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我从没想到，理财书籍居然能像小说一样，读起来如此耐人寻味，展示了一幅人生的全景图，极具趣味性和亲和力。

一边读故事，一边对号入座，读着读着就深陷其中不可自拔，在似曾相识的困惑当中，寻求解决问题的高招，帮助每个人找到一生都不缺钱的路子。

01

今天，我特别分享韩国著名财富管理师高得诚，所著《30年后，你拿什么养活自己》系列丛书第2本，我先列举一下韩国精英层的推荐语。

“渣打银行最著名的财富管理师一生的智慧和理财精华”

“这本书对现代都市人无疑是一剂猛药，醍醐灌顶”

“一本能让你将时间当朋友，轻松摆脱金钱烦恼的书”

“越早读，你走的弯路会越少，这本书会给你重新开始的勇气”……

这部理财“小说”，通过5个从20多岁到50多岁的平凡上班族的经历，为读者逐层讲解不同年龄阶段，会遇到的问题及理财的战略。

你可以从这5个人中间找一找，有没有自己的影子：

一是使用多张信用卡，拆东墙补西墙，人生就是不断救火的崔小天。

二是天生的宿命论者，总是将所有的问题，都怪罪于命运的吴俊飞。

三是供职于国企，得过且过的罗富东。

四是信奉享乐主义，宁愿负债也要住大房、开好车的宋嘉成。

五是将投资当赌博，总想一夜暴富的陶志海……

读者朋友们，是不是依稀从“镜子”中看到了自己的模样？！初读这本书，我也是非常震撼。

02

如果《30年后，你拿什么养活自己》丛书第一本书，重点是介绍的是理财知识方面的要点，那这第二本书更多地介绍了走出财富困境的实用方法！

从第一本书中“财富精灵”的虚幻解说，到第二本书中“马修教授”的真实引领，让我有一种从理论走向实践的顿悟。

书中，无论是不断拆东墙补西墙的崔小天，还是宿命论者吴俊飞，或是端着国企“铁饭碗”得过且过的罗富东，以及住大房买豪车的及时享乐主义者宋嘉成，也包括将投资当赌博的暴富论者陶志海，都是每一个过去的迷茫的自己。

跟着陷入财务危机的崔小天，我也在跟着他向马修教授请教学习，一点一点尝试着自我救赎与思维蜕变。

能够把理财知识写成故事，剔除了理论灌输的枯燥，卸下了面对说教的逆反心理，通过循循善诱的实践操作，潜移默化中传递理念，确实是个写作高手、理财能手、人性达人。

03

无论是作者写书的设计构思，还是传递的理财观念，都确实让我大开眼界，佩服不已！

书中，诸多关键节点，能够帮人厘清认知困惑，走出思维迷雾。

比如，如何认清“债务”，暂且举几个例子。

误区1：住房贷款是一种不错的投资，因为用住房作为抵押，利息相对较低。

解读：表面上看，拥有一套住房是一种投资，但是仔细一分析，这项投资其实是一种最大的奢侈。尤其是，超出本人支付能力的住房贷款，会影响财务稳定性，正确的做法是每月连本带息的还款额不能超过个人收入的30%，如果有可能的话，尽量缩短还清债务时间。

误区2：信用卡的3个月免息分期偿还，要好于用现金直接购买，因为手中的现金可以创造更多的利息。

解读：信用卡的分期付款，实际上就是挖个陷阱让你跳，所谓的优惠或积分不过是信用卡公司玩的小把戏而已，实质上就是为了帮你制造债务。试想一下，如果没有信用卡，你还会像现在这样采购这么多“看似有用、实则非必需”的东西吗？

解决以上债务问题的内在逻辑是：

人们之所以会为钱而担忧，大部分来自于债务，有了债务便会有利息，而利息又会产生新的债务，于是就陷入了一个恶性循环。

负债期间需要支付利息，同时错失其他的投资机会，尤其是将全部赌注压在有风险、难流通、周期长的房地产上，确实有些孤注一掷的感觉，结果反而在财务上被束缚住了手脚。

况且，我们所有贷款购买的房产，都需要向银行不断地支付费用、为其打工，充其量只能算是暂时归属于我们名下，但没有真正地拥有它。

所以建议尽快消除债务。作者提供了“偿还债务的70：30法则”，就是确定每个月固定支出以后的剩余资金，70%用于债务偿还，持续缩小负债规模，30%用于储蓄，不断扩大本金规模。

