“ 对工资的依赖程度越低，
你的财务自由程度越高。 ”
文：屠夫1868
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金钱永不眠，屠夫问候各位早安。
查理·芒格有句名言：
“倒过来想，总是倒过来想。”
我们总是想着如何致富，却很少从反面思考：
什么会导致贫穷？
今天，屠夫就带着大家换一个视角，先看看致富的对立面——致贫的5个因素。
看完这5个因素后，相信你对财务自由会有更深刻的理解
——致贫这种事，就算只靠投资过活，也要提防。
01：疾病
因病致贫的案例，并不鲜见。
可是年轻人往往低估了疾病对财务的冲击。
疾病可以让我们的收入降低甚至中断，也可以让我们的支出突发暴增。
单论发生在自己身上的情况，因病致贫可能有两种：
“年纪大机器坏”：支出上升
突发重大疾病：支出上升+收入下降甚至中断
第一种情况几乎不可避免。
年龄大了之后，生理性的慢性疾病会陆续出现。
药品和保健品的支出，会随着年龄的增长不可避免地增加。
为了应对这种情况，自主进行理财投资是最好的办法。
毕竟，咱也不能指望退休后还能涨薪，对吧？
第二种情况具有一定的偶然性。
但发生在自己身上时，偶然就成为必然了。
退一万步说，即便我们自己没有遇上重大疾病，谁敢保证家庭成员也百分百安全？
适当为自己和家庭成员配置重大疾病险和医疗险，可以起到一定的对冲作用。
02：意外
天有不测风云，人有旦夕祸福。
一场意外，可以造成极其严重的后果。
意外带来的财务冲击，同样可以分成收入和支出两部分来看。
从收入角度看，意外带来的住院、手术等后果，将中断或者降低我们的短期收入。
如果情况严重，导致无法从事原有工作，那么连长期收入都可能受到影响。
从支出角度看，无论是住院、手术还是术后恢复，都会增大了短期支出。
倘若意外降临在不止一个家庭成员身上，情况就更不乐观了。
看过《投资者的3个钱包》的同学应该还记得，第一个钱包就是紧急备用金。
无论我们的投资和消费资金多么捉襟见肘，请千万不要挪用紧急备用金，它就是为这种情况准备的。
如果没有紧急备用金，遇上意外的时候，你很可能就需要掏出自己的日常消费积蓄，甚至是抛售自己的投资资产——尽管这会让你亏损。
除此之外，意外险也可以缓解燃眉之急。
就保费而言，意外险是杠杆较大的保险，保费相对较低，值得考虑。
03：失业
在就业寒冬里，“失业”再一次成为热议的话题。
《还靠加薪提高收入？》和《写给裁员潮中瑟瑟发抖的你》里写的已经够多了，这里不再赘述，免得有贩卖焦虑的嫌疑。
屠夫反倒想提醒一点：
有别于上面2个因素，失业只是中断了收入，并没有提高支出。
如果你按《如何管好我的钱》所教，准备好紧急备用金，面对失业的财务韧性就会更强。
另一方面，假如你的收入来源多元化，也会对冲失业风险。
学《高收入者的3种“偷时间”方法》搞点副业，像《不想自己996》那样做点投资，都可以减少你对工资的依赖。
屠夫习惯用【税后工资/总收入】作为衡量财务自由程度的指标之一。
工资在总收入中占比越少，证明你的非工资收入越多，对工资的依赖越低。
记住：
对工资的依赖程度越低，
你的财务自由程度越高。
04：生育和买房
最后两个因素有一定的“计划性”，但又不完全是“计划”出来的，屠夫就放在一起讲了。
再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子，为孩子的支出是一个家庭支出里最为“刚性”的。
从出生后的“奶粉钱”和玩具，
到上学的学费和书本费，
再到各种补习班和兴趣班……
有条件的，还要搞一套“学区房”
——只为孩子读个好学校。
屠夫身边有太多“当了爸爸妈妈后省吃俭用”的例子。
说致贫可能有点夸张，但是生活质量降低是毫无疑问的。
除了生育，买房带来的财务负担也不可小觑。
对于一般工薪族而言，月供相当于把月薪先给砍了一截。
倘若是买房出租，还能用租金抵消掉一部分负担；
如果是自住或者闲置，那就是《富爸爸》所定义的纯粹负债了。
在买房这件事情上，最好量力而行。
一方面，要考虑月供对于支出的影响，是否在承受范围之内；
另一方面，要对收入波动有所防备。
上面提到的疾病、意外和失业，对于月供族来说影响更大。
05：写在最后
上述5个因素之所以会对我们的财务造成负面影响，归根结底在于两方面：
收入
支出
要想避免“致贫”，也可以从这两方面着手。
在收入方面，除了扩大收入之外，还可以考虑改善收入结构，避免收入来源单一；
在支出方面，做好合理规划，预留紧急备用金，适当配置保险作为保障。
踏上财务自由之路前，
先保证自己远离贫穷。
人人都希望财务自由，但是如何定义财务自由？
想要财务自由，多少钱才算够？
1千万？1亿？1千亿？
下周二同一时间，咱们来聊聊“财务自由，多少钱才够”。
敬请期待！
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[ 作者简介 ]
屠夫1868，一个秉持价值理念、专攻资产配置、追求财务自由的量化投基者。
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