刚刚踏入婚姻殿堂的小夫妻是美满、快乐且对未来幸福生活充满期望的，很少有风险意识很强的夫妻，在刚刚踏进婚姻，就给双方甚至整个婚姻规划保障体系的，即使考虑到要规避风险，也不知道买什么、买多少、保多久、怎么买等等，今天我们就来聊一聊，刚刚踏入婚姻殿堂的小夫妻，应该如何规划保障体系。
买什么其实很简单，用一句话来总结就是：如果一个风险发生，会给二人造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要靠前，因为年轻夫妻这时候大多数事业处于刚刚起步或者上升期，是不能承担重大风险降临的，一般而言都会面临什么风险呢？
风险1：健康风险
健康问题日趋年轻化，而且越来越得到重视，特别是食品安全问题，使得人心惶惶，担心自己的健康出现问题，特别是担心罹患重大疾病，如果刚刚踏入婚姻的夫妻，任何一方罹患重疾，对于另一半都是一个沉重的打击，不仅仅是精神上的打击，还有巨大的经济打击，目前医疗费用高到很多家庭无法承担，一病返贫的情况比比皆是，用什么来规避或者转嫁医疗费用的负担呢？——健康保险
健康保险从专业角度来看，有4大类，医疗险、疾病险、失能险和护理险，目前中国大陆以前两类产品为主导，后两类产品还不是很普遍，也不是很成熟。
夫妻二人应该如何做健康保障呢？
重疾险：
1、保多少额度，保多少时间
重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而不是医疗费，不同的经济状况的人，有着不同的额度要求，一般重大疾病保额建议投保年薪的5倍以上，而保障时间以终身为标准，根据不同财务预算而相应调整，具体如何调整，搭配可以参考详细文章：
【保险规划】设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？ - 知乎专栏
2、特别提示一点，如果不是预算极为有限的情况下，不建议妻子单独购买女性疾病保险，这种产品只能作为保障的补充，而不是基础。
【特定保险】女性专属保险应该买吗？专项健康保险怎么配置？（附国寿/新华/信泰女性疾病保险对比分析） - 知乎专栏
医疗险：
医疗险是健康险大范畴中的其中一类，重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而治疗期间的医疗费并不是重疾险解决的主要问题，而应利用医疗险来补充医疗费用的报销。而且重大疾病保险中有一些疾病，不是确诊即赔钱的，有的需要观察一段时间，满足赔付要求才可以得到理赔，这就更需要医疗险的补充。如：终末期肾病需要确诊90天（3个月）后，才可以得到理赔，因此这3个月内的费用，要有保险可以覆盖的，这就是医疗险。
重大疾病保险对于终末期肾病的定义
更为详细的分析，可参考文章：
【健康保障】健康保障要重大疾病保险搭配医疗保险才最为安心 - 知乎专栏
特别提示：重大疾病保险夫妻互报为最佳方式（该技巧仅限标准体夫妻，如果有一方投保前有疾病历史或核保会有加费、除外、延期甚至拒保的疾病，建议不适用该技巧投保。）
经常听到有人提到夫妻互保，但有很多是不准确的，夫妻互保的投保技巧并非大家想的那么简单：
首先：夫妻双方要互相作为对方的投保人。
其次：投保时都要附加投保人保费豁免（关键点）
如果没有附加投保人保费豁免这一点，夫妻互保没有意义。上述方式做好夫妻互保有什么作用呢？缴费期内只要有一方患病，剩余保费均可免交。
举个例子就能明白：
王先生给太太购买了某重大疾病保险并附加了投保人豁免，保费3万元/年，缴费20年，若缴费到第5年，王先生罹患癌症，那么他给太太购买的重大疾病保险剩余15年保费（15年*3万=45万）可以免交，保单额度不受影响，继续有效。
注：所谓投保人保费豁免，是指在保险合同规定，投保人因为某些特定情况（身故、重疾、轻症等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴未交保费（视后期未交保费已交），保险合同仍然有效。
更为详细的夫妻互保技巧，可参考文章：
【夫妻互保技巧】爱情保险应该这样买：夫妻互保，到底是什么？有什么好处？ - 知乎专栏
风险2：债务风险
根据中国的特色，夫妻结婚大多都是要买房的，即使自己没有经济实力购买房产，父母也会提供经济上的支持，条件好的家庭父母直接出全款购买，当然这个不在我们今天的讨论范围内，更多的是父母出首付款，夫妻二人共同承担后续贷款的偿还，以北京为例，首付100万，贷款200万购买套普通住房的现象很普遍，如此一来，虽然100万的首付款无需着急还给父母，甚至父母不需要你还，但200万的银行贷款是必须要还的，如果中途失去还款能力，长期中断还款，信用受损且房屋也要被收回，损失极为重大，因此，给还款人的还款责任提供一份“还款保障”是非常必要的。
举例：王先生为了结婚，在北京4环购买了一套80平米的住房，总房款500万，首付200万，贷款300万，贷款分30年还清，整个家庭如果只有王先生有持续的高收入，太太在家中照顾孩子，那么这个家庭的风险是相当大的，如果王先生发生重大风险，如重疾、意外伤残甚至身故，家中顶梁柱坍塌带来的重创除了精神上的，当然还有一大半是经济上的，一个是需要高额医疗费、伤残治疗费，更大的损失是高额收入就此中断，300万的贷款没有能力偿还，结局是显而易见的，银行只能按抵押贷款合同执行，收回房屋，王先生一家失去了巨额财产，更失去了经济支柱带来的经济庇护。
这种风险只能用保险来解决，如定期寿险，如果王先生在买房的同时，给自己购买了300万保额，保障期间30年的定期寿险，就会规避掉伤残及身故的巨大风险， 如果在这30年中发生任何风险致使王先生身故或高残，保险公司都会赔付300万的保险金，保障家庭的正常运行，至少房子可以保住。
特别提示：身故受益人一定要指定具体的人，不能写成法定继承人，因为从法律角度来看，身故保险金不视为遗产进行继承，而是直接给付给合同列明的身故收益人，因此可以避免遗产继承的“继承权公证”以及一系列非常麻烦而且容易产生纠纷的手续。
除了还贷责任，还有很多责任需要规划，如
（1）保障家庭的日常生活支出
（2）老人赡养费用的支持
（3）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）
更为详细的探讨，可以参考文章：
【人寿保险】身价是什么？家庭责任保额应该是多少？人寿保险能为我们转嫁什么担忧？ - 知乎专栏
二人世界很美好，但也存在着许多风险，如上面我们所说的健康风险和债务风险，给甜蜜的生活规划一份保障，才能让家庭更美好，婚姻更甜蜜，解除最为令人担忧的后顾之忧。
如果考虑生育下一代，可以参考文章：【保险规划】三口之家要如何设计保险方案 - 知乎专栏
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