原图来源于网络
之前我有写过一篇意外险的那些干货，都在这了的文章，自认为写的比较全面，可还是有小伙伴说，很多不能理解，所以我又来写点意外险的事儿啦，今天主要说说我在客户的理解上发现的几个意外险误区。希望能帮更多的小伙伴走出这些误区，从而相信保险。
误区一：公共交通意外险比意外险更好更全面
首先，我们得明白意外险和公共交通意外险是两个不同的概念。
我们一般说的意外险：是不论意外事故原因，只要是意外事故，导致身故或残疾就能获得理赔的意外险，所以我们叫它一般意外险。
公共交通意外险：在理解这个意外险之前，我们得知道什么的公共交通。因为有些产品的确区分的很细很细，所以导致很多客户有了误区。
图片来源于某意外险条款
上面是某意外险条款对公共交通工具的解释，我来个简单粗暴的：
飞机、火车（包括高铁、动车、绿皮车、红皮车等等，只要是能在12306上买的到票的都算火车类）、出租车（不是私家车、不是滴滴、不是uber等等，这些还没有被定义为公共交通工具）、轮船、地铁这些都是公共交通。
因此公共交通意外险就是：在乘坐公共交通工具期间发生公共交通意外事故导致身故或者残疾才能理赔的意外险种。简单举例如，飞机失事，列车脱轨，公交失火或车祸等。
一般意外险是普遍情况的意外身故残疾都包括了，不问是什么样的事故，只要不是责任免除。因此一般意外险的责任范围是包含公共交通意外险的。由此可见更全面的是一般意外险。
引申了解：
一般意外险：不论意外事故原因，只要是意外事故，导致身故或残疾的意外险。（这种是最全面的意外险）
专项意外险：只保障特定情况下意外事故导致的身故和残疾，比如只保障飞机发生的意外身故或残疾的意外险、只保障境内旅游时发生意外身故或残疾的意外险，形式还有很多，我不一一介绍了。
综合性意外险：就是以上二者的结合，在一般意外保障的基础上增加某些特定情况的意外事故保障。比如一般意外身故赔10万，如果是公共交通意外导致身故赔付2倍；再比如一般意外身故赔10万，如果是驾乘私家车时发生意外事故导致身故，赔10倍。这些都是属于综合性的意外险。
误区二：意外险是可以报销的。
有些朋友买过一份“意外险”，但是出去玩的时候不小心摔伤导致骨折了，去医院看完病后，拿着发票就准备来保险公司报销，结果发现不能理赔。因此说保险都是骗人的，保险怎么能不赔呢！！这其实就是对意外险的理解上有了误差，销售人员没说清楚，自己也粗心没有理解到。
再次解释一下意外险的定义：是不论意外事故的原因，只要是意外事故，导致身故或残疾就能获得理赔，而且理赔方式是给付。
定义中的关键词是身故和残疾，但是摔骨折了并没有身故也没有导致残疾，因此不赔。
这时，就会有这样的争论了，那为什么别人的意外险可以赔呢？
那是因为别人买了“意外医疗保险”。重要的词说三遍：意外医疗险、意外医疗险、意外医疗险。这个和意外险的保障内容是不一样的。
意外医疗险的定义是：因意外导致的医疗费用可报销，理赔方式就是报销。
因为骨折是产生了医疗费用的，而且不小心摔伤属于意外，因此只要有“意外医疗”保险就能报销。
从理赔的角度来区分：意外险是给付的形式理赔，意外医疗险是报销的形式理赔。
从大小事来区分：意外险保障的是身故、残疾的大事，是会对家庭生活造成经济收入变少的影响的。而意外医疗险保障的是小事，最多请假个1、2个月，就能恢复日常的小事。
因此我们常口头描述的“意外险”，是不能报销的，能报销的叫“意外医疗险”。
误区三：猝死属于意外险包含的范畴
现在大家的工作压力都很大，因此猝死这个词汇渐渐的走进大家的视野，而对于这样突如其来的死亡，我们潜意识的认为这就是一场意外。可保险条款的定义却不是我们所想。
保险条款中的意外伤害事故定义是：
图片来源于某意外险条款
而且在意外保险的条款中，第七条：责任免除（哪些不赔的意思）的第6点明确写到“猝死”是不赔的喔。因此“猝死”不是意外险的包含范畴。
图片来源于某意外险条款
那有小伙伴要激动了，那这都不算意外，那什么保险能赔猝死啊？
“猝死”能够获得理赔的保险是有“寿险责任”的保险，这个寿险责任就是指没有限定身故原因的身故保险金。而意外身故，就是限定了是“意外”原因。
这时条款中会这么写，只说身故，而且这类的身故保险金在责任免除里面也不会列有猝死。
图片来源于某寿险条款
商业人身保险中关于猝死的问题，想知道更多的详情可以看这篇文章喔：天涯主编事件——“猝死”哪些保险能赔？
嗯嗯，今天聊到这儿啦，大概有这三点常见误区，如果还有我没说到的，就靠小伙伴们多和我聊聊，让我知道你们滴想法啦。
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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