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买了23份保单依然保障不足怎么破?

买了23份保单依然保障不足怎么破?

作者: 思辰美慧 | 来源:发表于2018-01-14 21:09 被阅读19次

客户的参谋长

“一个人拥有23份保险就买够了、买全了吧?”

“不一定…”

2013年我第一次见L姐,当时她拿出一大摞保险合同(23本)让我帮忙做保单整理,并得意自己的保险意识和经济实力。

研读每本合同的保险责任时,惊奇的发现都是年金保险——每年领钱的“理财型”保险——没有任何一份是高保障类的产品(如重大疾病、医疗险、死亡寿险、意外险),结构过于单一,没有体现保险的保障本质,毕竟保险不是投资。

如同我们乔迁新居,家用电器必不可少,一个空旷的三居室需要买电视、空调、冰箱、洗衣机、热水器、吸尘器等等。买3台电视和3台空调放在不同房间是合理的,但每个房间都放1台冰箱和1台洗衣机就不合理,它们应该出现在合适的地方,而且不需要太多。

保险配置亦如此,保单多不代表保障全,根据自己的需求购买适合的保障(健康、养老、意外、财产保全等)才合理,而不是买好产、买火爆的产品、买收益高的产品。保险中的“电视”、“冰箱”、“空调”怎么配置、买多少是有讲究的,这是保险参谋的工作。

L姐的23张保单让我意识到一个问题:虽然国内投保率逐渐提升,有些大城市已经突破了60%,相当于10个人中有超过6人拥有保险。但如果发生巨大风险,保单能为自己带来巨额经济补偿的人有多少呢?

· 很多人买了不适合自己的保险

客户大多不知道自己该买什么,更不知道应该买多少。很多人虽然买了保险,但对于自己有什么保障一无所知,只知道自己有保险。

人身保险类型繁多,如死亡寿险、生存寿险、两全寿险、疾病保险、医疗保险、失能保险、护理保险、意外保险等。任何一类保险都有很多细分的产品类型,比如医疗保险分为普通医疗、中端医疗和高端医疗。不同人群选择贴合自己需求的产品类型并不简单,更不用说同类产品还有众多产品供选择,让人眼花缭乱。一个专业的保险参谋是很重要的,因为专业、客观且完善的保障规划是稀缺的。

· 很多人的保额远远不够

为什么给一个人制定80万的保额,而不是70万?为什么设计保障30年而不是50年?这些都是个性化的。如一个家庭支柱肩负30年期的100万房屋贷款,那么一份保额保障30年、保额100万的定期寿险就是一项推荐配置。

· 很多人看不懂保险条款

A:“我后悔买这个产品了!这个产品对我没用,我当时被推销员骗了!”

B:“当时怎么没仔细研究一下合同呢?”

A:“我哪看得懂啊?!“

这是一段很常见且让人无奈的对话…

保险合同专业性极强,涉及到保险、法律甚至医学。以重疾险为例:“脑中风后遗症”是理赔率较高的疾病,是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一,疾病定义是标准化的,各家公司理赔标准一样;而“轻微脑中风”是“脑中风后遗症”对应的轻症,各家公司理赔标准不尽相同。

“轻微脑中风”的理赔标准的区别在于“肌力”等级,有的要求一侧肢体(上肢和下肢)肌力2级或2级以下可以理赔,有的要求一侧肢体(上肢和下肢)肌力3级或3级以下可以理赔,这就是巨大差异,很明显3级及3级以下的理赔标准更为宽松。

注:一般均将肌力分为以下0~5级,共6个级别

0级:完全瘫痪,测不到肌肉收缩。

1级:仅测到肌肉收缩,但不能产生动作。

2级:肢体能在床上平行移动,但不能抵抗自身重力,即不能抬离床面。

3级:肢体可以克服地心吸收力,能抬离床面,但不能抵抗阻力。

4级:肢体能做对抗外界阻力的运动,但不完全。

5级:肌力正常。

把合同重要条款讲解清楚也是必不可少的优势,没有从业保险或法律经验的人看保险合同是一件很痛苦的事,你需要一位保险参谋长。

时间的优化者

截至本文发表,全国寿险公司85家,如果每家公司在售20款产品,那就是1700款(还有很多保险公司在筹备,每家公司的产品每年也会更新迭代),保险条款专业难懂,没有接触过保险的人看一遍条款需要20分钟,把市场所有产品看一遍都需要34000分钟(567小时),如果每天用2小时研究保险,就需要283天看完所有产品,如果将所有这些产品做纵向和横向对比,选择最适合自己的且性价比最高的产品就需要更多时间,非保险从业人员完全没必要把宝贵的时间用在这里,不如找一个专业人士帮忙选择,省心省力,更重要的是省时间。

保单的年检师

无论是个人还是家庭,保单的配置不是一成不变的,保险设计会伴随工作薪金的升降、家庭结构的调整、家庭负债的变化而进行修正,因此保单年检是家庭财务规划必不可少的一环。

保单年检应该检视家庭保单的需求与额度是否匹配、保费支出占家庭收入是否合理、保障类型(健康、意外、养老等)是否科学。还有一些临时需求需要特定的保险产品,如日常旅行险、航班延误险、出国留学保险等等。出现保障缺口一般建议在被保险人生日前进行投保,因为均衡费率的保险产品,年龄越小费率越低。

联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息,虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后,往往会忘记通知保险公司,以致可能无法收到保险公司的重要通知,比如红利领取、缴交续期保险费等。进而间接导致客户利益受损,比如无法获知保单目前的收益状态而更好地加以利用;更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。

23张保单都无法给自己保障全面,只因为没有专业的长期保险顾问——客户的参谋长、时间的优化者、保单的年检师——为了用最少的时间买对保险,一个长期的保险顾问是必须的。

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