读书‖《老后真正为自己而活5》（5）

读书‖《老后真正为自己而活5》（5）

五、有尊严地老去，就要学会理财

人到老年，如何优雅地度过余生，是我们终其一生追求的事儿。而能够做到优雅有尊严，离不开两个字，金钱。

现代社会的房价压得年轻人喘不过气来，很多父母不惜代价倾其所有，帮衬子女购房。结果搞得自己到晚年时，无居所，无存款，狼狈不堪。

蒋阿姨在女儿结婚之初，卖了自己老家的房产，拿出所有的老本支付了女儿北京房子的60%首付，并和子女住在一起。原本相安无事，可女儿生娃后，亲家母来帮忙，家里矛盾开始升级。亲家母认为蒋阿姨夫妇会吃垮自己的儿子，出言不逊。蒋阿姨忍无可忍离开了女儿家，在北京郊区租房居住。而让蒋阿姨寒心的是，女婿在自己要离开家时居然没有一丝挽留。为了女儿，蒋阿姨只能自己哑巴吃黄连。

而这样的事情，在我们的生活中每天都在上演，作为父母应该明白，帮衬子女没有错，但千万不能不给自己留后路。

也就是说，我们要学会合理地帮孩子，既能在经济上支持他们，也能保障自己老后的生活。具体应该怎么做呢？

首先，我们要计算出目前的年生活开支。

其实，一个人退休前和退休后的消费习惯是不会变的，变的是消费的具体内容。所以，我们可以先对目前的生活开支做个总结，清晰地划分不同项目所花费的费用。最好按照衣、食、住、用、行、医疗、保险、文化休闲旅游等几大板块分别梳理，累计得出每年生活开支总额。

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接着，根据自身退休后的生活内容进行调整。

事实上，退休后有一些的花费开始有所变化。比如房贷或车贷可能已经支付完成，或者上下班路费、汽车油费会开始减少，但是在旅游花费可能会增大。很多老人在结束了上班生涯之后都选择外出旅行。这些费用需要适时调整。

不过，有一些费用是从前要关注，以后也要关注的，就是医疗费、保险费等，这些费用需要在退休之前筹划好。因为这是每个人必须面临的问题。

然后，预估增长的费用。

前两步是现在的生活花销，为了精确，我们需要考虑通货膨胀。根据最近几年的通货膨胀率计算出终值，然后再乘以剩余寿命的数值，从而得出需要的养老金总额。

在此补充一下，剩余寿命的数值怎么来的呢？2010年的人口普查结果显示，中国人口平均寿命将近75岁。且随着医药事业的发达，我们可能会活得更长。可以在此基础上多预留几年。假设多预留10年，加上现在的寿命75岁，一共是85岁。扣除已经度过的岁月，那么剩下的就是剩余寿命。

这样的话，我们便算出来养老需要花费的总金额。但值得注意的是，这个数值不是固定的，要根据自己的情况来定。金韵蓉认为，多有多的花法，少有少的用法。这个数据只是让我们有所准备，可以有尊严地老去。

继续，算完总金额以后，要什么时间开始规划晚年最合理呢？

尽量在财富高峰期进行理财规划。理财不是等到年老的时候理，而是越早越好。不过，还是有个峰值，可作为理财规划起始时间的参考。有统计显示，一个人一生中收入最多的年龄段，大概在中年时期。而年轻和年老的时候收入都比较低，所以在收入峰值时期就要考虑开始晚年的理财规划了。

最后，推荐两个理财小技巧。

在孩子还不需要父母帮助的时候，就要做好理财布局。比如学会使用“4321理财法则”，也就是说资产配置的安排可以这样做，40%固定资产、30%金融资产、20%的储蓄资产以及10%的保险。这样一方面让金钱有所保证，另一方面又有一些增值收益。在孩子们需要资金的时候，可以考虑使用理财的钱或者部分暂时不用的资金帮衬他们。

