毕业那年，我第一次有了买保险的念头。
看了很多文章，把里面提到的产品全都记下来，然后一个个的去查。
看的越多，越觉得困惑。
后来才知道，正确的方法，不是一上来就看具体产品，而是先确认产品的种类。
方向对了，结果怎么都不会太差。
今天来聊聊，第一次买保险，你该从哪个类型入手。
一、
很多人买保险，总想一步到位。
要保轻症、要保重疾、身故有返现，资产能增值，结果不是保费超出预算，就是被销售忽悠着买了不合适的产品。
冷静的想一下，你为什么要买保险？
拿我自己来说，主要是怕万一生了大病，或者突然挂掉，可以有钱看病，或者拿到一笔赔偿金，不至于让家人生活困难。
这应该也是大多数人的诉求。
那么你的第一份保险，购买目标就是花最少的钱，把最严重的情况解决掉。
至于其他锦上添花的功能，真的不用强求。
明确了目标，就简单多了。
目前市面上以重大疾病、身故为保障对象的产品，主要有意外险、医疗险、重疾险、寿险、防癌险五种。
那么接下来要做的，就是从性价比、紧迫性两方面来考虑，根据自己的经济、健康状况，找到匹配的产品类型了。
二、
情况一：年轻月光族
月光族，以刚毕业的年轻人为主。
我那会儿，最大的感受就是——穷！
房租要钱、水电要钱、吃饭要钱、交通要钱、谈恋爱也要钱，恨不得一分钱掰成两分来用。
不过年轻也有优势，身体比较健康，配置保险的紧迫性没那么强烈。
而且没有家庭负担，即便真的得了大病，也不用担心家人的生活状况，最大的问题就是医疗费。
对于这个阶段的人来说，性价比是第一位的。
第一次买保险，建议重点考虑纯消费型的意外险、百万医疗险，或者定期重疾险。
意外险，特点就是价格便宜，赔偿额度高。
每年只需要二三百块钱的保费，就能获得差不多100万的保障，可以说是杠杆最高的保险类型之一。
目前的综合意外险，一般可以保障交通事故、游泳溺水、摔伤、烧伤烫伤、触电、高空坠物等等。
以平安百万综合意外险为例，每年只需要220元。
万一坐飞机时出事，最高赔偿100万，火车意外50万，汽车意外15万。
即便不幸伤残了，5万元以内的医疗费也可以100%报销。
适合喜欢外出旅行、运动，或者经常出差的人。
百万医疗险，同样以保费便宜、保障全面而著称。
拿新升级的尊享e生旗舰版为例，22岁的年轻人，每年只需要交226元，就可以获得最高300万的保障。
这类产品，非常适合应对重大疾病。
比如说得了癌症，不仅免赔额为零，而且任何药品、任何治疗手段，都可以进行报销，基本上不用为医疗费的事情担心。
虽然存在着不能续保的缺憾，但作为年轻人在经济不宽裕时候的保障产品，绰绰有余了。
定期重疾险，在年轻的时候买，最大的好处还是便宜。
比如一年期的好医保重疾险，20岁的人买，每年只需要228元。一旦确诊患了保障范围内的重大疾病，立刻给你30万。
可以当医药费，也可以用作其他用途，比百万医疗险更直接。
但是，定期重疾险只能作为年轻时候、经济困难的过渡产品。
因为它会随着年龄的增大，保费变高。而且不保证续保，一但身体出了状况，就会被保险公司拒绝，无法提供长期稳定的保护。
总之，大多数月光族虽然穷，但一年俩三百块钱还是拿得起的。
在第一次买保险的时候，可以着重考虑这三个险种。
三、
人群二：壮年骨干人群
毕业几年，不知不觉就到了三十岁。
大多数人经过几年的打拼，经济方面会有不少缓解。
对应的，身上的担子也开始加重，慢慢的成为了父母眼中的依靠，部分人甚至已经结婚生子，需要抚养下一代了。
同时，身体不再像年轻的时候那么健康，每次熬夜都需要好几天才能缓过来。
这类人群如果是第一次买保险，单纯从性价比的角度来看，依然是意外险、医疗险最便宜。
但是从紧迫性方面来说，此时必须开始考虑长期重疾险了。
一方面，步入中年之后，身体出问题的几率开始增大。指不定哪天查出个高血压、脂肪肝，再想买保险就难了。
另一方面，重疾险购买的年龄越大，保费越贵。在经济能够承担的情况下，越早买越划算。
这是百年康惠保的保费表，大家感受一下：
同样是50万的保额，同样缴费20年，保到70岁，一个25岁的男性购买，每年交3850。
而一个35岁的男性买，每年就需要交5350，整体保费相差了3万。
如果是保至终身，整体保费更是相差5.3万。
为什么没列40岁之后的保费？
因为40岁之后，最高保额只有30万了。不仅贵，保障也大幅度缩水了。
所以当你有了一定的经济条件，长期重疾险必须优先考虑。
四、
人群三：家庭经济支柱
有些家庭的经济结构比较特殊，全家一半以上，甚至绝大部分的收入，都是一个人创造的。
这样的家庭，经济支柱身体健康还好说，一旦TA哪天出了点意外，整个家庭的生活水平都会急剧下降，甚至还面临温饱问题。
如果家庭还有债务，比如房贷、车贷，更是雪上加霜。
给家庭经济支柱买保险，无论是从性价比的角度，还是从紧迫性的角度，都应该考虑定期寿险。
定期寿险，简单理解就是每年交一笔钱，如果在规定的时间段内不幸去世，可以获得一大笔赔偿。
活着是家里的顶梁柱，倒下是一堆人民币。
和我之前介绍的那些产品一样，定期寿险同样保费便宜、保额极高。
比如华贵人寿的擎天柱，30岁的男性投保20年，保障到50岁，每年只需要交1430元。
万一在这期间不幸离世，可以获得100万赔偿。
算下来，差不多35倍的杠杆，堪称以小博大的典范了。
人群四：老年人
人上了年纪，患重疾的风险大幅提升，此时对于保险的需求非常强烈。
但是保险公司可不傻，一般过了60岁，就很难买到医疗保险、定期寿险类的产品了。
即便突破了年龄限制，身体也符合投保条件，往往保费也特别高。
对于普通家庭来说，如果为55岁以上的老人投保重疾险，性价比非常低。
这时候，就只能退而求其次，着眼于预防最大的风险——癌症。
在重疾险的理赔案例中，癌症占了65%以上，所以保险公司专门开发了防癌险这类产品。
为老人投保防癌险，不仅价格比重疾险便宜，而且健康告知也比较宽松。
就算父母有高血压、糖尿病、冠心病什么的，也依然可以购买。
同样举个例子，新华人寿的健康长青防癌险，50到70岁均可投保，10万元保额，保障20年，保费分10年交的话，每年的保费是2300元。
虽然和年轻人的保障没法比，但考虑到差不多5倍的保障，也是不错的选择。
今天的文章，主要是为了给第一次买保险的人，一个考虑的方向。
对于文章中提到的意外险、医疗险、重疾险、寿险、防癌险，后续我都会在公众号“保瓶儿”上，发布详细的产品测评，希望帮大家找到最适合自己的产品。
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