怎样来买保险？

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文／文郎画竹

小伙伴说希望我写些比较实际实用的保险经验，而不是一些观念理念。其实我认为观念对了，自然就实用了。但是很多小伙伴还是希望跳过观念那一步，来点鸡汤调节一下，于是我就想简单粗暴的来说说怎样来买保险了。

以下是我4年多的从业经验，和自己作为客户的经验结合而成。希望能给大家一些有效的参考。

买保险第一步——选择保险公司。

1、理赔能力

我们买保险肯定最担心的就是发生风险能不能获得理赔吧？那能不能赔得起，就是选择保险公司的关键。而在保险公司的行话中，这就叫偿付能力。所以查询保险公司的偿付能力，就能去判断保单利益能否正常实现啦。

一般偿付能力高的保险公司都是一些那大型的保险公司，或者是国务院直接出资的央企保险公司，又或者是一些做的比较好的占领市场份额比较多的股份制保险公司。

这里插播一下保险公司的分类：

央企保险公司（仅4家）：中国人寿、中国人民保险（PICC）、中国太平（不是太平洋哈）、中国进出口保险公司

股份制保险公司：平安人寿、泰康人寿、新华保险、太平洋保险等等

中外合资保险公司：美国友邦保险、中美大都会、中英人寿等等

关于全国通保通赔

现在保险基本都可以不在户籍所属地投保。但理赔的时候就得看这个公司能否可以做到全国通赔了。通赔的意思就是，我在北京购买了保险，如果在湖南出险，也可以直接在湖南当地分公司获得理赔，不需要迁保单的“户口”。这就大大减少了客户理赔的麻烦。

关于全国通赔，可以参考文章：几家主流保险公司能不能全国通赔的问题，我帮你打电话问了 - 简书

请尽量选择有全国通保通赔功能的保险公司喔。

2、投资项目

这一点关系到公司的经营实力。你想想保险公司赔那么多钱，除了大家投入的保费之外，肯定还是需要一些金融方式进行投资，那么投资项目也就是支撑能否理赔的起的强大标准。

3、看公司代理人的整体面貌

公司对代理人专业程度上是否有较高的重视，决定了公司的整体服务质量。

我个人是很受不了用“咱们关系这么好，你就买一份吧”、“你看我给你送了这么多东西了，你就买一份吧”、“你看我也联络你这么久了，你就买一份吧”这类的方式来卖保险，这样不仅破坏了保险市场，还让客户对保险产生反感，导致与真正的保险规划失之交臂。

很多保险公司一直都是疯狂招人，然后用这类方法吸纳很多新人的“亲戚保单，朋友保单”，大量吸纳保费，但是这样的销售方式迟早有榨干的一天，等到亲戚单朋友单一签完，长期没有新保单了，他也便很自然的离开了保险行业，他的亲戚和朋友就从此成为了“孤儿保单”。

这样的一堆客户被最亲的人，最信任的人骗了，就迁怒于保险。倒霉的，还可能买了很多理财保险，导致生了病不能理赔，保费还得继续交，那真是对保险深恶痛绝。

说这些，其实就是想告诉大家，保险不是普通商品，它是需要规划的，毕竟是规划20年、30年，甚至一辈子的大事儿，而不是一件衣服，一块面包，用一年，吃一次就扔了、没了的普通商品。所以代理人的品质和基本面貌，也是公司的整体情况的外在体现。

买保险第二步——选择保险代理人。

说到了保险代理人，很多客户都觉得不重要。但当真正发生理赔时，这个人将会起到关键的作用，所以选择靠谱的代理人将成为这张保单成败的关键！

看代理人主要看其是否负责、认真、坚持、专业等等，这些品质决定着这个人是否能站在客户角度考虑与能否长期做保险做下去。

关于这一点我只能靠讲些真实的例子来说说这点的重要性了。

1.

