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理财是什么？每个人都有自己不同的理解，但是一直没有人给出一个清晰、准确、正确的定义。脑子里对“理财”这个概念没有准确、正确的定义，那么我们必然没办法准确、正确地继续思考下去。从而产生的连锁反应是，对于理财的思考范围模糊，理财选择依据缺失，进而理财行动错误……进而影响整个生活。

我们在这本书（《人人都是理财师》）中给出理财的定义：理财是对个人或家庭现金流的管理，在收益与风险之间权衡决策。这个定义简洁、准确，而且有指导意义。

我们通过一个例子来理解这个定义。

我们来投资种植两个品种的农作物。

一种是优质的水稻，未来结出的水稻价格高，但是种植难度高，容易死，而且生长周期还特别长。我们用它来形容高风险，高收益的金融产品。

另一种是普通的小麦，它非常容易活，长速快，就是卖不上价。我们用它来形容风险低、收益低的金融产品。

那么你到底是种水稻还是种小麦呢？如果你全部种水稻，有可能赚的很多，但也有可能全部死掉；如果全种小麦不容易死，但是赚得很少。

也会有人说能不能两样都种？那会有四种情况出现：

第一种情况：水稻活了小麦也活了，这时候你是赚钱的。

第二种情况：水稻活了，小麦死了，赚得多的品种活了，赚的少的品种死了，这样一般也是赚钱的，会比第一种少赚点。而且，如果所有种的小麦都死了，吃小麦的人没得吃就需要买水稻，这样会促使水稻的价格上涨。

第三种情况：水稻死了，小麦活了。这时候不敢说一定会赚钱，但是损失不会特别大。如果种植的小麦比例够大，就不会亏本。同时，如果种植的水稻都死了，小麦的价格也会有所增长。

第四种情况：水稻也死了，小麦也死了。这时候肯定出现自然灾害等情况（市场大跌），是一种不可控的因素，这种情况只有用农业保险来解决。

通过上面的例子我们会发现，单独种植一样作物不如去分散种植两样，虽然赚到的钱可能少了一些，但亏本的风险被大大降低了。同样金融产品中风险高和风险低的品种也可以这样购买，其实这就是一种最简单的配置。站在家庭理财的角度上来讲，我们应该充分的利用这种配置，把不同的钱配置在不同的产品里，这样好处非常多：

第一，我们可以防控风险。我们把人生当中不能赔的钱，比如说孩子的上学钱，自己未来的养老钱，都可以完全买成绝对安全的品种，这也就是守住了人生风险的底线。

第二，可以把用于高品质消费的钱，买成高风险的产品，一旦赚了钱生活品质就会锦上添花；如果没有赚钱，也不会饿肚子，这样就扩大了人生幸福的可能性。

第三，你会发现高风险和低风险的产品之间往往存在着负相关的关系。水稻死了小麦的价格就会涨；小麦死了水稻的价格就会涨，这两者之间，就是负相关关系。

我们的现实投资中，高风险的产品收益差，那么低风险的产品收益往往会增加；低风险产品收益降低，往往意味着高风险的产品会带来更好的收益。一个家庭，只有敢于投资高风险的产品（不懂的不投），才能带来更多收益的可能性，才有可能给这个家庭创造更多幸福。

真正高收益的金融产品，往往投资周期较长，而且有一定的风险性。我们只能将长期用不到的，能够承受一定风险的钱去博取高收益。具体的金额要根据每个家庭的财富情况、这笔钱的使用期限以及你的风险承受力等因素来决定。

理财是对个人或家庭现金流的管理，在收益与风险之间权衡决策。为了更全面把握理财的含义，我们把它放到历史的纵向维度中去回顾、放到横向的空间维度中去联结，向内看到思维层面的镜像，最终凝练成简单、直接的公式来表达。

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本文节选自《人人都是理财师》

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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