04

书中，多处拟人化、比喻手法，信手拈来，恰到好处，传授授业解惑。

为什么不能让钱成为主人，不能将人变成钱的奴隶？

越是没有钱，钱在生活中所占据的位置就越高，钱就会反过来成为主人，于是就形成了财务上的困难。

如果那样的话，生活会让人抛弃所有的希望和梦想，工作的目的就是为了挣钱，生活的一切也都围绕着钱，自己不再期待着未来的经济收入会发生变化，屈服于命运的安排，过着被动的生活。

进行超出自己能力的消费，超前消费会提前透支我们的人生，这就如同酒后驾车，十分危险，容易失控。

要想成为有钱人，必须遵守“支出少于收入”的原则，拟定支出预算是个好办法。

很多人觉得拟定支出预算，仿佛成了钱的奴隶，实际上这是个误区。

因为预算是我们自己制定的，按照自己制定的规则来行事，反而是一种真正的自由。

这种通过制定月度预算，每项开支都被规定了具体的额度，这等于给钱贴上了标签，让钱服从于你的命令，你是钱的主人才对。

05

此外，作者也指出了一种不好的现象，或许我们每个人身上都有不同程度体现。

许多人急于在短期内快速致富，甚至是一夜暴富，但是越着急就越容易掉进金钱的陷阱，致富就不用谈了，到头来反而沦为了钱的奴隶。

很多炒股的人倾家荡产，就是最好的例证。然而，投资需要持续性和耐性。

人们都想像兔子跑一样赚快钱，但无论是回顾历史，还是看看周围的人，将辛苦赚到的钱慢慢进行投资的乌龟，才是最后的赢家。

如果投资不到两三年，就期待出现“复利效应”，这就好比摘吃还没熟透的果子。我们必须等到果子完全成熟的那一刻，千万不能因为吃到没有熟的果子，而去埋怨果子又小又酸。

06

作者借助马修教授谈财富积累，其实也是个人性大师。

就拿教育资金投入与养老资金如何平衡这一点来说，绝对是个辩证法高手。

如果年轻的时候，我们倾尽所有支持子女的教育，而忽视了退休生活的资金筹备，那么日后就会让子女背负赡养自己的重担。

反之，如果我们能够倾斜一小部分对子女教育的投入，尽早做好养老资金的应对，那么子女则无需背负这个负担。

实质上，将退休生活寄希望于子女的做法，非但不现实，反而会连累子女。因此，退休生活准备，必须依靠自己的努力，越早启动越好。

作者告诫年轻人，就算及时行乐，也不应该放任晚景凄凉，没有准备的退休生活，一定会让你追悔莫及。

不要总是幻想“船到桥头自然直，车到山前必有路”，这说的是一种乐观的办事心态，但绝对不是一种理性的办事方法。

07

书中提到了一个词，Carpe Diem。

这句话是“享受现在”的意思，但从拉丁语的字面意思来理解，翻译成“抓住现在”更为准确。

理财，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。我们也常说，种一棵树，最好是10年前，其次是现在。

作者借助主人翁崔小天之口，阐述了从“月光族”到“理财达人”的成长秘诀，也就是“马修教授”传播的“正确金钱观”。

当经济遇到困难时，要将所有的责任扛在自己肩上。

生活中绝对不能让自己成为金钱的奴隶，而是要成为金钱的主人。

任何只停留在思想中的决定是没有任何意义的。

首要的目标是还清债务，用预算来严格控制支出。

理财要有目标的指引，调整家庭资产结构，确保收入增多。

慎重选择金融产品，安全的投资产品不等于有保障的未来。

不要把未来想象得过于乐观，必须抛弃对房地产和子女教育的执着。

无论是人生还是投资，最终还是乌龟超过了兔子。

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齐帆齐2022年度营第78篇，3022字，累计133101字 。