我一个客户爱人的弟弟，刚认识我的时候就问了我一件事，说他爱人弟弟之前在老家买了一份保险，问我的时候呢，刚被保险公司“拒赔”了，问我该怎么办，我就问了他详细的细节：他弟弟在申请理赔的2年前买了那份保险，而他弟弟5年前呢身体某个地方就一直不舒服，但一直也没在意，就在被拒赔的前几天去医院查出来病，就是那个一直不舒服的地方，记得自己买过保险（代理人早已离职），便自己去申请理赔啦，递交理赔申请后，保险公司就有核赔的人上门来核实访谈，其实就是审核下情况是否属实罢了，就问他弟弟：你这病是啥时候得的呀？他弟弟就直接说5年前就得了，结果理赔申请就没通过，拒赔了，因为被认定为带病投保。

实际上这是肯定可以赔的，因为投保的时候并不知道自己得病了，投保2年后首次确诊得病，这是完全符合他所购买的那份保险的责任条件的。而保险公司的核赔其实本来只是走走形式而已，因为他的额度非常低呀。而他弟弟的想法是，原来我那一直不舒服的地方就是病啊，所以检查出来后就认为这就是5年前就得了病了，这个也能理解，但两边一接触，误会就这样产生了。

如果有专业的保险代理人，代理人是知道情况的，保险理赔按医院确诊的时间，之前你再怎么疼，但是你没确诊，没有病例，没去看病，就不能假定自己有病。所以没有代理人提醒这一点，客户很多错误的理解，就会导致不赔的。

后来我给这个客户建议说，让医院开具证明是这次才检查出来的，不是他弟弟说的5年前，去理赔申诉一下，看看会不会有新的结果。因为这不是我所属的保险公司，所以后来申诉成功与否，我也不太清楚了。我客户对这件事很不开心，所以也没有再提。

2.

另一件事是我刚进保险公司的时候，我一个同事给我讲的他自己身上发生的一个理赔事件。他有一个客户，在他这买了重大疾病保险，后来有一次去医院检查，检查出心脏方面的病症来，其实就是心梗了，但那个医生估计是为了怕家属和病人接受不了吧，就在诊断书上写的心率过缓呀等等一些症状，就是没写“心梗”二字。

那客户得病了就找我同事，问他能不能理赔啦，我同事也是咨询了公司的核保人员和一些认识的医生，确定了医生写的那些症状就是心梗的症状，然后就去找医生交涉，让他给改成心梗，结果那个医生很讨厌，就是不改，估计是怕改了之前的诊断在医院算工作失误啥的吧（这是我的猜想哈），没办法呀，那诊断书上不写心梗就是理赔不了呀，但我这个同事不死心，又不想让客户麻烦受罪去换个医院检查，他就跟公司的理赔部门不断沟通提供诊断的各种资料，后来在他的争取下，公司的理赔认为诊断符合心梗，符合保险责任，得到了理赔。

所以很多时候，理赔与否和代理人有很大关系，代理人的经验，代理人对这件事情的判断，对条款的研究程度都有很大关系。所以我一直认为代理人才是选择保险的最重要的条件啦。

那又如何来选择合适的保险代理人呢？

1、不管代理人说什么，一定让他把他说的话对应产品条款来判断，以辨真假。

2、代理人的人品相当重要，如果拿礼品等促单，可见其急功近利，所以要找正直且不走旁门、不唯利是图的人。

3、找到能够根据个人情况搭配产品的代理人，不要找卖固定套餐的。因为固定的不一定是最适合你的。如果代理人连你的家庭情况，收入情况，之前购买的保险情况都不问问，就直接给你推荐产品了。那肯定是为了卖保险而卖保险，你就得掂量掂量啦。

买保险第三步——选择保险产品。

个人觉得前面的公司呀、代理人呀都挑选好啦，这点都不是特别重要啦，因为保险公司和专业的代理人肯定能帮你挑选出最合适你的保险产品。尤其是代理人都帮你根据你的情况来分析啦，那还担心什么呢？

总结一下：

我认为买保险主要看大方向，而不是抓些小细节。能不能理赔是大方向，有没有人帮你理赔是大方向，有没有专业代理人帮你规划是大方向，知道了这些大方向了，小细节的问题不就都能有正确的解答了吗？

所以大家看看是不是这个道理啦。

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我本来只想简单粗暴的说说的，不小心又长篇大论了。

原谅我，谁叫我是对得起良心的保险代理人——文郎画竹呢。哈哈哈哈