风险测评
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第一部分《家庭成员基本信息》
1. 家庭成员基本信息：姓名，出生年月日（周岁）、身高、体重、性别、职业类型，是否吸烟喝酒，年收入……
姓名是为了方便沟通；
身高、体重，可计算BMI指数。主要影响核保，或者指数超标可能要求提供体检报告。
性别与年龄主要判断你的责任期确定，保险产品的保费，保额设计都会起决定性作用。
职业类型（8大类，参考中华人民共和国职业分类大典）与身体健康状况（身高/体重/是否抽烟/是否喝酒/血压是否偏高/有无既往病史或家族病史（家庭成员的疾病史关系到可能会特别关注相关重疾的疾病病种与疾病定义）/有无手术治疗）这些都对保险公司是否承保，保费是否需要增加，是否需要提供体检报告，都起到至关重要的作用；本人职业，需要我们对应关注本职业相关的高发疾病与意外。（职业变更，记得第一时间联系保险公司）
所在地区可以确保方案的可实施性，毕竟有些险种当地不承保，居住地变更可能涉及保单迁移，保单保全的问题。也要考虑本地区社保报销范围，人均寿命，地区特殊高发疾病，平均医疗支出，教育支出，保险公司服务机构等。
2. 是否参加社保（城镇社保、农村合作医疗……是否外借）
对选择健康险类型有一定的帮助，个人医保卡是否外借影响你的医疗记录，对你投保有影响，其次这些因素也对你的保额设计、保费支出有影响，可避免重复投保。
3. 计划退休年龄与退休计划月支出
这两个指标，主要是为了计算本人的未来养老开支，提前规划确定你的分红险、年金险或者养老险如何选择，保费，保额如何确定。
4. 赡养父母月支出
这个指标主要是判断，你在责任期的资金缺口来计算你的月支出，资金安全系数，当然如果需求资金不足，如果打算用保险弥补，也就需要适当调整寿险保额。
5. 高中教育计划支出、高等教育计划支出、是否支持买房、是否支持创业
这四个指标是为了确保家庭未来的教育支出，计划需求支出。可以确定如何购买教育分红险。当然这些支出也会影响你的保费支出与寿险保额，同时影响到你的投资理财计划，也影响钱的归属权认定。
6. 是否有社保，父母的计划退休年龄，退休计划月支出，退休养老金
这四个指标主要影响你父母的养老支出，就涉及到你的未来必要开支，也就会影响你的保费支出与寿险保额，也关系及到你的投资理财计划。
第二部分：《家庭资产分析表》
1. 可周转资产（存款，投资），固定资产（房，车，古董……）
这两个指标，是了解你的抗风险能力，这部分会直接减少你的寿险保额。
2. 负债，房贷，车贷
这两个指标关系到你的风险资金缺口，关乎到你的保额设计要覆盖风险。
3. 工资收入涨幅，家庭开支涨幅，未来支出计划
这三个指标可以判断你的风险在未来是在增加还是在减小，以此来判断是否将来需要加保。
4. 投资理财方式，投资收益能力，投资风险测评
这三个指标，主要是了解你的家庭资产结构是否合理，这些因素都将影响家庭选择保险产品的属性。比如：保险产品是选择短期，定期，还是终身，是选择返还储蓄型还是消费型，养老险是否需要购买，以及产品该如何选择。
（p s：教育险在资金无压力的情况下建议购买，毕竟一般教育险有豁免权益）
5.家庭成员的关系：和睦关系，责任关系，债务关系这些都关系到投保人，被保人与受益人三者如何确定。（避债避税，资产保全）
第三部分：《家庭成员保障汇总表》
这个表格主要填写你已经购买的保险、你拥有的那些保险公司的保险。这部分主要是减少家庭风险，会涉及到保险保额确定，填写这一部分也为了避免重复投保。
第四部分：《投保原则》
原则一：家庭保障人人都需要，绝对不能有人没保障。
原则二：优先考虑家庭中重要经济支柱的保障。
原则三：家庭规划顺序参考：意外—医疗—重疾—寿险—子教—养老。
原则四：先大人在小孩，最后老人，产品选择原则就是轻重缓急。
原则五：保险双十原则，保费占年收入的10%，保额是年收入的10倍。
（适用于年收入60万内的家庭）
第五部分：《本人方案要求》
这一点主要是看你对保障范围的重视程度，对保险公司的选择，产品的选择，保费的预算以及缴费方式，缴费周期的确定。通过说明了解你的一些投保想法或者讲需求。
第六部分：《方案要求问卷调查》
1.保费预算
2.时间紧迫性
3.保险规划思路的期望
4.对于寿险的理解和接受度
5.保险方案弹性要求：如果方案无法全方位满足您的需求，则您能接受的妥协。
保险规划步骤
