刚刚过去的双十一，大家的手还健在吗？包裹都到家了吗？话说我还有两个包裹游荡在路上呢。
最近黑五的优惠又开始了，随之而来的还有双十二，感觉年末最大的主题就是买买买。
各种促销不断，一不小心荷包就被掏空。
这不，我的好友林妹妹最近想换手机，习惯了iOS系统的她，琢磨买一台新的水果机。她在微信上问我，用白条分期买如何，每个月花钱不多，压力不大。
额，我们具体算算吧。
京东的IPhone X，256g，标价10299元。
白条分期12期，月费率0.6%，每月还款920.4元，林妹妹月入过万，这点还款额对她来说确实是小case。
我把问题抛给她，你说说你跟白条借款的实际手续费是多少？
她也不含糊，几秒钟发过来如下文字：
总支出 920.4*12=11044.8
总利息 11044.8-10299=745.8
利率745.8／10299=7.24%。
7点多，比房贷高一些，考虑到电子产品40%的折旧率，很划算啊。
哎呦，我的林妹妹啊，你果然掉坑里了。
实际利率远不止这些，如果京东允许你年底一块儿把本息还上，那这个计算是对，问题是，你每个月都要还真金白银啊。
真实的利率，需要用到一个公式——IRR。
IRR，又叫内部收益率公式，用来计算借钱的实际成本，是极好的。
打开excel，找到公式-财务-IRR。
这样输入数字：
在Excel的第一列输入借款期数，1-12代表12个月，在第二列输入现金流，包括京东给我的10299元，和每一期的还款额920.4元。
10299元是京东给我的，用正数表示，920.4是从我手上流出，用负数表达。
然后输入公式 ：
=IRR（鼠标选中所有现金流）
公式算出的结果为月度IRR，结果为1.09%。
想知道年度IRR，可以直接*12，进行估算，结果13.11%。
想要精确的结果，需要引入一个新公式：
=(1+月化IRR）^12-1
计算结果为13.92%。
这才是你从京东借款的实际利率。
算到这儿，林妹妹果断放弃了用白条分期买手机。但我提醒她，可以领一张12期免息券，把几百元的利息省下来，是对抗通胀的好方法。
以上公式，还试用于计算各种借款成本，包括房贷、车贷、花呗、借呗、微粒贷等。
事实上，白条的分期费率相比较各大信用卡还算比较低，如果是非正常渠道的分期付款，实际利率更有可能高达30%-40%，小伙伴们一定要擦亮眼睛。
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