越来越多的人意识到了，“赚钱-存钱-理财”才是每个人行走江湖必备的利器三件套，然而提到理财，更多人还只停留在“你不理财，财不理你”的表面。
我们先来看看存不到钱的“背后症结”是什么？
症结一：心理账户在作祟
“心理账户”说的是我们会不自觉地把钱，按照来源、性质归属于不同的账户。
比如压岁钱、单位发的福利卡，或者买彩票中奖的钱，这些意外得到的钱，花起来完全没有心理负担。
很显然，我们把这类钱归入到了“外快”的『心理账户』。
这也是人们在理财时，最常见，也是付出错误代价最大的一种倾向：由于对不同的钱区别对待，导致了很多无谓的挥霍。
以前买小东西还会讨价还价，现在用手机支付，小数点后面都支付的明明白白；我们买一件1000元的衣服，用手机刷和点现金支付，也完全是两种不同的感觉。
手机支付和信用卡的普及，让我们对钱越来越缺乏感性的认识。
学会不区别对待钱，是克服理财陷阱的第一步。
症结二：看不见的“星巴克效应”
星巴克效应（也叫拿铁因子），起源于金融界的一个故事。
有一对美国夫妇，他们俩每天都要喝一杯咖啡，有一天他们简单算了算，发现他们每年在咖啡上的花费居然要1.1万美金。
假如这对夫妻30年后退休，那么到退休，他们只在喝咖啡这点小事上就要花费30多万美金！
看似不经意的开销，日积月累就变成了一笔非常大的开支。
其实，咖啡只是拿铁因子的一个例子。
你的拿铁因子可能是一杯奶茶，也可能是一堆用不完的口红香水，还有可能是你在网购时为了凑满减优惠买的一堆用处不大的商品，甚至是消费分期的手续费，这样的小支出无处不在，看似不起眼，实际上却在每天消耗着我们的钱包。
在个人理财上，类似的错误在一些散户身上也特别明显。他们会频繁买进卖出，而每发生一笔交易，他们就需要支付相应的佣金或手续费，虽然单笔看起来微乎其微，有数据显示，15年以后，费用高的基金将会吞噬掉潜在投资收益的20%！
记录每一笔开支，是找到拿铁因子的唯一有效的方法。
症结三：愈陷愈深的消费贷
在国内，很多年轻人正一步步陷入“消费贷”的恶性循环中。
或许你会说，没钱的时候，他们可以解我们燃眉之急，不是很好吗？
表面上看，这些互联网借款的日利率大概在0.02%-0.05%，看似不高，但换算成年化利率基本都在8%-20%，要比银行贷款利率还要高出不少。
信用卡、消费贷，都是我们理财之路的隐形毒品，尽量远离。
三个小习惯帮你存到钱
第一步：开始记账
我们都知道储蓄的重要性，但是为什么就是存不下钱呢？
有一个秘密就是他们颠倒了“储蓄”与“支出”的关系，正确的逻辑应该是支出=收入-储蓄，为了保证强制储蓄，每月必须先预留出储蓄的钱，剩下的才可以用作日常开销。
小禹给你的建议是，每月至少拿出纯收入的10%用来储蓄，如果支出控制好的话，可以逐步加大储蓄的比例。
而控制支出最有力的武器就是记账，现在市场上有很多记账APP，让记账变得轻而易举。我们通过日记账、月复盘就能慢慢梳理出来：哪些是必要的开支，哪些是不必要的开支，然后逐步优化开支。
第二步：做好预算
每月工资到手后，先扣除10%的强制储蓄，然后根据前面记账的情况，对当月的开支做一个预算，比如分析以后，看看上个月的支出中，哪些是必须支出的（比如房租、房贷、生活必需等等），哪些是可要可不要的（比如口红本来还没用完，双12冲动又买了一支等等），这些可要可不要的部分，就是我们要重点关注的拿铁因子，本月做好支出预算后，就要严格遵守。
不要觉得一杯奶茶、一盒烟不值得关注，这些鸡零狗碎下来，才是每月开支的大头。
小钱抓不住的人往往也难以存住大钱。
第三步：准备一个奖励储蓄罐
我们存钱并不是为了刻意降低自己的生活质量，而是有意识地减少不必要的支出。
当我们今天自己做饭省了一顿外卖；把每周聚会大吃一顿，缩短频率为两周大吃一顿；把之前买护肤品免费获赠的试用品也好好用起来等等，省下来的这部分钱，我们可以把他放入奖励储蓄罐中，一个月或半年再看的时候，应该也是一笔不小的巨款了。
这笔钱不需要攒了，买一些有品质上档次的东西或者做做一次有钱人真正体验下高品质的服务吧，作为对自己这几个月坚持的奖励，好好犒劳一下。
最后，攒下来的钱要做什么呢？
当然是让钱尽快为你工作，用投资来帮你带来更多的钱。
定投也是一种强制储蓄很好的方法，直接储蓄+投资，两个动作一步搞定，也推荐。
昨晚无意中翻开两年前的一本书，看到当年自己写下的梦想收入
于是我赶紧打开记账软件看了下这个月收入多少
世界真的很神奇，后天还会有一笔房租到账，这个月收入真的如当初记录的一样
刚刚好呀（当然这不包括证券账户上没到账的收入的！）
而且是提前一年就达到了目标！
工作还是原来的工作，工资也没怎么涨
但是钱就是这样用我最喜欢的方式来了
资产增值的速度越来越快
2020年，被动收入已经达到了主动收入的两倍
这是上天的恩赐
我的目标是3年内实现财务和时间的真正自由，提早退休！
看着目标一点一点靠近
这种感觉真的超好，很安心。
其实理财的很多动作、原理都相当简单，能做到的却又真的少之又少！
加油，年轻人，你可以的！
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