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“负资产零存款，只靠工资过活的你，看完这本书，人生每一步都迈得准走得稳，享有一生钱财无忧。”
“不管你是20岁透支专业户、30岁月光族，还是40岁信贷王、50岁大负翁，一本让蚁族、啃老族、月光族发愤图强的理财励志书。”
“身无闲钱，刚需刀刀催人老！退休、购房、应急、保险、投资，建立5本神奇存折账户，坐拥百万资产……”
世界读书日，我一口气读了两本书，《30年后，你拿什么养活自己》丛书第2-3册，感触颇深。
01
如何在社会老龄化、通货膨胀、工资涨得没有物价快的背景下，利用有限的时间、有限的收入创造足以体面养老的财富？
这是当下社会中青年群体面临的现实难题！《30年后，你拿什么养活自己》丛书一共3册，都在尝试从深层次解析这个问题，提供一种可操作的模式。
无论是第1册中的“财富精灵”，还是第2册中的“马修教授”，以及第3册中的“姜然在理财顾问”，实质上都是作者高得诚自己，只不过借助了三个“智者”角色，来传播自己的财富观。
同样的道理，无论是第1册中35岁没有理财观念的钱小俊，还是第2册中从“月光族”向“理财达人”蜕变的崔小天，以及第3册中自诩“经济文盲”的电视制片人金诚东，实质上都是读者自己，只不过借助了三个“我”，苦苦探索财富秘诀。
这3本系列丛书的作者最大的成功，就在于精心设计了一种新颖的“故事壳”，把自己想表达的“故事核”包装启动，仿佛给读者一种“量体裁衣”解决财务困境的惊叹。
02
下面的内容重点针对第3本书。
总体来看，作者通过一个39岁，事业处于鼎盛期，上有老下有小，收入小于开销的电视制片人金诚东的事例，引领读者一起来探寻财富密码。
作为读者，我看到的都是别人的故事，实际上也就是自己的人生。面对书中角色所设计的种种困境，其实就是我当前深陷其中的财富漩涡，能够从中看到自己的影子。
按照作者的构思，主角金诚东通过对比2个起点相同、现况迥异的电视台领导，苦苦思考：为什么两个人同期入职、能力相当、机会均等，偏偏一个人升职加薪、节节攀升、华丽退休，而另一个降职减薪、退休后无奈返聘、仰人鼻息打杂工，两极分化的根源究竟在哪里？
十年的天壤之别，让制片人金诚东萌生了10年后再度探访《魔法十年》3个当事人的想法，从35岁投资失败者金善珉东山再起的挫折中，从20岁出头“透支女王”尹诺熙由“卡奴负翁”向29岁坐拥百万资产的蜕变中，从年过半百无房零存款的科长朱武日利用“80减年龄”投资法安稳开启退休生活的故事中，去搜寻成功的“共同闪光点”。
最终，以“经济文盲”自嘲的制片人金诚东，又以自己的亲身经历为实践载体，开启了新的个人十年投资理财计划……
以上，借助2个起点相同结局不同的领导，引出了3个不同年龄段受访者的蜕变案例，映射到主角金诚东个人的实践成长之路，先后写透了6个家庭的理财故事轨迹，从中可以找到“未来养老及大众所关注的经济问题”的答案。
无论是角色的代表性、全面性、可行性，还是构思的新颖性、生动性、趣味性，都值得研究学习和借鉴！
03
不同于其他书籍，作者最高明之处就是给出了切实有效的操作办法，也就是大家常说的“干货”，回答了“在动荡的未来怎样才能有稳定的生活”这个问题。
作者认为，趁着年轻要集中于五大核心资产：把钱分别存入预备账户（应急资金，3到6个月生活费）、保险账户（应对危机，月收入5%到8%）、退休账户（月收入10%到30%）、买房账户（月收入20%储备投资或偿还房贷本金）、投资账户（子女养育及其他用途，月收入10%）等名目的十年存折里。
