作者 | 正太叔
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日本野口真人在学会花钱一书里面提出一个重要的金融理念：每个人都要把钱划分成三个钱包，分别是消费钱包、投机钱包和投资钱包。使用好这三个钱包，钱就能越花越多。
1，消费钱包的钱适度花
什么是消费的钱？“为了满足欲望而消耗资产、服务”的行为，它们的价值由效用（个人的满足程度）来决定。
比如我们为了填饱肚子而吃饭、为了放松心情喝杯咖啡、为了满足购物欲而买下的衣服…等等都可以视作消费支出。
消费钱包的钱适度花，并不是叫你省着点花，而是要学会把这份钱花的效用最大化。
比如很多人买东西专挑同类商品中最便宜的买，认为这是在省钱，甚至还为此行为沾沾自喜。殊不知“省”不代表“值”。
大多数便宜的东西往往质地不怎么好、体验感差、寿命短、最终导致频繁更换，从而花费更多的钱。
而如果一开始就多花点钱购买质量更好的产品，表面上是多花了钱，但是它的使用周期往往更长、品质也更好，体验感更佳、最终达到更久的满足感。
前者一直遭受糟糕的体验与多次的置换，后者享受了长久的美好体验过程。你说最终是谁更省钱？
还有的人习惯在购物节或商场促销的时候大量囤货，比如提前买了一年都用不完的洗发水与纸巾、三年都用不完的口红与香水。
但是她们却不知道，今天的100块钱可是比明天的100块钱值钱的。如果不是现有需求，千万别用今天的钱去囤大量明天的货。不要被商家促销迷惑，买下一堆短时间内用不到的东西。
2、投机的钱要谨慎花
什么是投机？就是你明知会亏损，也要挑战一下，看是否能够获得比付出的金额的更多回报的行为。
比如我们所熟悉的购买彩票、黄金、钻石、各类收藏品等具有高度不确定性风险的行为，或变现渠道有限的行为，均视为投机支出。这类钱不是不能花，而是要谨慎花。
比如买彩票就是投机成功概率非常低的一种行为，而且无法掌控风险。单纯从数学期望上来说，显然收益是负的，中奖机率只是一千七百一十万 分之一。可还是有人心存侥幸自己能搏中这个小概率事件。
很多人“看不到”随着购买彩票次数的增加会使概率越趋向于无穷小。只”看到“奖金会趋向于无穷大。这种知识不对称以及越来越高的期望值导致彩民失去理智，这就是大家明知道中奖机率很低可却还会再去买彩票的非理性行为。
所以，当你在花投机钱包的时候，要先理性地计算概率，不要对事件做出不切实际的预期从而影响花钱决策。
就像你去玩大小，前50次都开大，并不代表第51次开小的概率会增加，因为第51次仍然有一半的概率开大。
3、投资的钱要多花
什么是投资？现在投入的金钱未来能带来现金回报的行为就叫投资。
比如我们为了提高专业技能而投入的培训费、投资具有上升空间的企业等能使未来的现金流入大于流出，即为投资支出。那投资有没有风险？肯定有。
（1）投资时如何降低风险？
学会分散投资，不要把所有鸡蛋全放在同一个篮子里。
就像我上周跟你们说的，如果你有10万块，不要全部用来买一家收益10%的P2P，而应拿来买5家同样是10%收益的P2P，比如每家买各2万。
（2）学会运用反悔权利：
当你在投资一个项目的时候，如果前期不是把握的很准，但又怕错过时机的话，可以先下订金。这样的好处是将来如果看走眼了，还可以反悔。先交订金的方法既可以拥有这个项目的交易权又有反悔的权利。
（3）学会估算收益：
在进行任何一笔自我投资之前，应该先估算一下它对我们自己的价值。
比如准备参加一个课程，有普通班，也有VIP班，两者价格相差三倍。如果经济条件允许的情况下是不是报最贵的VIP班？其实不一定。
如果你参加这个课程只是为了提高自己的认知，其实报普通班就可以了，如果你参加这个课程是为了深入学习，那就应该参加VIP班。
并不是好的东西就对我们最有用，而是要按自己的实际需求出发，选择对自己匹配度最高的东西进行投资才是最会花钱的方式。
（4）最好的投资是投资自己：
这句话我每隔一个月就会告诉大家一次，因为这是我亲身经历，也是网上其它大咖的经历。
在午餐会上，巴菲特谈到，有两笔投资是他认为最值得。“首先是对自己的投资。任何可以提高你能力的投资都是值得的。年轻时我不擅公众演讲，于是我报了一个Dale Carnegie课程，提高自己的演讲能力。这让我受用一生。另外就是对朋友的投资。一个人交往的朋友会塑造他的人生，如我的合伙人芒格。”
如果只有一份钱，只允许你只能投资一个项目，这时候不是选择投资房子或一切暴利的产品，而是先投资在自己身上。
所以金钱有限的情况下，不是天天把时间用在研究理财产品上，而是把钱花在提高自己的认知上。当你提高了自己的认知水平之后，你随后的投资成功机率也随之提高。
所以请不要本末倒置，很多人都说等我有钱了再来打赏大咖、再来上收费课程。殊不知，你天天学着那些参差不齐、不系统的免费课程、最终不仅能力没有得到提高还浪费了大把时间。
前期不舍得交费学习，后期就会因为无知而投资失败，从而间接付出更多的学费。
所以，多把钱花在能提高自己未来赚钱能力的项目上，比如参加对自己有帮助的收费课程、买你感兴趣的书籍、多请能力比你高的朋友吃饭……这些投资能让你未来赚到更多的钱。
但是有一点要非常注意，很多人参加了许多不错的收费课程或者读了很多不错的书籍或文章之后也不见得自己能力得到提升。那是因为虽然花了钱参加了课程，但从没有认真听，就算认真听，但课后没有付出行动，就算课后付出了行动，但后续过程没有做出反思与调整。
所以，并不是把钱花在学习上就算投资，后期的行动、总结与改进同样重要。否则你的金钱付出就变成消费而不是投资了。
最后总结一下：
投资的钱要多花，投机的钱要谨慎花，消费的钱要学着花。我们都习惯把所有支出一视同仁，没有把钱划分成不同的功能与效用，这样会造成极大的浪费。
我们必须意识到消费、投机与投资的区别，深入挖掘各自的含义，学会运用这三个钱包里面的钱，只有这样才能越花越有钱、
本文作者：正太叔
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作者简介：正太叔的理财文章，讲人话、有温度，擅长用通俗易懂的语言讲解“基金、股票、债券、保险、理财、投资、房产、经济学、心理学、管理学……” 这些晦涩难懂的专业知识。
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