大多数时候，我们提到“投资”很多人都会马上联想到股票、房地产等等买卖。而实际上，在投资之前，还有几步非常关键的准备工作，即对于个人的人生规划、整体投资目标的确定，即创建一套适合自己的财富体系。

确定财富目标——没有明确的人生规划怎么办？

如果你拥有一个非常明确的人生规划，那这件事将会非常简单。只需要将人生规划进行目标分解、细化，然后一项项去完成即可。但对于很多人来说，会面临一个问题：我没有什么特别的人生规划，在目前这个阶段似乎还未找到什么特别热爱做的事情，那应该怎么办呢？

我的做法是，就把财富目标作为自己的人生目标来规划。比如，我的目标是45岁实现财务自由，到此时，我的资产可以“自动”为我赚钱，我可以有更多的选择去做别的事情。但财务自由的界限是多少呢？说实话，这是20年之后的事情，我们确实无法准确预测要拥有多少资产才能算真正的财务自由。但根据目标制定的SMART原则，我还是将这个目标进行了更清晰的定义（根据实际情况更新，仅供参考）：我要在45岁（2034年8月31日）实现1000万的财富资本，帮助我实现财务自由。

细化财富阶段——17年，1000万，这可能么？

可能很多人一看到1000万这个数字，就已经在心里默默取笑我了，或者不屑一顾觉得根本不可能达成。但人确实不可能一口吃成一个胖子，所以这1000万的积累也是需要17年的时间的。这17年就需要你有规划、有目标地进行投资，静待资产的逐步增值。

到底如何来规划呢？这就是这篇我们提到的财富投资的四个阶段。这个我是在看之前一位投资老师的博客看到的，引用他的观点加上我的实际情况分析，希望能给大家一点参考：

第一阶段：财富准备阶段。

只要你不是天生的富二代，都需要经历这个阶段。这个阶段最主要的目的就是积累足够的资本金，让财务杠杆的效果显现出来。无论是你的股票账户还是基金账户，如果仅仅是几万块钱的话，最多的波动也就是几千块。

所以在这个阶段，财富目标就是实现20万~50万不等的存款积累，而我给自己的期限是30岁（2019年8月31日）达到20万资产。

想达到这样的目标，最简单的就是采用“开源节流”的老规矩。节流方面，我不建议为了攒够钱一定要紧衣缩食，而是让花钱更有规划性一点即可，因为世事无常，当下希望享受的东西最好当下就去实现。所以，如果是挣工资的话，发工资当天就把钱分配好，用于理财的（46%）、用于生活开支（38%）以及家用（16%）各自安排。在最开始就强制自己储蓄，时间久了必定会有积累。

但节流毕竟也只占50%，剩下的还需要通过开源来积累。说实话，目前我也在对如何开源进行摸索，通过发挥自己的特长来进行极致培养，逐渐实现盈利。但说实话这部分还不成熟，之后有经验了再来分享。

第二阶段：财富质变阶段。

当你的财富积累到一定程度，进入这个阶段，就是财务杠杆显现，财富实现阶梯式增长的阶段。引用理财前辈的一个公式“财富的质变=一定的基数*弹性”，基数在于上一阶段的财富积累（20万），而弹性则来源于集中投资及其带来的高回报率。当然高回报率相应带来的就是高风险，因此为了平滑如此高的风险，还需要有长线投资的觉悟。

所以在这个阶段，财富目标是用10年（40岁，2029年8月31日）的时间，实现资产的翻倍，达到300万元。

对于实现的方式，最好的方式当然是投资诸如股票等高回报率的产品。但同时也要切记，高回报率必然会带来高风险，因此也需要针对自己的风险承受能力来进行产品筛选。当然，投资的结果还会受运气、知识储备等多种因素影响，因此在选择投资产品之前，依然需要对被投产品进行深入学习，尽量少地避免“交学费”。

第三阶段：工作自由阶段。

如果在上个阶段，资产基数已经达到300万，5年复利25%就差不多是人生的第一个1000万了。所以这个阶段的整体指导思路就是稳健，能够保证资产稳定地实现增长即可，而对于自己的人生，也有了更多的选择项，所以称之为工作自由阶段。这个阶段，我给自己5年（45岁，2034年8月31日）时间来完成，达到1000万。

第四阶段：财富自由阶段。

在这个阶段，最主要的目标就是享受人生，又因为马上要进入中老年，因此需要为自己的养老考虑，因此这个阶段最主要的目标就是规避风险。而此时投资又趋于分散，并且以低风险的储蓄作为主力，用小部分的资产用于投资实现保值增值即可。

梳理财富观念——我的财富观由哪些因素影响？

确定了自己的财富目标，并了解自己所处的财富阶段之后，在进行财富投资之前，你还需要梳理自己的“财富观”。“财富观”是指导你进行投资理财的观念，或者说指导思想。当你需要做某些财富决策时，或者不知道你当下的财富状况是否还在“正轨”时，都可以用你的“财富观”去衡量或佐证。

而之所以是梳理，是因为每个人当下都会有业已形成的财富观念，并会因为所处的人生阶段不同或者经历某些事情之后发生变化。因此每个人都需要定期对自己的“财富观”进行梳理和审视，这也是了解自己的一种方式。

下面就摘录范·撒普在《通向财务自由之路》一书中对于梳理“财富观”（原文为“创建个人的交易系统”，更专业一点，此文为适合个人的摘录）所列的一些问题，你可以试着问问自己。

1. 我有多少资产用于投资？——我有多少资产输得起？我是否需要从投资的收益中定期取钱？

一般而言，成熟的财富体系都建议我们有四部分资产：10%用于个人支出；20%用于临时性支出，比如自己或者家人突然患病，而又没有疾病保险的时候可以用来支付相关费用；30%用于储蓄（随着年龄的增加，比重也逐步增加）；剩余的40%资产才是用于投资，只有这样，你才能对投资市场上一时的得失保持平静，而如果最终资产有所损失，也不会对你正常的生活产生太大影响。

2. 我期望的收益比例是多少？——当然这也取决于你对风险的承受能力。如果没达成预定的收益比例我要怎么做？如果超出了预定的收益比例，我是否能马上收手？（收益再高代表你承担的风险也越大）

3. 我每天可在交易上所花费的时间有多少？——决定了你是采用短期盈利机制还是长期的盈利规划；

4. 我的知识储备如何？——在决定进入某个市场之前，我是否已经掌握足够的知识？如果没有，我通过什么方式来规避风险？

5. 我的心理状态如何？——对于想实现的财务目标，我有多大的自制力？对于一时的涨跌我有多大的忍耐程度？如何改进？

当然，这只是在理财初期非常浅显的一些自我审视。而随着财富体系的逐渐成熟，还需对此系统进行更深度的自省和更新，以此来指导自己的财富行为。

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我时常觉得自己是个Loser，并因此而闷闷不乐。所以才有了这个“大龄单身女青年摆脱小确丧的可行性探索”的项目，记录一些当下的生活方式，希望能在这个大部分是丧逼气质的人生布景中，找到那么一点点空隙，可以让自己摆脱一些小确丧，重新找回一点生活的乐趣，就好了。

如果你也有相同的困扰，欢迎留言交流，一起做病友~