡哨的数字迷惑。

保险的性质决定了，它的收益率不可能高，当下的市场状况下，能保证3.5%的收益基本就是极限了。

虽然有的万能险结算利率能有5%，但那是不保证的，未来能不能达到，谁也说不准。

懂得了这些，再有人给你吹嘘，这款保险收益比银行理财还高、XX年后能翻十几倍等等话术，你也就能清醒应对了。