据2019年4月中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，到2035年将耗尽养老金累计结余。我们可以算一下，70年出生的人65岁，80年出生的人55岁，也就是说这两代人刚好面临无养老金可领的局面，多数普通人辛辛苦苦交了大半辈子的社保，到老时还是没有基本生活保障，想想都是一件很可怕的事情。养老金的运营模式想必大家都很清楚，主要是用目前年轻人缴纳的钱，来支付现在退休人群的养老金发放。最大的问题是前两年人口出生率出现了逆转，导致接下来年轻人口必定会少于养老人口，再加上现在人类的寿命越来越长，而越发达的地区出生率越来越低，最终导致养老金入不敷出。并且还有一个不确定性的威胁，随着人工智能的趋势来临，将来许多普通人可能会因为跟不上时代而被抛弃，会面临还未到养老年龄而先失业，未来会变得越来越不可预测。
既然知道未来可能会没有养老金可领，那么不交社保可以吗？估计大多数普通人是做不到的，因为社保和许多福利相挂钩：看病、医疗、教育、户口等问题基本都需要社保，如果完全不交社保的话，平时生活中得花费更多钱来搞定福利问题，其实是很不划算的。
如果找保险公司购买长期的养老保险能解决问题吗？我们来计算一下：多数的商业养老保险模式是每年缴纳一定数额的保险费，缴纳3到10年，在60岁之后就可以每年或者每月领取养老金，中间所缴纳的资金可以进行每年复利增加，复利的利息号称可以跑赢通胀，实际呢？利息不会超过4%，少的话只有2%多，所谓跑赢通胀都是忽悠客户。与其买商业养老保险，不如把钱买取长期国债或者国开债，利息肯定大于商业保险，并且零风险，所以这条方法是完全无效并且非常不划算的。
那么究竟改如何应对养老问题？根据托尼・罗宾斯的《钱-7步创造终生收入》书中所示，我们需要自我创造被动收入，付出行动并长期坚持，不仅能解决养老问题，也许提前退休也能达成。根据鄙人的知识及心得总结，至少需要进行如下三个步骤：
1 首先不能做月光族，要有储蓄的习惯，储蓄不是指存银行活期，可以把结余放在货币基金或者银行大额存单，这样基本零风险又让资金发挥其复利的孳息作用。一开始可以先从主动收入(工资及事业收入)中储蓄10%开始做起，5年之后尽量做到储蓄主动收入的30%。万事开头难，先把第一步做好，人生的改变可能从此开始出现转折点，如果已经有此习惯的人可跳过这一步。
2 必须要有多元化财产性收入，比如房租、公司股权分红、股票分红、基金分红、其他利息等，又或者建立一个资产组合。举个例子：假如按照第一条，从40岁开始每月存款2500元，并投入到5%无风险收益资产进行复利投资，到60岁的时候合计投入本金60万，利息收入44万，本息和104万，那么退休时有100万的资金，全部放到银行做大额存单或者长期定期存款，每月有4000元的退休金可以领，并不输于养老金，关键是肯定领得到。如果从35岁开始，每月投入3000元，退休时可以每月领取7500元养老金，基本生活是没有问题了，而且难度非常小，相信绝大多数人完全做得到，并且近200万的本金还在银行安全的放着。一个月入2万的人，生活焦虑程度远大于一位每月领取1万利息的人，所以财产性收入重要性不言而喻。
这里多说一句，目前国内的房租收入是非常不划算的，出租率高的城市和地区，租金的纯年化回报率很难超过2%，如果是投资性房产，不如直接套现，随便找一个安全性极高的利息收入也是租金回报的番倍以上。如果是早期投资的房产，虽然租金回报率挺高，但还是不如卖掉来的划算，因为按照现在的房产价值套现之后，无风险利息收益也远大于租金收入。
3 平时要保持读书的习惯，要逐步的提高财商，许多人在工作及事业当中做的风生水起，但是在投资的时候却亏得一塌糊涂。我们知道高消费是容易出现财务危机，但是胡乱投资有时候比高消费可怕得多，消费起码自己享受过了，乱投资除了亏大钱之外，心里也会难以承受，对个人及家庭来说伤害极大。比如近年来有许多热门文章说的是中年人投资P2P血本无归，要是仔细分析之后会发现，这类投资人居然会认为年化9%是很少的，应该非常安全才对，怎么会就暴雷呢？这就是典型的财商为零。另外还有民间借贷的年化24%以上，在几年之前非常流行，试问要是长期都有24%的安全年化回报率，其实已经可以打败全世界99%的基金经理及专业投资人，自己完全没有任何金融及投资知识，这么高的回报率确定拿的安心吗？
所以最重要的一点就是，自己要认清自我的能力圈，不要想当然的胡乱投资，自我欺骗的后果就是血本无归。
还有一个额外的第四步骤：如果自己有相当的投资能力，不妨可以进行股债均配，或者以债券投资为主要手段，那么长期来看年化回报率可以达到7%-12%。如果开始的时间比较早，提前十到二十年退休是也没有问题的，当然这对自身的金融及投资的知识及经验是有相当要求的，新手还是老老实实先从5%的安全回报率开始做起。
综上所述，想要退休时能有足够的养老金，只需每月或每年拿出一部分结余，长期坚持创造财产性收入，最后都能安享晚年。
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