文／沐丞
（图片来自网络）
七号坑：众安员保企业员工贷款
很多企业都会给员工做无息或者低息的贷款，帮助交不起首付的员工买房，也有企业跟一些小银行合作给员工做免抵押的低息消费贷款，对于这两种贷款方式都是属于员工福利，一般来说企业不会坑员工。但是我这里说的这个众安员保提供的企业员工贷款只是它提供的一种贷款产品，只要你是属于某些资质比较好的企业就可以主动申请，你的贷款行为本质上公司并没有直接的关系，你提供的工作、收入证明只是辅助审核你的贷款资质和可贷款的额度。
那我为什么说这样一个贷款是个坑呢？我觉得这个贷款在宣传的时候并没有把利率说得很明确，宣传说的是年化利率为6.3%，这样一个利率在免抵押的消费贷款中的确有优势，而且是可以先息后本的方式进行还款，还有个特点是申请下来的额度你不提取使用的部分是不会计算利息，仅仅从宣传上看是一款性价比很不错的贷款产品。
但是当我提交了材料进行了贷款审核后，发现了有些异样。首先贷款的利率的确是年化6.3%，但是需要缴纳2.5%的保险费；其次这个保险费是要提前缴纳，所以如果你申请到的额度是100万的话，最后最多能提到的金额只有97.5万，但是还是按照100万的总金额计算利息，你最后要归还的本金仍然是100万。这样一来综合利息差不多是接近9%，跟普通的消费贷款一比根本没有什么优势了。
而且我发现到还款的时候并不是还款给众安员保这个平台，是还给一个叫小赢理财的App，原本是说可以定时从关联银行卡扣款，结果变成了每个月要提醒自己提前充值到小赢理财这个App中。你莫名其妙就被多注册一个App，整个还款体验一点也不好。
从这次贷款的经历来看虽然不至于被骗得多厉害，只能算是个小坑，但是至少有亮点值得反思。一是不要轻易相信贷款的宣传，贷款前一定要仔细了解清楚各种不在宣传上的潜规则；二是这类贷款的放款机构都是精心设计要来算计你的，你以为会占便宜，实际上多半是会吃亏。
八号坑：合时代净值借款
合时代是一个P2P理财平台，其实在我以往的理财文章中也有过推荐，虽然该平台的P2P产品收益率在逐年下降，但是整体上还是比较有优势，而且通过两年多时间的投资，这个平台的回款和提现速度都算不错，没有出现过延期的现象。平台的活动也比较多，优惠幅度大，也没有什么负面新闻，还算是一个靠谱的平台。
那为什么这里要吐槽合时代的净值借款呢？所谓的净值借款是给平台中一些等级比较高的用户一定的特权，就是可以在平台上发布借款，自己设置需要借款的额度（根据等级有上限）和愿意支付的利率、以及借款的期限，然后当有另外的用户愿意借给你后，你就能收到钱，平台只会收取很少比例的服务费。这其实就是真正意义上的P2P借款。
本质上这个净值借款也没有错，而且还算是个不错的功能。因为对于借款人来说因为是有资金的需求，虽然通常支付的利率会比平台的标利率高一点，但是如果把借来的钱用于投资长一点的标，同时再配合活动就能赚差价。借款的期限和额度可以以自己最近一笔到期的投资为准，当投资回款了，就把借的钱还掉就行了，这样能灵活利用自己的借款额度，保证资金连续投资获得收益。而对于给你钱的用户来说，可以获得比平台标更高的收益，同时一般都是短期借款，所以可以有效避免自己的资金站岗。对于平台方来说只要有人借有人给，自己就能直接赚到钱，何乐而不为？
本来我也是经常利用这个借款额度，在平台有活动，但是自己又没有资金的时候就会发布借钱标，借到钱后就投资。但是有一次出现了一个问题，原因是当时我绑定的建设银行卡刚好在我的还款日之前进行维护，合时代的客服说还款日肯定可以维护完毕，结果还款日那天无法充值。最后的结果是我晚了一天还款，还被罚了一天的利息。应该说这并不是我有意逾期还款，只是刚好遇到了这种突发事件。不过好在这个净值借款并不会上征信，事后罚的利息我的客户经理也转账还给我了，因为毕竟是平台的原因，所以我其实没有什么实质的损失。
但是我仍然觉得这样不好，毕竟这个延期还款的记录在平台中还是无法抹去的，所以我自从那次之后就没有再去搞这个净值借款了。
自此，四期的关于贷款的那些坑都讲述完了，如果你没有贷过款，如果你即将要贷款，那么这些大大小小的坑相信都可以给你一点提醒。银行、中介、第三方平台都不是省油的灯，你想着从别人那里拿钱，就要有被算计的心理准备。投资有风险，贷款需谨慎。
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，新浪财经专栏作者、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》。
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