按照游学计划，这几日我们先后拜访了北海道的北洋银行，滋贺县的滋贺银行和京都银行。
日本银行经营模式折射的日本经济现状
日本当前经济发展滞缓，GDP总额相较其他发达国家下滑趋势明显。目前日本国民生产总值只有美国的1/4左右，而在上世纪九十年代，在其发展的高峰期，经济总额达到过70%。也是在上世纪九十年代，日本的经济总量是英国的4倍多，而目前只有不到两倍。1991年中国经济总量只有日本的12%，而在2017年，中国已经反超日本将近2.5倍。
如果只是简单逛逛日本的繁华闹市，一般感觉不到零售商业的萧条：札幌的狸小路，大阪的道顿崛，心斋桥一带各种热闹繁华。大丸百货及周边很多的药妆店，服装店熙熙攘攘，有种上海南京路的繁华喧嚣。但其实大部分购买力都是海外游客贡献的，或者说主要是中国大陆居民。
和几家银行寒暄过后，大家开始交流业务拓展和经营状况。日本央行目前对客存款利率为零，只有超过一千万日元的大额存款利率稍有提升为0.01%。虽然社会总体通货膨胀有限，但事实上已经进入存款负利率时代。日本的银行存款基本不用营销，存款会随着自然增长不断增加。
日本的职工年金制度落实情况很好，所以很多老年人在结束工作后都会得到一笔可观的退休费用，几千万到几亿日元不等。很多娱乐休闲场所光顾的以老年人为主，他们的财富除了购买短期国债，就是存在银行。2016年2人以上的家庭平均储蓄额高达1820万円约等于人民币109万。
日本的青年人生活可以用大前研一“低欲望社会”来形容。他们崇拜极简生活，很少追求奢侈品和外在的东西来包装自己。城市里豪华汽车很少，多得是家庭用铃木经济型汽车和丰田中等配置汽车，以及对公共交通搭乘的偏爱。
国内市场经济有效需求不足，人力及土地成本高，国内企业发展活力受阻，信贷需求自然有限。日本国内的银行按照企业性质和规模分为三个层次：都市银行，地方银行以及第二地方银行。类似我们国家的国有商业银行，全国性股份制商业银行和城市商业银行。
日本央行对于每一类银行的贷款利率都有具体的差异化政策，总体说来利差收入占到了银行总体利润的70%左右，存贷利差大概在0.8%。投行业务贡献和中间业务收入逐步增加。
日本国内的银行最初有一百多家，每一家都是按照序号排列的。由于近些年国内经济低迷，银行并购成为一种趋势。在经营策略上也是侧重新创企业的栽培，企业全生命的咨询，包括业务撮合、重组清算、企业接班人咨询等。另一方面银行跟随境外发展的企业步伐，提供商务租赁，固定资产投资，收并购等方面的融资和境外考察的咨询项目。
京都银行的国际营业部负责人得意地介绍了自己在这方面的实践。他有一个客户做新宿娃娃，为了给娃娃找到合适的服装供应商，他找遍了国内所有的客户也没有找到，最终通过海外业务客户找到了位于上海的一家服装加工厂，帮助企业实现了业务爆发式增长和客户的极大好评。
日本银行经营模式折射的日本经济现状
同时他们广搭平台，结合当地旅游资源和农副产品资源开发旅游产品和相关融资需求，并与政府一起为当地经济发展站台。另外，他们主动帮助企业发展，刺激其经营潜力并配合做好财务支持。
银行的职责更多回归一般企业的管理和要求。不仅做好风险管理和客户营销，更要利用自身金融媒介的优势加入促进交易的达成和新建项目的实施。
最近几年很多经济学家喜欢把中国改革发展出现的很多问题与日本九十年代发展黄金期的经历进行比照。作为金融从业人员，我们真的要感谢这个时代带来的国内经济突飞猛进，我们更要了解日本当前经济问题的根源是不是一种发展到一定阶段的陷阱，而我们如果有一天也要面对，是否可以在此刻着手准备应对策略，促进发展的新陈代谢更加效率，更有成果，更加可持续。
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