人身保险合同该怎么看？看不懂复杂的保险条款？今天奶爸就跟大家讲一下，保险条款该怎么看?4招快速教你看懂合同！

保险合同就像一本“天书”，大家在在看得时候真的无从下手。

但我们买保险本质买一份合同，所有理赔条款都在合同内。

怎么样才能快速查阅保险合同，掌握保险合同内的关键信息，防止被代理人误导。

·保险合同藏在哪？投保之前哪里看？

·4招快速教你看懂保险合同！

·什么情况会影响保险合同的效力？

·保险合同如何管理

01｜保险合同藏在哪？投保之前哪里看？

我们先来说说保险合同的分类

保险合同一般分为两种形式：

1、电子合同

指的是在线上投保成功后，保险公司会发送单号要您去官网下载电子合同，或者说直接发送到您的预留邮箱。

2、纸质合同

大家在线下投保成功后，保险合同由保险代理人转交到客户的手中。保险合同中通常会把健康问卷装订一起，方便用户存档。

投保前的合同条款虽然不是投保成功后正式的合同，但里面的规定条款基本与正式合同一致的。

根据《中华人民共和国合同法》相关规定，电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同，具有同等法律效力。

所以大家不用担心电子保单的安全性问题。

那么，投保之前我们在哪里可以看到保险合同呢？

线上投保，合同条款一般在相关文档、投保须知的《保险条款》中，都是可以点击进去查看并且保存下载的。

线下投保，保险经纪人或代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《保险条款》其实差不多。

在确定投保之前，奶爸建议必须要先看看《保险条款》，把条款里面的关键信息熟透，再去投保。

02｜四招教你快速看懂保险合同！

保险合同条款那么长，估计比复联4的剧本还要长！，更别说要看懂了，拿在手上的那一刻起，犹如面对着大海，不知道应该从何捞针。

接下来奶爸教你们几个方法，让你们可以大海捞针，快速正确地看懂保险合同！

第一招：看保险责任

保险责任主要表现于该保险保障的是什么内容。

大家听保险代理人，或者朋友亲戚会给您介绍这份保险有什么保障，有多全面，其实都不一定是真的。

所有保障都是以保险合同中保险责任这一项所决定的。

上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任，从这里我们可以了解这款保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额为基本保额的30%，重疾赔付一次，身故返还已交保费，包含被保险人重疾、轻症豁免等等。

第二招：免责条款

如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那您需要看免责条款，就是保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。

保险公司拒赔的理由，大多写在免责条款上。

我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的免责条款：

在免责范围内的患疾病、身故，都是不予赔偿的。

第三招：看四个时间

犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，一般犹豫期之后退保只退现金价值。

等待期：指保险合同在生效的指定时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获赔。设置等待期目的是规避道德风险。

重疾险等待期一般为90-180天，医疗险的等待期为30天，等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期为60天。

在宽限期内，即使没有交保费，保险合同依然有效；如果期间发生保险事故，被保人仍可获赔，不过保险金要扣掉欠交的保费。

如果过了宽限期，投保人还没有交续期保费，保险合同将会中止。中止后只有提出复效，才会重新恢复效力。

另外，短期保险是没有宽限期的。

中止期：是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时时效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。

根据《保险法》规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件，复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。

 

第四招：看保险信息

第四招是针对已经投保的人，拿到合同后的操作；奶爸给大家举个例子：

以“药神保”电子保单为例

拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。

首先关注的是与保单相关的4个人：保险人、投保人、被保人、受益人。

保单的基本情况：产品名称、缴费年限、保障年限、每期保费

特别约定：一般是该保险产品一些特别的产品规定

*接下来奶爸给大家剖析一下这些关键词含义：

保险人：指的是承保公司，上述电子保单为泰康在线。

投保人：与保险公司签订合同缴费的人。

被保人：该保险合同保障的人。

受益人：出险需要理赔时，拿钱的人。

产品名称：大多数产品可通过产品名称辨别是哪一类产品，上图中“药神保·抗癌特药保障计划”我们可以看出，该险是癌症特种医疗费用的保险。

缴费年限、每期保费：需要缴费年限以及每期应缴纳金额，注意缴费年限不一定等于保障年限。

保障年限：可以理解为该保险产品的效力期限。

03｜什么情况会影响保险合同的效力？

如果你已经老老实实地看完了保险合同，准备签合同了，却没有做好如实告知，保险合同一样是无效的。

无论是线上还是线下投保，投保人都会收到保险公司的询问（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问），问题一般和健康、职业、财务等情况相关，目的是保险公司评估投保人的风险等级，做出是否承保的决定。

简单点说，就是如果投保人没有如实告知，遇到出险事故，保险公司可以不赔。

可是，如实告知往往涉及到很多医学专业名词，一般人难以判断自己的情况是否符合，可以在【奶爸保】公众号，直接回复你的疑问，保险咨询专业人员会给你解答。

关于如实告知，还有什么需要注意的地方？可以参考我们之前的文章：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？

 

04｜保险合同如何管理

买了保险，就一定会有保险合同。

如果你是线下投保，一般会拿到纸质合同。如果你是线上购买，则拿到电子合同。上述我们提到，其实电子保单与纸质保单法律效力是一样的。

所以拿到电子合同和纸质合同都没有关系，重点是要做好保险合同管理。奶爸建议，最好专门做一份保障清单，将所有保单的重要信息整理好，以便日后查看。

 

｜写在最后

奶爸再强调一次，我们买保险本质上就是买一份合同，所有疾病规范以及理赔问题都按保险合同条例来执行。

我们需要花费一点时间在研究保险合同条例上，为了避免买错保险花费了冤枉钱。

现在互联网发展迅速，保险信息的透明，以及各种投保技巧，保险小知识可以在互联网上看到，对于保险小白来说是非常方便的！

如果今天的内容对你有帮助，欢迎分享给身边的小伙伴们！

奶爸专门针对保险小白，开设了《保险小白一学就会的保险课堂》，加入课堂和奶爸在线沟通，和其他奶爸奶妈一同分享买保险的经历。

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