写东西是对知识的一种梳理，除了能与看文章的朋友进行思想交流与分享，同时也能解答自己的困惑，使自己思路更加清晰。现金价值这个专业术语，无论对于客户还是从业人员，都是一个模糊的概念，而且很多客户都是因为不了解“现金价值”而遭受损失。经常听到这样的投诉：“我已经交了15万的保费，退保你怎么才退我6万块钱？保险公司什么坑人的事都干得出来！”
很多时候，投保时销售人员确实没有跟客户说退保不是交多少保费就退多少，而只退现金价值，会有损失这件事，而即使说了，有时候也会因为客户理解偏差而没搞明白，糊里糊涂就买了，退保时才发现并不是想的那样。
特别是由于一些保险产品也有增值的功能（如分红、万能型年金险等），大家把保险产品理解成类似银行短期理财产品，理解偏差导致错误购买，就好像本来认为自己买的是冰箱，其实购买的却是空调，虽然都能提供制冷效果，但功能和本质确实大相径庭。
为什么交了15万，才退6万？保险公司天天在坑人吗？
答案是：因为你买保险缴纳的是“保费”，退保时拿的是“现金价值”，这两个不是一回事，我们今天就来详细解析一下现金价值。
我们先来看看“现金价值”在教科书中是怎么样描述的：“对长期性寿险业务，保险人为履行未来的保险责任，需要提存一定数额的责任准备金，这些责任准备金是保险公司对投保人的负债，当投保人在保险有效期内要求退保时，保险人按照不丧失的现金价值条款的规定，将提存的责任准备金减去退保扣除后的余额还给投保人，这部分余额即退保金，亦即退保时保单所具有的现金价值。”——摘自魏巧琴编著的《新编人身保险学》（笔者本科保险系使用的教材）
注：责任准备金是保险公司对保单持有人的负债，随着保单年度变化而变化，趋势近似于死亡率分布曲线逐年增长，保单满期时，责任准备金恰好等于保险金额。保险公司真正承担的风险是保险金额-实际责任准备金，这个差额叫“风险保额”，且风险保额不断减小，随着责任准备金不断提高，满期时风险保额近似于0。
简单的说，现金价值就是保险公司提前收了客户的钱，在客户中途退保时要退给客户的钱。那么问题来了，保险公司为什么要提前收咱们的钱？
首先我们要理解，保险也是商品，你与保险公司在进行交换，你从保险公司得到保障，你付出的代价是要支付保费。你缴纳保费，保险公司承担你发生风险后的高额赔付责任，因此保费是不退还的，而长期产品很多是采用均衡费率（后文详解），因此会提前收取部分保费，用于未来的赔付，因此这笔钱是客户提前暂存在保险公司的，前期退保时一定要退还的部分，因此退保退的钱只是你提前交的钱，而不是你所有交的钱，所以会少于你交的保费。
就像吃烤鸭，你花钱，烤鸭店给你烤鸭，吃了一半想退，肯定不可能把钱都退给你，除非你点的烤鸭，上菜时给你上了一盘烤鸡，这在保险中也是可以全额退的，如通过10天犹豫期全额退保或者业务员销售误导，通过投诉流程，完成保单的全额退保。
保险公司提前收钱的理论根据是均衡费率体系（费率有3大体系，趸交（一次性缴清）、自然费率体系和均衡费率体系）
自然费率：保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高，其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。
均衡费率：保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
画个图就明白了（保额为1000元的保费情况）
图示数据来源：
资料来源：魏华林等著.保险学.北京：高等教育出版社,1999
从数据中就很明显的看出，年龄超过55岁，死亡率直线上升，而且自然保费也直线上升，这个时候年龄大了，收入低了，最需要保障的时候买不起了，这是最尴尬的事情，而均衡保费可以解决这个问题，在年轻力壮、收入较高时多交一些保费，以平衡年老时的保费。
如40岁应该交3.43元，而保险公司要收取16.29元，多收了12.86元，而70岁时应该交48.33元，而保险公司按照均衡费率依然收取16.29元，少收了32.04元，因为这部分钱是年轻时已经提前交过的，这就通过精算解决了缴费困境。那么年轻时多交的那部分保费就是保险公司提前收的，如果客户中途退保，要退回给客户，当然要扣除一些退保费用。
买保险的目的不是退，所以买之前要想清楚，不要操之过急，因为除了保费缴纳是长期的事，保单效力同样长期有效——几十年甚至是终身——因此买了就不要退，但这期间不排除突然缴费压力变大的情况，这就不得不面对减保或者退保。
退保退保或失效的保单大多是死亡率低的被保险人，因为身体不好或者感觉自己需要保单的人群绝大多数一定不会退保，这种逆选择导致保险公司承保的人群总体死亡率提升，而且退保也会影响保险公司的投资计划及收益，进而影响其他投保人的分红或者万能账户增长率。
因此会通过费用摊还（未交费年度的附加保费一次性摊回）和收取一些退保费手续费（运营成本等）来进行平滑。
买保险，不要先问“我交的钱退保能不能拿回来”，因为保险虽然是特殊的商品——一种金融工具——一份转嫁风险的合同约定，重点在于保障，而不是返本和退保没损失，从正确的角度了解保险产品，才能在选择时心明眼亮，这篇文章的作用就是帮助你了解这现金价值这方面的内容，还有很多思维可持续关注本专栏，我们会持续分享。
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