作者 | 尹泰芬
来源 | 尹泰芬（ID: tinafen2010）
原创发布于公众号：财富经纪人Tina
上一篇【防坑指南之年金险】不得不知的一些背景知识 ，有人反馈希望把里面如何计算IRR等基础知识再普及一下。 反馈已收到，将单独开篇或线上讲课方式解答。
2019年来了！
祝大家一笔“狗”消，“猪”事顺利！
如果问新年愿望，我希望每位女性为自己、为孩子储备一份年金账户，或多或少。
给自己的未来以确定性（无论婚姻家庭还是世事变化）和主动权，让时间代替自己默默照顾好钱袋，待到用时守护周全。
注：男同胞稍安勿躁，女人和孩子更需要确定性和安全感。
“种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在”
一、什么是教育金？
通常我们理解教育金保险是提前为孩子准备教育基金为目的的保险产品，产品主要类型为两全寿险、年金险及附加万能型账户或分红型产品为主，期限无固定，定期或终身型均可通过缴费金额、缴费期、领取金额等设计灵活安排。
总之，就是在确定的时间、确定的方式、确定的收益供您选择。
二、为什么教育金需要及早规划？
1. 教育金，是否全部用保险规划？未必，未来确定性的现金流部分可以用保险年金规划。
2. 利用复利效应，早规划早受益。这个后面计算收益率的时候会涉及到。
3. 专款专用，建立专项账户，防止资金挪用、投资失误、过度消费等克服人性的弱点。尤其是去年遇到了多位P2P跑路受害者，叹息还不如把钱存在年金或者银行；企业主股权质押平仓后从股东变成职业经理人，资产浮动巨大的案例。
4. 父母长辈的人身财产变化，不至于影响子女教育责任，并做定向传承。
三、为什么教育金适合用年金规划？
1. 教育费用支出是刚性的，只是花费多与少的差别；
2. 费用大致可预测，只要知道所在城市、学校类别（私立/公立）、留学与否等等信息；
3. 时间确定，不论国内求学还是留学，求学时间段是确定的
4. 需要现金，不管软妹纸（RMB）还是刀乐（美金）
5. 投保人的风险规避，不是担心未来付不起孩子的学费，而是在投保人出现风险的时候通过保费豁免功能（附条件）、附加第二投保人或与其他险种的组合等方式可以确保子女教育资金的安全。
以上完美符合年金险的主要特征。具有其他理财方式无法比拟的安全性、稳定性、确定性、保单设计的灵活性、长期稳定复利增值以及财富定向传承等的功能，是一种非常适合教育金筹备的方式。
每个家庭资源不同，需求差异性大，，应根据家庭实际情况，孩子未来教育规划及是否跨境生活等预期，提前通过资金，时间复利方式，达成教育财务目标。
四、有些误区不要采
1. 是否选择特定的教育金、养老年金产品比较好？不一定，年金有不同类型和形态，标签都是保险公司自己贴的，根据自己的需要，不同产品的特点，可设计和选择适合的年金险。
根据需求匹配适合的产品和方案
2. 切忌产品导向，被过度包装的产品迷惑。不要看到华丽的返钱剧本就当冤大头。虽然我们不建议唯收益率论，但可以通过考虑了通货膨胀的真实收益率IRR，筛选同等条件下更优收益水平的年金。
选年金险第一步算IRR（真实收益率）
3. 看确定的利益、不要被非保证的分红和演示利率蒙蔽。无论终身寿还是年金，含分红的保险（主要指内地），对投保人都是画饼大于实质。分红险，通常保险公司把保证的保险利益降低（预定利率低，保费高），非保证利益，即投保人的利益不确定。
确定的利益优先，其次看产品各项责任
提示：买了分红险并非成为该公司股东，不是分保险公司利润的70%，是该分红险投资盈余中扣除各种成本后计算可分配盈余的70%，再按各位的保单贡献度计算分红。这部分是不确定的，而为了获得这不确定的分红，付出了降低确定利益的代价。
知识点：中国保监会《分红保险管理暂行办法》规定：“分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品，”它同时规定：“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比倒不低于当年全部可分配盈余的70％。”
4. 保额不重要，返还的生存金及现价更重要。因为思维惯性，习惯了保费定保额（重疾、其他寿险等），年金险里比保额更重要的是返还的生存金和现金价值，保额的18%，36%，50%之类的噱头不重要，重要的是返还的数值有多少。
五、如何规划教育金
第一步：计算未来所需教育金
大致规划什么时候使用，需要多少资金。
例1, 孩子未来打算在国内读大学，18岁开始每年领取10万至21岁，36岁领取100万婚嫁金等等；
例2，孩子未来计划出国留学美国，每年学费/生活费需要60~80万，大学四年共计300万左右
第二步：测算每年需要投入多少保费、缴费年期、投被保险人受益人的主体结构设计。通常主体结构设计非常重要，涉及到各自的财产权益。经常听人说这个保单可以传三代，如何传的却说不清；什么避税避债、资产转移等等。这都是通过主体结构设计才能实现。
例1，选一款预定利率4.025%的年金产品，10万5年交，共计 50万保费即可实现。
例2，同样选择预定利率4.025%的年金产品，15万10年交，18岁起每年领取60万至21岁，等到60岁时还可以领取3.5万左右养老金至终身。
注：投保人为父母一方，被保险人为孩子，受益人为父母。投保人控制保单权益，期间如果急需周转资金，通过保单贷款放大资金杠杆，而保单权益不受影响，继续增值。
对于主体结构设计部分，涉及很多法律关系和财产权益，有机会单独讲解。
第三步：考虑风险点，选择适合的产品（高IRR）并做组合方案
重要提示：通常父母为投保人，有一个风险不可忽视，即，投保人身故或收入中断影响后期缴费，无法实现教育金安排的目的。
有几种解决方案可供选择：
1.选择投保人意外身故豁免后期保费的产品+以年金保费为定期寿险保额的组合
2. 选择高IRR及产品责任相对全面的产品+定期寿险的组合
3. 选择较短期缴费期限，在短期内完成缴费，无后顾之忧；
4.用高现价增额寿险规划，趸交或短期交；投被保险人为家庭支柱，既做资金融通和稳定增值，又在发生风险时提供家庭保障。
单选年金险，优选IRR高的产品（同等条件下，选择更优实际收益率的产品）
第一梯队（高IRR，优选级）：信泰如意享、君康颐养金生、天安传家福尊享、华夏红、定期型恒安筑梦未来（年纪越小越有优势）等
第二梯队（IRR远低于3%）：中英金喜年年、友邦传世今生（分红型）、中信保诚世家金樽、平安财富金瑞+聚财宝（万能），以及其他。
年金的设计关键是需求分析，主体结构设计及组合方案，以及匹配适合的产品。
现价低的年金险有其妙用，待有机会再讲。
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一个不靠颜值、靠实力、靠咖灰打“鸡血”的保险正义女神
+ tinafen2010 的暗号：Tina，我要买保险
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什么是安全感？
哪怕重病，也不用担心耗尽家财；
子女教育，无论国内外从容不迫；
纵使意外，也不用害怕拖累家人；
宿命终老，也无需成为子女负担；
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