改善型保险方案与保险专属功能需求规划流程：
1.财务管理需求（养老、教育、资产配置，分割，传承）
2.养老规划、资产配置，分割，传承……钱的问题分析与确定
3.解决方案（选择合适的保险工具解决钱的问题）
4.确定投保人，被保险人，受益人
5.方案沟通
6.确定方案
7.执行方案
年收入30万的家庭保险规划
家庭基本信息
资料解读
1.黄女士家庭属于收入非常稳定的家庭，家庭结构为轻责任的2+1家庭，家庭责任需求是所有家庭组合中责任最小的组合。目前可周转资金15万（存款，投资……），固定资产150万房产（自住，贷款50万，月供3300，20年，总计还款80万）。最大风险准备金150万+15万—80万=85万（房产变卖为前提），如果不考了变卖房产，家庭抗风险能力极弱，一旦顶梁柱突发人身风险（意外，疾病，身故），家庭会面临非常严重的财务缺口，考虑房产属于自用品，不计入支付责任费用的备用金，真正的准备金为-65万。
目前家庭主要成员的保障为社保+商保，保障规划合理，但考虑到产品本身的保险责任，以及对家庭基础保障需求是全覆盖，决定按需求做调整。考虑保费支出以及本人对方案的要求，商业保险优先选择为纯保障保险，后期可考虑改善型保险。假设意外，疾病，身故，单独一一发生（假设意外，疾病发生，影响收入有限），根据计算身故发生，资金缺口最大（有负债的家庭基本性质统一），其次就是意外跟疾病。所以寿险选择最重要，其次就是意外，疾病。险种优先级（寿险—意外—重疾—医疗）
2.黄女士家庭生活开支总计年支出6万，年涨幅2%。生活支出中是否包括孩子抚养，人情往来，计划支出（旅游）。
3.家庭责任期：孩子抚养到22岁大学毕业（21年的抚养期，18岁读大学，高等教育预计准备金20万，准备时间为17年，考虑通货膨胀3.5%），黄女士与陈先生均计划60岁到65岁退休，工作时间最短的32年。抚养期与工作时间二者取最大值，确定家庭责任期为32年，这期间需要保证正常生活支出，孩子教育支出。
4.考虑风险的全部或部分用保险规避，转移，而责任期家庭总收入能突破1180万（未考虑中途风险发生），孩子教育支出预计准备20万（未考虑通货膨胀）。
家庭责任期资金收支表
通货膨胀率根据国家最近三年的报告，假设未来预定为3.5%，按照成都目前的教育支出，大学教育支出准备金20万，孩子的教育准备金：
教育准备金平均每年准备360000/17=22000。
生活费用支出金：
第一年支出6万，然后按照2%的年增长，计算到65岁退休（后期养老规划退休生活支出），总计生活支出在退休前总计263万。
家庭未来资金收支表
数据分析：
根据以上表格判断出，在2030年，黄女士的家庭资金累计226万大于责任准备金210万。换句话讲：2030年，家庭责任金缺口为0，寿险责任期设计为13年时间就满足风险管理要求，考虑风险管理系数，建议寿险保障时间为20年。（孩子的教育支出可能会提高，消费支出可能高于2%的增长）
顶梁柱基础保障方案（黄女士，陈先生）
1：寿险
A.家庭累计寿险责任，责任金第一年最重，资金305万。可以用于支付的费用仅仅为可周转资金15万，风险的财务缺口为290万。
B.因为夫妻双方均为家庭财富的共同创造者，因为依照收入比例各自规划足额的定期寿险用来覆盖家庭财务资金缺口。陈大哥年收入为12万，黄姐姐收入为15万，考虑未来的收入增长。未来收入比假设为1：1。据此，黄大哥寿险保额设计为150万，黄姐姐寿险保额设计为150万。（未考虑一方身故后，生活费的支出减少这种情况）根据表格数据，家庭责任期为13年，但是考虑设计的安全系数（意外突发，疾病突发，孩子的教育支出增加，额外的需求：换房子，买车，旅游……），寿险保障时间设计为20年，能在自己最有能力的年龄段，做最好的风险管理，保费支出压力也能降到最小。根据数据分析，合理的确定保额与保障时间。
寿险：参考保额150万，保障时间20年。
2：意外保险：
意外险，考虑到意外的特点，突发不可控且大概率导致工作收入中断。意外导致的身故，全残责任已经在寿险设计中。因为意外发生，难免医疗支出以及收入中断，同时也需要家人陪伴，这同样导致照顾者的工作收入损失，当然还有其他支出，所以意外发生经济损失不可估量，（按照意外残疾在意外当中不同等级不同概率），建议意外险保额设计为寿险保额的50%以上（个人年收入的5到10倍或者就等于寿险保额）。陈先生意外险保额设计为80~100万，黄女士意外险保额设计为80~100万，足额，保障时间确定为一年。