还有一种方式，就是退休后，老人可以把现有的房子卖掉，一部分钱用来换个小房子或者郊区的大房子。剩余部分的钱用来投资理财，当然如果子女需要帮衬的话，合理分配剩余这部分钱来帮助子女。英国的工薪阶层大多是这样做的。

总之，提前做好退休后的财务规划，是有尊严地老去的前提。有句话说得好，钱不是万能的，没有钱万万不能。这句话送给所有即将老去的人。千万记得，不要为了孩子倾其所有，命运最后留给自己的悲哀，孩子看在眼里也是心疼和挂念。所以，有智慧的父母懂得理财，有金钱的父母拥有生活，父母生活好的子女才能毫无牵挂，专注自己的生活。好了，亲爱的朋友们，今天《老后为自己而活》的原书精华，分享到这里就结束了，更多精彩内容，敬请期待。

读书‖《老后真正为自己而活5》（5）

好了，亲爱的朋友们，我们今天分享的《老后，真正为自己而活》第五部分就到这里了。读完之后，有什么想法请留言，谢谢！

附录‖《老后，真正为自己而活》部分摘录。

要退休了，我的钱够吗？理财规划是将一生的财务进行统筹安排，退休后的理财规划只是个人理财规划的一部分，而退休后的生活状况往往可以检查青壮年时期理财规划的结果。根据中外理财专家们的统一意见，人生的理财规划有两个重要的目标，一个是子女教育，另一个就是养老，所以在既不能损及孩子的教育，又不能冒老无所养的危险的前提下，理财规划当然是视实际情况越早越好。我刚过世的婆婆就是这方面的高手。由于公公在我先生刚念大学一年级时就因公去世，婆婆一个人靠着公公每月发放的抚恤金和自己教书的微薄薪水，让我先生和姐姐读完了大学。卸下两个孩子每个学期必须缴纳的学费重担后，已担任教务主任的婆婆拿公公的抚恤金买了一份为期6年的储蓄保险，6年之后，她把领回的保险金加上部分银行存款，又重新投入买了两份为期6年的储蓄保险，就这样，在她任教44年退休时，除了银行的存款之外，还有6份险种不同、币值不同的储蓄保险。婆婆这几份保险的受益人分别是儿子、女儿和孙子，保险到期时，她请业务员把钱直接汇到了孩子的户头，以规避将来可能发生的遗产税。从43岁开始孀居的婆婆，是个骄傲的人，我们婆媳这32年间没有为任何一件事红过脸，她也从来没有对我说过一句重话，即使不满（我相信一定是有的），她也没有当着我的面表现出来。两年前向来精神的婆婆身体第一次出现问题，在高雄的医院里住了两个多星期，住院期间我们请了24小时看护来照顾她。出院时由于婆婆有全民健康保险和军人眷属的双重优惠，只花了非常少的医药费，因此我们的负担很轻，顶多只是花了24小时看护的费用。可是没有想到，婆婆出院后一回到中部老家就汇了10万元台币到先生的银行账户，然后在电话里云淡风轻地说：“噢，这是我住院的花费！”请相信我是个有教养，并且自己也能挣钱的女子，不会因为婆婆有钱或没钱而影响我应尽的孝道，更何况婆婆住院的费用本来就是为人子女应尽的责任，但是在那个当下，她真的让我肃然起敬，并且心里暗暗发誓老后也要像她那样，不但不成为孩子的负担，反而能贴补孩子。（我后来常常拿这件事来逗病榻前的婆婆开心，我说：“妈，您每次住院，我们都还能赚钱哪！”）所以，养老要趁早，不要以为离退休还有很长时间，不着急。经济学有一项研究表明，大部分人的一生收入往往符合“钟形理论”的观点，也就是说，一个人在职场中期的收入会达到他一生收入的高点，而在职业初期和末期则趋于较低的状态，这意味着如果养老规划因为种种原因而推迟，例如：收入少但生活花费较大，或年龄还轻不急养老等等，就很有可能在养老规划上面临收入的高峰期已过或时间积累不够长的尴尬局面。

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