为了便于读者参考借鉴，作者在最后一个章节里，借助35岁上有老下有小中年男子金善珉、24岁单身年轻白领女精英尹诺熙、45岁面临老无所依延迟退休朱武日等3个典型代表，分别列举了《10年聚财计划》表格，具体展示了“五大账户存折”计算模板，涵盖了各年龄层次、家庭环境、困境等特点。
此外，作者还额外建立了“理财愿景流程图”，可谓十分直观明了，可操作性也很强。
04
过度消费，超额透支，因为过度使用信用卡变成了“卡奴”，这个问题可以追溯到远古时代，而且充满了趣味性和讽刺性。
说起来很多人可能还不相信，公元前的古巴比伦王国，已经存在因债务而产生的奴役制度。至今看来，依然令人警醒。
巴比伦空中花园被称为世界七大奇迹之一，花园厚实的城墙建造起来非常不易，而建造者就是透支了未来的奴隶们。
所以有一个形象的比喻，巴比伦王国的国王尼布甲尼撒二世，就是今天的信用卡公司，而消费者就是奴隶。这又是为什么？
更为奇怪的是，当时的奴隶大部分是巴比伦王国的中产阶级，而他们沦为奴隶的原因又是什么？
作者在书中介绍，随着文明和贸易发展，东西方新鲜的物品流入巴比伦，中产阶级的人们为了满足占有欲望，开始提前预支未来的工资。
更有甚者，为了购买珍贵的贸易品，很多人不惜以自己作为担保，向可能算作“金融业鼻祖”的高利贷业主借钱。但无法偿还债务时，就只能以自身来抵债，成为修筑城墙的奴隶……
从这个角度来看，人类本身就带有容易陷入过度消费诱惑的基因吧，也或许可以被理解为人性的弱点。
05
作者在第3本书中，同样提出了很多新颖的见解，令人印象深刻。
退休只不过是人生的“中场休息”，即使从第一份工作上退下来了，剩下一半的人生才刚刚开始。
生活总是让我们与别人做比较，容易陷入了各种负面的诱惑中去，从而迷失自己的人生方向，在攀比中丧失自己的幸福。因此，不要攀比，做好自己就行。
谁都想让自己的钱变得越来越多，这样就会被眼前所能看到的高收入吸引。理财就跟下围棋一样，最忌讳贪图小便宜、急功近利，如果被被眼前短期的利益所迷惑，就无法洞察大局、抓住事关全局的核心问题。
钱可以买到床，可是买不来睡眠。钱本身没有感情，却能牵连着感情制造出很多事端。钱又很奇怪，你越是执着于得到它，它就像变成了四只脚的动物，跑得比两只脚走路的人要快。
一旦经济上不稳定的话，就很容易感染上“担心钱”的病毒，或者患上“贫穷病”，它会啃食你的勇气和自信。
凡事都用信用卡解决问题，就是放弃了复利投资的机会，而金融机构却把我们所放弃的转化为债务，变成他们的复利资产。就会出现一种现象，工资前脚刚到账，就被各种催款单如潮水般或者龙卷风一样卷走。
战胜黑暗最好的武器是什么？是灯光！为了战胜对手，尽管防守很重要，但也要展开进攻，而进攻就是最有效的防守。因此，减少消费和债务最明确的做法，就是通过储蓄和投资，建立自己的核心资产。
虽然投入与产出的关系属于直线型关系，投入多少就将有多少回报，但因为使用了复利计算法，二者的关系就近乎成了指数函数。尤其是到达临界点以后，金钱将会以倍数增长的方式积累。
谁都不想成为别人的包袱，谁都想活得独立而有尊严。每一个父母，都需要在子女教育费和未来的养老费之间做好权衡，如果把钱都放在教育上，以后还要依靠孩子养老，实质上并不是为孩子们着想。做好晚年养老的准备，直到死亡来临都不依靠子女，才是对子女最好的教育……
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齐帆齐2022年度营第80篇，第12周主题打卡，2868字，累计137326字 。
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