3：健康险：
医疗险，关注续保问题，也兼顾考虑保费支出。建议中端医疗，与社保一起解决的就是住院时病床上的医疗支出问题，免赔额可以风险自留（保费压力小可以选择零免赔的中端医疗险），保障时间1年。
重疾险，根据成都市的重疾平均医疗支出，同时考虑陈先生与黄女士的年龄大于买定投余的临界点25岁（收益率要求大于4%预期重疾险定期80岁得出的年龄），也考虑到目前家庭无稳定的投资渠道，理财收益率也不能持续稳定，所以建议购买终身重疾险。考虑夫妻职业无特殊注意事项，成都地区无特别高发的重疾。重疾保障，保额优先。
重疾险保额=重疾平均治疗费用支出（根据国家的数据）+康复费用支出（自己的需求）+3-5年工资收入。解决的是治疗后的康复支出以及收入损失，保额设计为40+万。
重疾险：保额设计参考为40万，保障时间确定终身，考虑保费支出可以定期加终身。
孩子的保险方案：
个人建议：少儿保险的选择应该看家长的需求，但应优先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型产品，在此基础之上，再考虑购买教育类和投资类保险。
0——3岁
各位宝妈可能都知道，刚出生的新生宝宝特点难带，身体抵抗力差，动不动就要上医院。
1.首先家长们要完善孩子的社会医疗保障，最好在三个月内给孩子办理居民医疗保险或新农村合作医疗保险，这类险种虽然保障范围不广，但缴费低是它的优势。
2.其次再选择恰当的商业少儿医疗保险作为必要的补充，毕竟新生婴儿的体质和免疫力都相对较弱，极易遭受外来病毒的感染，发生疾病住院的机率比成年人高很多。
3.最后就是意外，重疾，教育分红。（一般0岁孩子3000保费支出已经能做到非常完善的保险规划）
考虑重疾险的，买定投余年龄，以及专业的理赔数据分析，通货膨胀，产品更新，家庭资金安排，灵活度等因素，综合考虑。定期重疾均适合25岁前的客户（买定期，多余的保费支出用于理财规划，教育金储蓄，自己养老险规划，都可以，而且钱生钱，多余的储蓄更能灵活应对家庭其他成员的风险，这一点非常重要），其次考虑到疾病发展的周期，保险险种的更迭，这样的规划的优点：
1；保费支出小，家庭压力小
2；多余的保费支出，可以灵活使用，理财规划，今后可以用于孩子的教育，买房，结婚，创业，支出，也可以用于自己的养老规划
3；多余的保费支出，不限于孩子的风险，也能用于家庭其他成员的风险管理，灵活
4；疾病的发展也在继续，治疗手段也在跟新，所以产品设计会越来越好，有些疾病之前不能理赔的疾病也会提前理赔。
孩子的险种：
保监会发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，规定不满10周岁的被保险人身故保障额度不超过人名币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元，多买也不会多赔。
所以，目前未成年人如果在10周岁之前死亡的话，保险金不能超过20万元。18周岁以下的，身价保障最高50万元。不过要注意的是，《通知》表示，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值，合同约定的航空意外死亡保险金额，合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额等不受限额。
意外险：保额20万，附加的意外医疗不限制社保。
医疗险：零免赔的中端医疗更好，也可以解决重疾的轻症问题。（弥补定期重疾的缺点）
重疾险：保障期最好设计到30岁，更合理，因为孩子毕业，收入稳定也就差不多在30岁左右，跟您现在差不多。孩子30岁后，就应该自己为自己购买终身重疾险。保额建议30万+。（同样的保额规划原理，重疾险保额30万相对来讲也确实是最低需求，因为重疾发生后解决的问题太多，不只是手术费，还有后期的康复费用，家人陪伴的工作损失……）
考虑孩子在25岁前，有特殊疾病需要承担高额支出，那就是白血病（占比孩子重疾理赔30%的比例，而且一般费用支出在80万左右）。建议购买定期白血病特定疾病保险，保额30万，保障时间最好大于20年。（考究点是白血病治疗费用一般达到了80万，疾病高发年龄段一般在25岁前）
寿险：因为孩子还小，无能力承担家庭责任，也就不存在家庭责任，所以不需要购买寿险。
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