近日，保险公司在线上推出的产品层出不穷，越来越多的高性价比产品刺激着消费者的眼球，究竟为什么网上买保险这么便宜？

大家可能都会有点疑惑，为什么互联网保险这么便宜，线上线下买保险有什么区别？网上买保险靠谱吗？

今天奶爸就跟大家剖析一下网上保险到底靠不靠谱，是否值得购买！

  ·网上保险为什么这么便宜

  ·网上保险公司靠不靠谱

  ·网上保险理赔难不难？

①｜网上保险为什么这么便宜

奶爸从两个方面给给大家解析一下：

1.保费构成

给大家介绍一下，其实保费并不是一组简单的数字，而是经过精密周全的计算而来的。

奶爸给大家列举一个简单的构造图：

纯保费=保障保费+储蓄保费

保障保费：保险人把投保人所缴纳的保险费用作为责任金额，用于出险理赔。

储蓄保费：保险人用于投资所产生的收益，即现金价值。

附加保费=渠道费用+经营成本+预留利润

承保成本：指的是传统线下保险销售渠道，主要包括代理人、银行、电话等费用，但渠道费用主要表现于线下代理人的佣金回报上，这是最主要的渠道费用之一。

经营成本：成立一家保险公司，必定需要投入一定资金去经营，例如办公场地费用，员工薪资，宣传推广费用，这些都属于经营成本。

预留利润：保险公司预计留下的利润部分（简单粗暴含义：每次缴纳的保费金额包含了保险公司所要赚的利润费用）

那网上保费为何能比线下保费便宜那么多呢？

在纯保费方面，为了增加竞争力，线上保险会把储蓄保费的预定利率设定得比价高，使得定价比较低，性价比超高；

在附加保费方面，线上保险节省了大量的承保成本、经营成本。

2、产品形态

网上保险产品主要为消费型纯保障产品，线下保险产品则趋向于返还型带分红的的产品，而且线下保险大多为一个套餐（一个主险+多个附加险）。

我们可以看到某线下终身寿险的产品形态：

终身寿险（主险）+附加重疾+附加长期意外

等于说你买了一份终身寿险，捆绑配套了重疾险以及意外险。

如果把这3份产品拆开单独购买，奶爸估算过，保费会节省30%以上。

线上主打的消费型纯保障产品，虽然不带返还理财，合同到期不出险就等于消费掉了，而且保障功能单一，重疾险就是重疾险，意外险就是意外险。

但是这种纯保障类型产品，保障单一促成相对的保额高保障内容多，在考虑到保费支出的情况下，先保额后期限这个原则很重要。

保险是用来规避风险的，没人知道风险如何来临，但足够的保障才能规避风险。奶爸在之前的文章中有提到。

90%的人买保险，都会遇到这些问题https://mp.weixin.qq.com/s/p__HLjIps7sme2yr52ZRvA

保险产品的日新月异，各种产品层出不穷，以及互联网保险产品信息透明导致线上产品竞争激烈。

许多互联网巨头或者商业巨头纷纷投入到互联网保险行业中，在剧烈的竞争之下，各保险公司只能不断推出性价比更高的产品，促使能从人群中脱颖而出，最大程度地让利于消费者！

如奶爸之前测评过的，支付宝和人保、泰康人寿合作的全民保·终身养老金、全民保·教育金，产品理念方面的创新是非常不错的，但是性价比就......，有兴趣的朋友可以点击查看。

支付宝有蚂蚁保险，微信有微保，还有其他巨头纷纷推出线上互联网平台。

②｜网上保险公司靠不靠谱？

奶爸跟大家回顾一下，小保险公司真的“小”吗？

保监会会确保保险公司的资金能够应对100年的保险事故，才能获批。

要知道，成立一家保险公司是多么的不容易。

《中华人民共和国保险法》第68条，设立保险公司，应当具备下列条件：

设立保险公司的注册资本不得低于2亿，而且必须是实缴！

强调一下，我们买保险是以合同为准的，保险产品的价格高低与公司规模以及是否能顺利理赔是完全没有关系的。

大家在购买保险的时候，与保险公司签订合同那一刻开始，就以法律合同的方式确定下来了，保险合同受《保险法》保护着。

所以保险合同才是最重要的！奶爸手把手教你快速看懂保险合同

③｜网上保险理赔难吗？

奶爸跟大家说明一下：互联网上销售保险的渠道是直接对接该保险公司的，

我们在界面上输入的信息以及签订的合同都是直接跟该保险产品所对应的公司签订的。

就等于我们在淘宝购买商品，我们直接对接的是商家，我们只是在淘宝这个平台上游览付款。

唯一区别就是网店可能会倒闭，而保险公司要倒闭没这么容易。

说到理赔，其实理赔都是一样的，只要符合赔付条件，按照该保险产品合同规定需要上交的材料，按时按规定递交，一般是没什么问题的。

同样，淘宝能协助商品退款，各种线上保险平台都是可以辅助理赔的。

所以无论线上与线下购买保险，当需要理赔的时候，都是拨打保险公司客服电话，准备资料即可。

④｜奶爸说保

现在网络科技发展迅速，只能说科技在不断的改变着我们的生活，10年前奶爸在网上小心翼翼地购买了一条裤子，完成了人生第一次网购，那条裤子至今还在我的衣柜里

10年后，今天上午从网上刚买的小龙虾，下午就派送到了，准备和同事们一同分享。

总而言之，线上线下买保险的过程是没有太大区别的，也许线上的高性价比产品更能迎合你的需求。

但也不排除有些朋友，在理赔的时候希望有个熟人帮忙递交资料、查看进程，这也无可厚非。

关于线上保险和线下保险，大家还有什么疑问的，都可以咨询【奶爸保】公众号，专业保险规划师给您出谋划策~