保单条款是保障投保人权利、处理日后理赔纠纷最重要的依据，很多小伙伴通常都不记得或者压根不清楚自己买的那份保险究竟包含了什么责任。
只是当时听代理人说这也能保，那也能赔，听起来不错，便掏钱购买了，而当最后理赔时，却发现其实根本跟自己想象的保障不是一回事。
发生这种情况的原因很简单，就是在购买时没有看保险条款，而又遇到了一个不太负责的代理人，于是糊里糊涂的掏了钱。
举个最简单的例子，很多投保人询问八哥，为什么买了一年期交的医疗险之后，没有收到像重疾险那样的公司回访电话？不是说公司会在犹豫期内给自己回访吗？
翻开厚厚的保单条款，不难发现，在一年期交的很多产品中，是没有犹豫期的，原因很简单，一年期保费相对便宜，公司处于成本考虑，就不做电话回访了。
而这是符合监管规定的，即1年期以上的保单才必须设置犹豫期。
怎么样，保单条款是不是还得多认真研究研究呢？要不是遇到精算师八哥，这个小知识点是不是就无从知晓了？
所谓保险条款，是你在购买保单时，与保险公司签订的保险合同的一个重要组成部分，其中详细列明了保险公司承担的责任范围，以及需要注意的事项。
对于同一款产品，不同人签订的保单对应的条款内容，是一样的，所以如果你是给家人和自己购买同一款产品，保险条款你只用看一份就够了。
保险条款看起来有几十页，其实需要留意的地方就那么几个，接下来就以重疾险和医疗险为例，挑了市面上大热的两款保单来看看。
首先，在投保之前你得找到条款在哪里，花里胡哨的投保界面，看着好看，但是很多重要的内容，往往都隐藏在条款里。
一般在购买页面的“详细说明”或者“产品资料”里，可以找到产品的保险条款。
其次，看条款重点只要看3部分内容。
1、保险责任
最最最重要的是要搞清楚，买的这块保险到底保障什么，以下是两款条款中对应内容，建议大家认真阅读，很容易理解，不难。
重疾险呢，说的复杂，其实要理解的就3点：
一是条款包含重疾和身故责任，不管哪个责任赔付了，合同直接终止，所以重疾和身故的赔付，是二选一的。
二是等待期180天的解释，意外事故无等待期，疾病事故在等待期内出险返保费，等待期后赔保额。
三是未成年人的事，未满18岁身故返保费，18岁以后赔保额。
医疗险呢，就分为两类：一般医疗和恶性肿瘤，因为前者是包含后者的关系，所以前者保额上限300万，后者保额除了自身300万以外，还要加上前者的，一共就是600万。
医疗险中各项费用都包含哪些细项开支，我就不列出来展开了，真住院的时候，一一对应查找就是了。
2、责任免除
哪些风险是这张保单里面不包含的，一定要看清楚，这块内容保监会严格规定好的，所以保险公司也不会挖坑。
比较来看，重疾险的免责条款少很多，而且正常人只要不自己作，基本是不会有问题的。
但是医疗险因为出险住院概率要大于重疾险，所以免责类的条款也相应增多，但是仔细看看，这些免责类情形大多都是人为可控的，保险公司是出于防范过度使用医疗资源。
比如，很多爱美少女想去整容、矫正牙齿，或者生孩子住院，这些开支是不在医疗险覆盖范围内的。
现在花几百块，后面转手问保险公司要几万块的医疗费，这100%赔本的买卖，保险公司也不傻啊。
需要重点留意的是：10.既往症拒赔、等待期内出险会被做除外处理而拒赔；11.需要到指定医院(二甲以上)就医；18.像跳伞、潜水、野外探险这种高风险活动也是不保的。
3、相关保险术语和疾病概念
条款中对于一些特定名词，会有专门的释义解释，比如规定本条款里面指的医院具体是什么类型的，不是你家门口的小诊所也符合标准。
关于重疾险的疾病定义，重疾险如果包含80种或100种的话，那条款里就要一条一条注明每类疾病的定义和发病恶化到可以理赔的程度标准。
因为是监管机构与医师协会联合制定的，所以疾病的定义标准不会因为哪家公司存心坑人而不同。
对于一些保险公司或者销售人员重点宣传的卖点，（或者说最打动你的地方），要注意是否写进了条款里，例如医疗险中经常会涉及连续投保的概念，一定要分清楚以下情况：
1. 这款产品如果宣称是保证续保的，那么保险公司以后即使停售，你也还是可以继续续保。
2. 看好是否需要二次核保，即如果你今年住院理赔过了，那么明年续费的时候，保险公司是否还要求你进行第二次核保。
3. 即使续保时无二次核保，那么保险公司会不会因为你身体状况变差而要求加费。
4. 续保时是否还有等待期
我们来看条款中第12条连续投保的内容，清楚的写到：
“本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同，连续投保不计算等待期”。
“保险人不会因为某一被保险人的健康状况或历史理赔情况单独调整该被保险人连续投保费率”。
“本合同期满后15日内因投保人未缴纳连续投保保费的，投保人需重新申请投保，经保险人审核同意后签发保单，且需要重新计算等待期”。
也就是说，续保时需要再次核保、还有等待期的唯一情况，就是你忘交钱导致保单失效了。
最后，很多人会问，可以理解保险公司为了严谨设置了这么多条条框框的法律术语，但是我们普通投保人，也不具备这种专业知识，而且经常看到一些代理人发朋友圈宣传有的没的，我们怎么识别呢？
两个办法，要么自己静下心花点时间，好好研究从头学习，把我公众号里面的有关保险类的文章从头到尾看一遍，仔细看加上做笔记的话，大概一整天时间差不多。
要么你就联系精算师八哥（insur_bug），说出你的需求和顾虑，叫专家帮你把脉。
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